К оформлению кредита на крупную сумму необходимо подходить с холодной головой: чтобы результат соответствовал ожиданиям, требуется подготовиться к подаче заявки.
Один из ключевых факторов, влияющих на принятие решения банком, — кредитная история. Перед оформлением заявки на кредит необходимо сформировать кредитный отчёт, чтобы убедиться, что в кредитной истории нет отрицательных моментов. Они могут быть даже у тех, кто платит кредиты исправно, например в результате технической ошибки или действий кредитных мошенников.
Если всё в порядке, можно переходить к следующему шагу — формированию достаточной положительной кредитной истории. Исходя из личного опыта работы, я рекомендую клиентам придерживаться следующих правил:
- для получения займа в сумме от 1 до 3 миллионов ₽ необходимо иметь опыт выплат на сумму 500 000–800 000 ₽;
- чтобы получить в банке от 3 до 5 миллионов ₽, предварительно потребуется исправно выплатить от 1 500 000 до 3 000 000 ₽.
При этом нет никакой необходимости платить ссуду в течение всего срока действия, достаточно будет четырёх-восьми месяцев, после этого кредит можно закрыть досрочно.
Есть и другие нюансы, которых следует избегать, если вы хотите получить крупную сумму. Банки оценивают не только платёжную дисциплину, но и структуру кредитного портфеля: стоп-фактором могут стать небольшие кредитные карты с полностью снятым лимитом и незакрытые кредиты на сумму до 50 000 ₽. Финансовая организация может воспринимать такие продукты признаком финансовой несостоятельности.
Но кредитная история — это еще не всё. Позаботьтесь о том, чтобы все имеющиеся задолженности были погашены, нередко препятствием для получения займа становятся неоплаченные налоги, штрафы или другие долги. Аналогичные требования желательно соблюдать и для членов семьи, многие банки не ограничиваются только проверкой самого заёмщика.
Следующий пункт — стабильная занятость и доходы, соответствующие запрашиваемой сумме: ежемесячный платеж не должен составлять более 50% от суммарного дохода. Большинство банков на подобные суммы попросят предоставить пакет документов, как минимум копию трудовой книжки и справку о заработной плате. Бывают и исключения: некоторые банки могут одобрить до 3 000 000 ₽ по паспорту, но условия по кредиту в этом случае обычно менее лояльные.
Есть несколько общих рекомендаций, которые увеличивают шансы на одобрение крупного кредита:
- обращение в банк, где обслуживается ваш зарплатный проект или имеются существенные обороты по дебетовому счёту;
- возможность предоставить обеспечение по кредиту (поручитель или залог);
- уверенное, спокойное и честное общение с представителями банка в случае звонка.
И ещё один важный нюанс: не нужно подавать заявки сразу в большое количество банков, достаточно начать с двух-трёх заявок и дождаться решения. В случае получения отказов нет никакого смысла продолжать подавать заявки, это существенно ухудшит кредитную историю. Правильнее будет более тщательно проанализировать ситуацию, найти проблемную точку и скорректировать стратегию заёмщика. Сделать это можно либо самостоятельно, либо обратившись к специалисту в области кредитования.
Нина Дьяченко,
кредитный брокер, основатель Академии потребительского и ипотечного кредитования
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной