Тема займов всегда была связана с многочисленными рисками, а значит, требует повышенного внимания и соблюдения определенных мер предосторожности. Следует понимать суть, природу данного финансового инструмента, чтобы принять правильное решение, которое не повлечет никаких негативных последствий.
Микрозаймы, предлагаемые онлайн – это маленькие кредитные суммы, выдаваемые под космические проценты.
Кем выдаются онлайн-займы?
Выдаются заемные средства микрофинансовыми организациями (МФО). Деятельность МФО регулируется законодательством и каждая из них обязана состоять в государственном реестре субъектов рынка микрофинансирования. Ни для кого не секрет, что на сегодняшний день нормативы для кредитного сектора имеют явные недоработки, благодаря чему процветают и МФО.
Для получения займа достаточно отправить заполненную анкету с паспортными данными через сайт микрофинансовой организации. Система налажена настолько, что решение по заявке принимается в интервале от 5 минут до суток. А получить денежные средства можно наличными, на банковскую карту, счет или электронный кошелек.
Онлайн займ: условия получения, проценты
Условия по онлайн-займам аналогичны обычным микрокредитам. Основная разница заключается в цене – по займам, не предполагающим личного участия клиента, риски выше, поэтому процент за пользование также будет не маленький.
Одобряют заявки почти всем, частенько даже заемщикам с негативной кредитной историей.
Нужно учитывать, что наравне с кажущейся доступностью, МФО выставляют значительные счета даже за небольшую просрочку.
Касательно реальной стоимости – проценты назначаются за день, а не за год, поэтому до 2019 года ставки могли доходить до 800% годовых. С июля 2019 года процентная ставка по договору займа на законодательном уровне ограничена до 1% в день. МФО этим активно пользуются, предоставляя денежные средства под максимально возможный процент. Путем нехитрых арифметических подсчетов получим максимальную процентную ставку — 365% годовых! Вы можете возразить, мол, а как же рекламные ролики, в которых обещают быстрый заём под 1%? Разве это все вранье? И да, и нет. Рекламщики нам не врут, скорее не договаривают, что 1% – это ставка за 1 день, а не весь срок. Так что, ни в коем случае, не ведитесь на такого рода ролики и объявления.
С 1 июля 2023 года, ставка и вовсе будет равняться 0,8% в день.
Отчасти людей может вводить в заблуждение заключение электронного договора без личного участия. Многие думают, что если договор не подписан собственноручно, они не несут никакой ответственности. Однако, подобное заблуждение может сыграть с человеком злую шутку. Договор считается заключенным, когда заявитель соглашается с условиями оферты, поставив одну небольшую галочку на сайте МФО. Уже после этого действия договор получает юридическую силу.
Рекомендуется внимательно ознакомиться с образцом договора на сайте микрофинансовой организации, так как он может содержать дополнительные пункты, за которые может взиматься плата, например, SMS-информирование, комиссии за перевод, страхование и прочие «радости».
Штрафы МФО, как правило, устанавливаются в размере, гораздо превышающем размер процентов. К слову, информация о них также должна быть указана в договоре.
Как получить онлайн заём?
Для тех, кто все же решился взять онлайн-заём, предлагаем следующий алгоритм действий, который поможет снизить риски, насколько это возможно.
Выбрать добросовестную МФО
При выборе организации, требуется проверить ее на наличие в государственном реестре (МФО должна быть в официальном списке ЦБ РФ, ссылку на который можно найти чуть выше).
Сопоставить информацию с сайта МФО со сведениями, указанными в реестре.
Сравнить ставки, условия разных организаций, выбрать оптимальные варианты.
Заполнить анкету
Анкета заполняется на сайте микрофинансовой организации, с приложением копии (фотографии) паспорта.
Обязательно нужно убедиться в реальности МФО, поскольку есть риск отправить свои паспортные данные мошенникам, которые могут использовать их для получения крупного кредита или займа на ваше имя.
Необходимо указывать реальную информацию, поскольку внесение заведомо ложных сведений преследуется уголовным законодательством.
МФО в обязательном порядке проверяет паспортные данные клиентов. Кроме того, ее сотрудники могут провести обзвон контактных номеров, указанных в заявке. Некоторые организации направляют запросы в бюро кредитной истории (БКИ), в частности, когда дело касается крупных сумм.
Важно! Если при отправке документов, сайт запрашивает комиссию за рассмотрение, можно смело уходить со страницы – это мошеннический сайт.
И еще: прежде чем приступить к заполнению анкеты будет не лишним проверить адрес сайта МФО, дабы не наткнуться на мошенников. Любые опечатки, лишние символы и т. п. могут оказаться признаками фишингового сайта.
Получить решение
Примерно в течение одного часа на телефон заявителя придет сообщение о результатах рассмотрения заявки. Если заём одобрен, МФО вышлет код подтверждения, который необходимо ввести в соответствующее окно сайта.
Подписание договора
Введя код, вы подтверждаете своё согласие заключить договор займа. Не торопитесь сразу же его вводить, если до конца не уверены в необходимости займа или не согласны с какими-либо условиями договора: по закону у вас есть на это 5 рабочих дней.
Запомните дату перечисления денежных средств микрофинансовой организацией. Она будет являться датой заключения договора и именно с нее начнут начисляться проценты. Перевод средств может занять от пары минут до 3-х рабочих дней. Начисление процентов раньше до получения денег — грубое нарушение и вы смело можете написать жалобу в саму МФО или ЦБ РФ.
Получение займа
При оформлении заявки с выплатой на банковскую карту или электронный кошелек, МФО переведет деньги по указанным реквизитам.
Если были нужны наличные, потребуется подойти в отдел МФО для их получения.
Получив деньги, человек вправе использовать их как заблагорассудится, но всегда нужно помнить об ответственности: деньги в любом случае придется возвращать, причем с огромной переплатой.
Важно не забывать, что нельзя допускать просрочек по онлайн-займам, иначе долговая яма будет расти в геометрической прогрессии, во многом благодаря штрафным санкциям.
Вместо заключения
Обратите внимание: с 01.01.2020 года финансовые споры, связанные с МФО улаживаются через финансового омбудсмена. Его услуги абсолютно бесплатны, а решение равносильно постановлению суда. Обращение можно подать через сайт.
Если вариантов нет и срочно нужны деньги, рекомендуется погашать взятые займы максимально быстро, не дожидаясь начисления лишних процентов.
Если время позволяет, то идеальным вариантом станет разработка и следование личному финансовому плану, где первый пункт – формирование резерва и полный отказ от «шальных» денег.