Получить ипотечный кредит в условиях кризиса - еще более сложная задача, чем в обычных условиях. Однако люди, имеющие значительные сбережения и стабильную, хорошо оплачиваемую работу, могут попытаться получить ипотечный кредит в условиях кризиса. Трудности ипотечного кредитования связаны прежде всего с ипотечным кризисом, разразившимся в США. Кризис был вызван распространением высокорискованных кредитов Subprime, которые выдавались заявителям с плохой кредитной историей в силу жесткой конкуренции между финансовыми институтами. Проверка доходов стала проблематичной, а кредиты выдавались без требования первоначального взноса. В результате на фоне стагнации цен на жилье и роста ставок по ипотечным кредитам разразился ипотечный кризис, в результате которого многие заемщики оказались в тяжелом финансовом положении.
Хотя аналитики сначала полагали, что американский ипотечный кризис не повлияет на другие страны, в ответ на это процесс одобрения ипотечных кредитов стал все более жестким. Расширился список необходимых документов, усилился контроль за их предоставлением. Ужесточились требования к залогу и подтверждению доходов. В результате многие ипотечные кредиты были аннулированы, даже если заемщик не вносил первоначальный взнос. Кроме того, на ухудшение экономической ситуации на мировых финансовых рынках российские банки отреагировали небольшим повышением процентных ставок. К сожалению, это не привело к смягчению ипотечного кризиса, поскольку ситуация ухудшалась ежемесячно. Некоторые банки даже прекратили выдачу ипотечных кредитов на покупку жилья, другие сочли ипотечное кредитование в условиях кризиса нецелесообразным. Ставки по ипотеке в период кризиса стали практически неподъемными для заемщиков.
Однако, как и все в жизни, трудности со временем проходят. Поэтому после кризиса ипотечная отрасль постепенно восстанавливалась. Поскольку жилье является предметом первой необходимости, ипотечные программы продолжали работать. Как быть тем, кто получил ипотечный кредит в период кризиса и теперь испытывает трудности с выплатами? В таких случаях заемщикам важно незамедлительно обратиться в банк, в котором они получили кредит. По результатам рассмотрения заявки банк может рассмотреть вопрос о реструктуризации задолженности по ипотечному кредиту, если заемщик представит уважительные причины. В каждом конкретном случае банк применяет индивидуальный подход. Если заемщик ранее демонстрировал ответственное и надежное поведение, банк может предоставить ему отсрочку по выплате кредита или реструктурировать оставшийся долг в соответствии с доходами заемщика. Главное - не допускать просрочек платежей, так как в этом случае банк может отказать в реструктуризации ипотеки.
Для заемщиков, не представивших убедительных причин или пренебрегших своевременным обращением в банк, вероятность решения проблем с ипотекой существенно снижается. В некоторых случаях дело может быть даже доведено до суда, где заемщика обяжут досрочно погасить всю сумму ипотечного кредита. Альтернативным решением кризисных ипотечных проблем может стать рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с более выгодными условиями. Также возможен вариант обращения за помощью к государству. Для помощи людям, оказавшимся в трудной финансовой ситуации и испытывающим проблемы с выплатой ипотечного кредита в условиях кризиса, государство создало агентство АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов). Однако важно отметить, что реструктуризация не предполагает списания долга заемщика, отказа от обязательств по страхованию жилья или отмены платежей по ипотеке.