После решения Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) о повышении ключевой ставки, банки начали повышать доходность вкладов. Однако, в отличие от резкого роста ставки ЦБ РФ на 2%, банки лишь незначительно увеличили проценты по депозитам. Многие крупные государственные и коммерческие банки повысили ставки на 1%, но есть и те, которые увеличили их всего на несколько десятых процента. Почему происходят такие изменения и изменится ли политика банков до конца года?
Отставание роста ставок по вкладам от повышения ставки ЦБ РФ стало характерной чертой с момента начала ужесточения денежно-кредитной политики регулятора в конце июля. Максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла всего на 1,6%, в то время как ключевая ставка выросла на 4,5%. Анализ последней недели показывает, что общий подход кредитно-финансовых организаций по повышению ставок по вкладам остается неизменным. Согласно данным аналитического центра Московской биржи, за минувшую неделю депозитные ставки выросли всего на 0,08-0,12%. В результате средняя доходность вкладов составляет немного более 11,2% годовых.
Еще одним признаком, указывающим на то, что ждать высоких ставок по вкладам не стоит, являются различия между «короткими» и «длинными» сроками вкладов. Согласно платформе «Финуслуги», наиболее привлекательными остаются короткие сбережения. Если средняя максимальная ставка по вкладам в 50 крупнейших банках на год составляет 11,5%, то на шесть месяцев она уже превышает 12%.
Эксперты разделились в своих мнениях относительно того, почему банки не спешат повышать ставки по вкладам вместе с ЦБ РФ. Одни указывают на недоверие банков в будущий тренд повышения ключевой ставки и относят это решение регулятора к экстренным мерам, а не долгосрочному тренду.
«Банки не стремятся быстро повысить ставки по вкладам для населения, потому что они рассматривают повышение ставки как экстренную меру регулятора, а не долгосрочный тренд», — говорит доцент экономического факультета РУДН Лазарь Бадалов.
Он напоминает, что банки являются финансовыми посредниками, принимающими деньги под более низкий процент, а затем размещающими их под более высокий процент. Следовательно, банки, привлекая вклады, должны быть уверены, что смогут использовать эти деньги для выдачи кредитов под более высокие проценты. В настоящее время сложно рассчитывать на высокий спрос на кредиты из-за их высоких ставок. Следовательно, ожидать резкого и быстрого повышения ставок по вкладам не стоит: банки будут увеличивать их по мере изменения спроса на кредитование, полагает Бадалов.
Вторая группа экспертов считает, что банкам мешает оперативно реагировать на повышение ключевой ставки из-за внутренних процедур согласования предложений для клиентов и ориентации на конкурентов.
«Банки не могут быстро реагировать на повышение ключевой ставки из-за внутренних процедур согласования предложений для клиентов», — считает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица.