Повышение ключевой ставки Центробанком не могло не сказаться на рынке недвижимости. Уже сейчас выросли проценты по ипотечному кредитованию. Эксперты сообщают об изменениях в ближайшее время.
Цепная реакция запущена
Повышение Банком России ключевой ставки до 15% годовых в конце октября запустило новую волну роста процентов по ипотеке в крупнейших банках страны.
Многие банковские учреждения уже объявили о существенном поднятии базовых ставок по ипотечным кредитам - до уровня 16-17% годовых.
- В частности, ВТБ повысил ставки на 2,4 п.п. до 16,4-16,5% в зависимости от условий кредитования.
- Альфа-Банк увеличил проценты на 1,5 п.п. до 16,69%, Банк "Открытие" - на 2,4 п.п. до 16,99%.
- "Уралсиб" поднял ставки на 1 п.п. до 16,99-17,49% в зависимости от суммы кредита.
- Совкомбанк и МКБ также запланировали повышение ставок в начале ноября.
Эксперты прогнозируют, что столь существенный рост стоимости ипотеки приведет к резкому падению доступности кредитов для граждан.
Также может сократиться выдача ипотеки на 30-40% по итогам года. Восстановление рынка займа недвижимости возможно только после стабилизации ключевой ставки и инфляции в России.
Сбер тоже решился
Сбербанк повысил проценты по ипотеке на первичном и вторичном рынках жилья на 1,4 процентных пункта.
Теперь минимальная ставка составляет 15,6% годовых.
Это решение принято в связи с повышением Банком России ключевой ставки с 13 до 15% годовых. При этом Сбербанк пошел на меньшее увеличение ставок по ипотеке, чем регулятор - 1,4 п.п. против 2 п.п.
Такая осторожность обусловлена стремлением банка сгладить негативные последствия для заемщиков и не допустить резкого снижения доступности займа недвижимости.
Сохраняется стремление Сбербанка обеспечить доступность льготных условий для приоритетных категорий граждан даже в условиях ужесточения денежно-кредитной политики.
Возможный отказ от ипотеки
Попытки Центробанка ужесточить требования к выдаче ипотеки с высокой долговой нагрузкой пока не привели к существенному ограничению рисков на этом рынке.
Несмотря на то, что банки сейчас могут выдавать кредиты с нагрузкой лишь 50-80%, этого оказалось недостаточно для сдерживания бума ипотечного кредитования.
Эксперты прогнозируют, что такая ситуация чревата двумя серьезными негативными последствиями в 2024 году:
- продолжит расти долговая нагрузка населения и уровень зависимости от кредитов. Многие заемщики могут оказаться на грани дефолта и вынуждены будут идти на реструктуризацию долга или даже личное банкротство.
- ускорится рост цен на недвижимость, что снизит реальную покупательную способность. В результате вместо планируемых 80 кв. м с ипотекой можно будет купить только 60-65 «квадратов».
Для стабилизации ситуации ЦБ, возможно, придется снизить темпы выдачи ипотеки с 27% в 2023 году до 7-12% в 2024 году.
Это поможет охладить перегретый рынок жилья и сбалансировать спрос на более доступную долгосрочную аренду.
Жилье в кредит не по карману
Постепенный рост стоимости аренды жилья является следствием удорожания недвижимости, стимулируемого бумом займа недвижимости. Ипотека сейчас выступает ключевым драйвером на рынке жилья и тянет за собой цены в смежных сегментах.
Однако замедление темпов выдачи ипотеки могло бы стабилизировать ситуацию. В настоящее время преобладает льготная ипотека, в то время как доля рыночного крайне мала.
При этом даже льготные ставки остаются высокими для банков и составляют порядка 14-15% годовых.
Рост ставок увеличивает нагрузку на бюджет по субсидированию льготной ипотеки. Каждый процентный пункт обходится примерно в 200 млрд рублей дополнительных расходов.
В связи с этим в 2024 году эксперты прогнозируют возможное существенное сворачивание программ льготного кредитования. Оно сохранится лишь для отдельных категорий граждан и территорий.
Также обсуждается повышение минимального первоначального взноса до 30% вместо нынешних 20%. Такие меры позволили бы остановить бесконтрольный рост долговой нагрузки населения и сбалансировать рынки недвижимости, аренды и ипотеки.
Обвал недвижки
Повышение ключевой ставки ЦБ РФ может кардинально трансформировать рынок ипотечного кредитования в ближайшее время. В настоящее время основной объем выдачи ипотеки приходится на льготные программы, преимущественно для покупки новостроек.
По этим программам показатели пока сохраняются на прежнем уровне:
- 8% для льготного займа на первичное жилье;
- 6% на семейную ипотеку;
- 5% для IT-специалистов;
- 2% на Дальнем Востоке.
Однако на фоне высоких ставок по рыночной ипотеке растет доля льготных программ.
По данным ЦБ, в сентябре она достигла 67,6% от всех выданных кредитов. Для сравнения, в июне этот показатель составлял 51,1%.
Эксперты полагают, что доля рыночной ипотеки может снизиться, но не критично, поскольку на рынке действуют сдерживающие факторы.
Более низкие цены на вторичное жилье, ожидаемое увеличение первоначального взноса по льготным программам и адаптация населения к новому уровню ставок.
Таким образом, рынок недвижимости ожидают существенные структурные сдвиги.
А Вы собираетесь покупать жилье с новыми процентами?
Делитесь своим мнением с нами в комментариях.
Подписывайтесь на наш канал и оставайтесь в курсе всех экономических изменений!
Как ключевая ставка затронет доходы граждан? Подробнее в материале: