В России могут появиться специальные ипотечные вклады для первоначального взноса. Рассказываем подробности и альтернативы.
Как будет работать вклад на ипотеку
Депутаты Госдумы придумали вклад, который поможет накопить на первоначальный взнос по ипотеке. Согласно законопроекту, открыть такой вклад получится минимум на год.
💰Поддерживать ипотечных вкладчиков будут региональные власти. Например, в некоторых регионах администрация сможет направлять на вклад субсидии. На федеральном уровне поддержки таких вкладов не будет, поэтому условия сбережений будут отличаться от региона к региону. Где-то вклад окажется более выгодным, где-то — менее.
📍 Другое отличие ипотечного вклада от обычного — повышенная застрахованная сумма.
Агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае банкротства банка выдаст вкладчику до 10 000 000 ₽.
Если в том же банке был открыт обычный вклад, то его застрахуют отдельно. Максимальная сумма возврата равна стандартным 1 400 000 ₽.
Проценты будут начисляться на вклад ежегодно.
🏦 Согласно текущему законопроекту, вклад нужно будет открыть в том банке, в котором планируется брать ипотеку. В «договоре жилищных сбережений» возможно сразу прописать и условия по ипотеке.
До получения кредита можно будет перевести сбережения вместе с процентами в другой банк и взять ипотеку уже там.
❌ Вклад — не гарантия выдачи ипотеки. Если заёмщик ненадёжный, банк вправе отказать в выдаче кредита, даже если на вкладе накопится нужная сумма для первого взноса.
Вот по каким причинам, согласно законопроекту, банк будет вправе отказать в выдаче ипотеки:
- Клиент за прошлый год просрочил какой-либо заём свыше 30 000 ₽ более чем на 30 дней.
- Клиент находится посреди процедуры банкротства.
- Клиент причастен к экстремистской деятельности или терроризму.
- Слишком высокая долговая нагрузка у клиента.
- Несоблюдение условий договора жилищных сбережений (например, непредоставление залога, если он был прописан в договоре).
Если в ипотеке отказали, то деньги с вклада можно будет забрать только с полной потерей процентов. В этом огромный минус такого вклада.
Законопроект внесли в Госдуму председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков и заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлёв. Инициатива поможет выполнить поручения президента РФ по запуску программы долгосрочных сбережений, а также региональных программ поддержки жилищных сбережений.
Пока законопроект не принят, его текст могут изменить.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Вот основные способы накопить на первоначальный взнос по ипотеке:
- Открывать вклады в разных банках — в каждом до 1 400 000 ₽, это максимальная сумма, застрахованная в АСВ.
- Открыть ИИС, если покупка квартиры планируется минимум через три года. Это поможет вернуть часть НДФЛ и направить вычет на взнос по ипотеке.
- Купить облигации федерального займа на брокерском счёте.
- Рассчитать ежемесячный взнос по ипотеке, если бы вы взяли её сейчас. Это будет минимальная сумма, которую нужно откладывать каждый месяц.
До 52 000 ₽ от государства: как работают ИИС
Как будет работать ИИС-3
Где найти деньги на первоначальный взнос
Чтобы копить на первоначальный взнос, придётся перераспределить бюджет. Для этого можно:
- Погасить кредиты, начиная с займа с самым высоким процентом. Тогда деньги будут уходить не на долги, а на накопления.
- Продать ненужные вещи и положить вырученные деньги на вклад.
- Не покупать новые вещи, а чинить сломавшиеся, а также обменивать ненужное на нужное; такую инициативу обмена вещей можно организовать с соседями, коллегами или в соцсетях города.
- По возможности отказаться от мелких трат, которые каждый месяц выходят в копеечку: от кофе навынос и в кафе, от сигарет и алкоголя.
- Отказаться от платных подписок, которыми пользуетесь редко. А сэкономленные деньги класть на вклад или накопительный счёт.
- Если хочется что-то купить «для души», внести это в список желаний, а не покупать самостоятельно. Этот список можно присылать близким — и каждый праздник получать то, о чём мечтали.
- Пользоваться кредитной картой в рамках льготного периода. А зарплату, пока всё оплачиваете кредиткой, класть на короткий вклад или накопительный счёт.
- Открыть карты с разным кешбэком и каждый раз выбирать, какой из них выгоднее всего оплатить покупки.
- Экономить: использовать скидки для повседневных покупок и искать промокоды для каждого сайта, где в поле оплаты видите окно для промокода.
Текст основан на законопроекте, который ещё не приняли. Поэтому условия вклада не окончательны и могут меняться. Мы будем следить за этими изменениями.
Статья не является инвестиционной рекомендацией.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной