Вы должны понять, какой сценарий жизни проживаете сегодня, а к какому хотите прийти. Существует три варианта: сценарий бедности, сценарий комфорта и сценарий богатства. Хотите быть независимым и самостоятельным человеком? Сколько денег я должен зарабатывать ежемесячно, чтобы жить комфортно? Есть ли у вас такая подушка? А еще очень важно быть честным перед самим собой. На какую статью расходов уходит больше всего средств? Когда мы будем говорить о финансовых целях, я напомню вам, что они должны быть в первую очередь измеримыми. Но так как в ваших руках сейчас книга об управлении личными финансами, помощь пока нужна вам самим. Конечно, из каждого правила бывают исключения, но большинство взрослых людей ведут себя именно в соответствии с иерархией удовлетворения потребностей. Как же пирамида Маслоу соотносится с нашим разговором о личных финансах? Получится ли создать семью без денег? Какие покупки вы совершаете первым делом? А ведь жить иначе может человек с любым уровнем дохода.
Все расходы можно разделить на три типа:
краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные расходы — все то, на что мы тратим деньги достаточно часто, в рамках одного месяца, может быть даже ежедневно или несколько раз в день. Первое, что вы должны сделать, получив зарплату, — заплатить себе. Вы характеризуете свои долгосрочные цели по трем параметрам — собственно цель, ее стоимость и момент времени, когда вы хотите ее достичь. Например: покупка машины, 700 000 рублей, через три года. Если будем ежемесячно откладывать эту сумму, то через три года купим машину, не прибегая к кредитам. Из среднесрочных целей возьмем отдых (100 000 рублей на ежегодный отпуск) и покупка одежды (50 000 рублей в год). Так как это среднесрочные цели, то делить будем на 12: (100 000 + 50 000)/12 месяцев = 12 500 рублей — это та сумма, которую необходимо ежемесячно откладывать. После поступления зарплаты вы сначала откладываете 19 450 рублей на машину, потом 12 500 рублей на среднесрочные расходы, а остаток средств оставляете на краткосрочные расходы. Важно понимать, что мы делаем расчет, не рассматривая возможность инвестирования средств. И тут важно правильно эти расходы оптимизировать. И не бойтесь: все это проще и приятнее, чем вам кажется.
Резюме:
Подумайте, в каком порядке вы тратите деньги.
Определите, какие ваши расходы можно отнести к краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным.
Рассчитайте, сколько нужно откладывать ежемесячно для достижения ваших целей.
Подушка безопасности
Я уже упоминала о чуде экономической мысли под названием подушка безопасности, теперь давайте разберемся с этим подробнее. То есть если зарплата у вас 50 000, а тратите вы ежемесячно 40 000, то подушку нужно формировать исходя из суммы 40 000.
Резюме:
Посчитайте, сколько вы тратите в месяц.
Подумайте, какие расходы вы хотите включить в подушку (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).
Определите, какого размера должна быть ваша подушка безопасности.
Примеры составления бюджета
Предлагаю потренироваться в расчетах и разобрать на конкретных цифрах все то, что мы с вами обсудили. Иван зарабатывает 150 000 рублей в месяц. В планах покупка автомобиля стоимостью 1 200 000 рублей через два года. Предлагаю вам попытаться разделить все расходы Ивана на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Ежемесячно на краткосрочные расходы уходит 90 000 рублей в год (7500 в месяц). Отпуск два раза в год, значит, это 180 000 рублей за год (15 000 ежемесячно). Из долгосрочных расходов у нас накопления на машину и подушку безопасности. Если стоимость машины просто поделить на 24 месяца, то каждый месяц Иван должен откладывать по 50 000 рублей. Какие же есть варианты претворения планов Ивана в жизнь? То есть каждый месяц свободных денег у Ивана остается 62 500 рублей. Сначала Иван купит автомобиль. Тогда сумма подушки получится 262 500 рублей. Есть подходы, гибко применимые именно к вашей ситуации. У вашей семьи цифры будут свои. Для меня важна семья, гармония со своим внутренним миром и здоровье. Как применить эту систему к финансам? Да практически в том виде, в каком и для всех остальных целей. Через какое время вы хотели бы купить машину? Ответив на все эти вопросы, вы получите примерно следующее: машина такой-то марки такой-то модели, стоимость 600 000 рублей, купить через два года. Вот она — ваша цель. Пусть ваше воображение действует в сегодняшних реалиях.