Процедура банкротства физического лица: порядок действий в 2023 году

Не всегда, но суть банкротства физических лиц сводится к возможности списания полного долга. Чтобы возымели место соответствующие гарантии, необходимо выполнение ряда условий. Они являются обязательными.

Еще следует помнить, что есть определенные последствия банкротства физических лиц. Все обозначенные и другие моменты требуют внимания от потенциального банкрота. Наши клиенты часто закрывают на них глаза, потому что полагают, что важнее всего – спасение от долговой нагрузки. И часто это большая ошибка.

От лица специалистов компании «Центрконсалт» рассказываем о «подводных камнях» официального банкротства физических лиц в порядке с привлечением судьи и во внесудебном. Говорим о том, что обязательно потребуется сделать, как проходит процедура. Дополнительно отмечаем последствия, знакомство с которыми станет гарантией исключения неожиданностей и неприятных сюрпризов.

В каких случаях можно подать на банкротство физического лица

В обыкновенной ситуации типичный случай представлен наличием задолженностей перед:

• Денежно-кредитными организациями типа банков и микрокредитных (или микрофинансовых) компаний;
• Другими гражданами России – физическими лицами (по официально оформленным и заверенным долговым распискам);
• Коммунальщиками (просрочки, пени и штрафы по коммунальным платежам);
• ГИБДД (большие «неподъемные» штрафы за ранее совершенные нарушения).

Это лишь примеры. Важнее другое: без выполнения определенных условий стать банкротом в рамках судебного или внесудебного порядка не получится. О них говорим далее.

Пошаговое руководство по банкротству физических лиц

Если просто, то основные этапы пошаговой процедуры банкротства физического лица представлены следующей последовательностью действий в рамках судебного порядка:

1. Проверка признаков несостоятельности, их соответствию потенциального банкрота.
2. Выбор финансового управляющего. Этап можно пропустить, но это замедлит общую процедуру в будущем.
3. Подготовка документов. Чем их больше, тем лучше. Аргументов в пользу несостоятельности должно быть достаточно для принятия судьей соответствующего решения.
4. Оформление заявления о признании финансовой несостоятельности.
5. Судебное разбирательство. Обычно оно включает два заседания: первичное и заключительное.
6. Списание задолженности.

1. Условия банкротства физических лиц: проверка соответствия заявителя

В № 127-ФЗ о банкротстве физических лиц и о процедуре в целом представлены формулировки, которые позволяют утверждать, что признание несостоятельности рядового гражданина России возможно при выполнении следующих условий:

• Величина задолженности составляет минимум 500 тысяч рублей;
• Недостаточность имущественных ценностей в распоряжении банкрота для расчета с кредиторами после реализации торгов подтверждена управляющим и приставами;
• Имеет место слишком низкий уровень дохода, не позволяющий обслуживать кредиты в обозримом будущем;
• Подтвержден факт наличия просроченной задолженности и есть объективные факторы, препятствующие ее покрытию в ближайшее время.

Перед тем как подавать на банкротство физического лица, необходимо удостовериться, что конкретный гражданин соответствует представленным критериям или же признакам. Если да, то можно приступать к следующему этапу. В иной ситуации возникнут проблемы.

Если с проверкой критериям возникают трудности или есть сомнения, вы можете запросить у нас консультацию.

2. Выбор и назначение управляющего

Варианты того, где можно найти специалиста:

• Специальный веб-портал или же Федресурс;
• Картотека арбитражных дел (можно с помощью фильтров найти банкротные дела и посмотреть, кто является управляющим в каждом конкретном случае и в каком регионе).

Когда конкретный специалист выбран, в обязательном порядке нужно связаться с ним. И договориться. Потребуется объяснить ситуацию и рассказать максимум о себе и долгах. Без предварительных разъяснений управляющие редко берутся за дела. Попытка вписать в заявление сведения о произвольных лицах либо о несуществующей СРО приведет к тому, что ситуация застопорится еще в стадии назначения процедуры, нацеленной на признание несостоятельности гражданина.

3. Подготовка документов

Нас часто спрашивают, какие документы при банкротстве физических лиц требуются. В основной пакет нужно включить такие бумаги:

• Свидетельства, подтверждающие права собственности на те или иные имущественные ценности. Сразу следует подготовиться к одному из вероятных и наиболее частых, о чем позволяет говорить практика, последствий процедуры банкротства физического лица. Это вероятность реализации тех движимых и недвижимых объектов в собственности, которые судья может счесть излишествами. Дорогую квартиру в Москве, например, скорее всего заставят продать. И предложат купить жилье поскромнее;
• Выписки по банковским счетам во всех банках. Судья должен видеть, сколько денег и как часто получает должник;
• Документы, подтверждающие трудоустройство или получение доходов иным образом либо их отсутствие;
• Копии паспорта гражданина РФ, СНИЛС, свидетельства о рождении детей и вступлении в брак, если есть. Последние станут плюсом: судья учтет, что есть вероятность финансового обеспечения потенциальным банкротом членов собственной семьи;
• Договоры с банками и МФО, долговые расписки и т. п.;
• Прочие документы, которые могут иметь причастность к потребности в банкротстве. Это справки из больниц, подтверждающие серьезные болезни, к примеру, а также копии бумаг о банкротстве работодателя и не только.

При оформлении банкротства физического лица могут потребоваться и прочие документы. Узнать больше о требуемом перечне можно на консультации со специалистом. Также вариант – уточнение соответствующих сведений у выбранного управляющего.

4. Подготовка заявления

Это один из наиболее важных этапов в подготовленной нами пошаговой инструкции по процедуре банкротства физического лица. Дело в том, что от корректности заявления о признании несостоятельности зависит то, примут ли его. Вот что потребуется указать:

• Причины оформления процедуры;
• Трудовой статус, а также семейный;
• Количество долгов, сумма задолженностей перед всеми кредиторами;
• Перечень денежно-кредитных организаций и МФО, физических лиц в статусе кредиторов;
• Сведения об описи имущества, если была проведена заранее;
• Данные о СРО, которую представляет выбранный ранее управляющий (если выбор был сделан).

При подаче заявления потребуется уплатить взносы. Общая сумма трат при банкротстве физических лиц в 2023 году составляет:

• 25 тысяч рублей – депозит в виде резерва для выплаты вознаграждения управляющему;
• плюс 300 рублей – официально установленная величина пошлины.

Если предполагается сотрудничество со специалистами, их услуги потребуется оплачивать отдельно.

5. Судебное разбирательство

На примере судебного сценария рассказываем, как проходит банкротство физических лиц в обыкновенной и типичной ситуации.

Примерно через 1,5–2 месяца (или раньше) после того, как подано заявление вместе с документами, будет осуществлено проведение назначенного заседания. Конкретный срок зависит от загруженности судьи, который взялся за дело.

На первом и почти самом важном заседании, которое задаст вектор дальнейших манипуляций, рассматриваются все сведения о банкротстве физического лица, то есть данные в документах. Если финансовый управляющий не был выбран, происходит его назначение. Дополнительно принимается решение о реструктуризации или реализации имущества, если первая невозможна. Судебная практика показывает, что в отношении должников с внушительными долгами часто применяется процедура продажи избыточного имущества.

В последней ситуации целью становится поиск и выявление имущественных ценностей в распоряжении должника, которые можно реализовать на торгах. Если их нет, можно рассчитывать на списание без последствий. В иной же ситуации возможна реализация:

• Жилой недвижимости в распоряжении банкрота. Но только при условии, что имеет место критерий избыточности. При норме в 18 квадратов на человека и квартире с общей площадью в 50, например, продать ее с торгов не получится. А вот при условии, что метраж переваливает за 100 метров, будет рассмотрена возможность реализации. Но в таком случае должник самостоятельно или с участием кредиторов должен будет позаботиться о покупке подходящей квартиры взамен той, что пойдет на торги;
• Гаражей и дач;
• Нежилых помещений в собственности должника;
• Автомобилей и иных средств либо предметов, намекающих на состоятельность, но только если они не являются необходимыми для профессиональной деятельности. Если дело касается, например, таксиста, машину не заберут. Но вероятен учет критерия «роскошь». Если все будет сводиться к новенькому мерседесу, а не к старым жигулям, могут быть рассмотрены вопросы по поводу продажи на фоне покупки более скромного транспортного средства.

Мы часто советуем клиентам поступать так: близкие родственники могут выкупить имущество должника в приоритетном порядке, поэтому целесообразно привлекать их к соответствующему процессу.

В это время активно начнет действовать арбитражный управляющий. Он станет руководить торгами. Но только когда есть что-то, что можно продавать. Обязанности банкрота:

• Предоставление доступа к имуществу;
• Передача документов с данными об имущественных ценностях управляющему;
• Предоставление доступа к счетам в банке.

Также должник обязан взаимодействовать с управляющим по всем возникающим у него вопросам.

6. Списание долгов

Так, как проходит процедура банкротства физического лица в судебном порядке, ясно. И последний этап здесь – финальное заседание. На нем судья оценит реализованные управляющим (арбитражным) мероприятия. Если будет обосновано, что должник не в состоянии обслуживать кредиты и займы, другие долги, то инициируется списание.

Срок банкротства физического лица в данном порядке обычно составляет 1–2 года. Если в это время финансовое состояние должника улучшится, списывать долги никто не станет. Поэтому искать высокооплачиваемую работу и устраиваться на нее не следует, как и, например, вступать в наследство. В лучшем случае будет инициирована реструктуризация, в худшем же придется продавать имущество на торгах.

О внесудебном порядке

Он подходит, когда величина долгов составляет не более полумиллиона. Есть минимум: в 2023 году это 50 тысяч.

Взаимодействовать придется с сотрудником МФЦ. Порядок отличается. Потребуется:

1. Составить список кредиторов.
2. Записаться на прием и прийти в МФЦ.
3. Подать заявление вместе с документами.

Внесудебный порядок возможен только при условии, что приставы уже возвращали исполнительные листы кредиторам по причине того, что с должника нечего взять. При выполнении отмеченных условий спустя полгода после подачи заявления происходит списание.

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

Плюсы очевидны. Это списание долгов, возможность начать жизнь с чистого листа и свобода от коллекторов. Но есть и обратная сторона ситуации. Она представлена рядом последствий банкротства для физического лица. В 2023 году это:

• Ограничение на оформление кредитов в виде обязательности уведомления каждого кредитора о факте прохождения процедуры в срок до 5 лет после;
• Невозможность повторного признания несостоятельности в аналогичный срок;
• Невозможность управлять организациями и учреждениями в период от 3 до 10 лет, что зависит от сферы их деятельности.

Если для рядового гражданина минусы банкротства почти не играют роли, то люди, связанные с управлением, являющиеся топ-менеджерами крупных компаний, должны несколько раз подумать о том, что целесообразнее: потерять высокую должность или избавиться от долгов.

Чтобы грамотно и в полной мере корректно оценить плюсы и минусы в конкретной ситуации, целесообразно привлечь специалистов. Они предварительно проанализируют случай, с которым предстоит работать, а после – расскажут о потенциальных последствиях. Как с точки зрения плюсов и выгод, так и с позиции только минусов.

Резюме: основные тезисы

1. Банкротство возможно при выполнении ряда условий. Без них дело не будет инициировано.
2. Должник может пройти полноценную процедуру в судебном порядке или упрощенную в виде внесудебного банкротства. Но последнее невозможно при сумме долга не более 0,5 миллиона рублей.
3. Могут продать имущество, возможна реструктуризация. То есть рассчитывать на гарантированное беспроблемное списание долгов без каких-либо последствий не всегда разумно. Поэтому лучше взвесить все за и против до начала банкротных мероприятий.
4. Оформление банкротства характеризуется как плюсами, так и минусами. Их необходимо сопоставить до начала процедуры, чтобы исключить вероятные негативные последствия.