Это когда вы ее открываете (отчет о кредитной истории), а там все красное. И красное, в данном случае, не несет в себе ни толики семантики со словом «красивая», как в бытность наших литературных классиков. Также в плохой кредитной истории вы можете наблюдать желтые (оранжевые) и черные (это - Ад в кредитном восприятии) цвета, а рейтинг ваш - 500 +/- баллов.
На самом деле в профессиональном смысле слова, эти баллы - ничто по сравнению со статистической информацией о частоте просрочек и их сумме. Обычный обыватель не понимает, как читать кредитную историю (КИ), поэтому для него постарались все упростить и залепили эти циферки. И все же поверхностный и в некотором смысле практический смысл для обывателя в этом есть.
А реальный диагноз по КИ может поставить только либо подкованный сотрудник банка (вы удивитесь, если скажу, что их не так уж и много), либо профессиональный кредитный брокер (таковых вообще по пальцам можно посчитать). И да, еще скоринговая система банка, которая лепит вам либо «отказ», либо «одобрено».
Кредитная история рождается, когда вы только начинаете обращаться за кредитными услугами. Это информация, которая и в дальнейшем вас сопровождает на всем пути работы как с кредитными организациями, так и прочими финансовыми институтами, включая страховые компании, например. Это чтобы вы не расслаблялись, думая, что КИ имеет значение только для банков. Это не так. Ею пользуется огромное количество третьих лиц, которым вы давали не в попад свое согласие на обработку персональных данных.
Чаще всего, плохая КИ сигнализирует о том, что у вас были проблемы в выплате кредита. И не важно закрыли вы их уже или нет. Дальше все зависит от конкретного банка. Но это не единственная причина. Их, на самом деле масса. Например, вы знали, что отсутствие кредитной истории практически равнозначно плохой? Прикольно, да? Но логично, на самом деле. Двигаемся дальше.
Просрочки по кредитам условно можно разделить на 3 группы:
1. Незакрытые свежие/текущие просрочки.
Это когда вы пропустили платеж и еще его не внесли. Если у вас есть проблемные долги по кредитам или займам сейчас, то обращаться в банк нет смысла от слова совсем. Откажут автоматом на прескоринге. Даже если у вас небольшая просрочка в несколько дней.
2. Давно закрытые просрочки
Если у вас были просрочки 3 года назад и раньше, даже, если они были длительные, но вы их закрыли, шансы на получение нового кредита достаточно высокие. Сейчас банки, как правило, внимательно смотрят только последние 3 года. Кто-то только год. На совсем старые долги не то чтобы не смотрят, но сильно в зачет не принимают. Если долги были закрыты взысканием долга через суд или через обращение взыскания на залог, то шансы получить кредит сильно снижаются. Можно сказать, что они нулевые. Также банки не любят, когда с ними судятся… Хотя это ваше гражданское право. Банкротство, кредитные каникулы, реструктуризации, МФО тоже не любят, но это - отдельная тема.
3. Недавно закрытые просрочки
Если вы недавно закрыли свои проблемные долги, даже если вот только, то вполне можно найти банк, который даст вам кредит. Но тут наверняка проверять будут более тщательно. Но, опять же, смотря, что за просрочка была.
Просрочки влекут, как правило, такие последствия:
➢ Наличие просрочек на срок до 30 – если их немного и они погашены, то в выдаче кредита, клиенту, есть вероятность, не откажут. Нужно оценить характер просрочек, длительность, суммы, иные параметры в кредитной истории.
➢ Наличие просрочек на срок от 30 до 60 дней – 2-3 подобных случая, даже при погашенном долге, уже могут стать причиной для отказа в солидном банке;
➢ Наличие просрочек на срок от 60 до 90 дней – даже при погашенном кредите, уже могут стать причиной для отказа в солидном банке;
➢ Наличие просрочек на срок от 90 до 120 дней – даже один такой случай может послужить поводом для отказа;
➢ Наличие просрочек на срок свыше 120 дней является поводом для отказа в большинстве банков.
➢ Если просрочка была закрыта судебным взысканием долга, читайте выше.
Что еще не любят банки:
➢ Банки не любят микрозаймы. Даже если они были ранее погашены без просрочек.
➢ Нетерпимо они также относятся к судебным разбирательствам по ранее взятым кредитным обязательствам. Кстати, даже, если это вы судились с банком, а не он с вами. Например, требовали назад заплаченную банку комиссию. Но есть и те, кто смотрит и таких клиентов. Правда, ставка будет уже выше.
➢ Частые просрочки, даже по 1 дню, даже на, буквально, пару рублей.
➢ Множественные подачи на кредит в коротком периоде времени (как правило, после 3х отказов лучше вообще прекратить подавать заявки на кредит, так как одобрение вы уже навряд ли сами получите, а скоринговый балл утопите)
➢ Реструктуризации
➢ Кредитные каникулы
➢ Много чего еще не любят на самом деле…
Мораль
Относитесь серьезно к вашей кредитной истории, если хотите беспроблемно получать финансовые услуги по самым выгодным условиям.
P.S. Надеюсь, это множественное количество букв дали вам пользу и приоткрыли завесу на какие-то непонятные вопросы. В любом случае, если таковые остались, вы всегда можете уточнить в личных сообщениях или комментариях.
Ваш Винокуров #полезное #кредитная история