Планирование покупки квартиры в ипотеку

Перед тем как принять решение о покупке жилья с использованием ипотечного кредитования, необходимо тщательно продумать, какое жилье вам нужно. Учтите возможное добавление членов семьи, изменение общего дохода семьи, переезд, возможные непредвиденные ситуации.

Идеальным вариантом будет, если выплата ипотеки постепенно уменьшается, а не увеличивается. Для этого можно уменьшить остаток по кредиту, на который начисляются проценты. Приведем пример ситуации, в которой неверное планирование может привести к нежелательным последствиям.

Пример неудачного планирования

Молодая семья с доходом в 42 000 рублей рассчитывает купить двухкомнатную квартиру за 3 000 000 рублей. Они вносят первоначальный взнос в размере 450 000 рублей, что составляет 15% от стоимости квартиры, остальная сумма в размере 2,55 миллиона рублей берется в ипотеку на срок 15 лет под 10% годовых.

Ежемесячный платеж составляет 27 402 рубля, в то время как доход семьи составляет 42 000 рублей. Кроме того, нагрузка на семейный бюджет возрастает за счет коммунальных платежей (около 3 000 рублей ежемесячно), а также за счет налога на недвижимость и ежегодного ипотечного страхования. Чтобы справиться с финансовой нагрузкой, семье необходимо будет продать жилье, переехать в более дешевую съемную квартиру или обратиться к родственникам, жить у них и сдавать ипотечное жилье, чтобы компенсировать часть расходов.

Возможное использование реструктуризации кредита

Еще одним неблагоприятным вариантом, который может выбрать семья для решения своих проблем, является использование реструктуризации кредита.

После платежных каникул, когда банк изменяет график платежей и на срок год-полтора платежи уменьшатся, но невыплаченная часть накопится и превратится в крупную сумму, значительно повысится общая переплата, а возможность рефинансирования кредита на более выгодных условиях, наоборот, пропадет.

Пример правильного планирования

Та же семья покупает однокомнатную квартиру за 2 миллиона рублей. На такое жилье проще собрать первоначальный взнос, сумма которого составляет уже 300 тысяч рублей. Оставшиеся 1,7 миллиона рублей семья берет под 10% на максимальный срок - 30 лет.

При этом сроке им нужно выплачивать самый маленький обязательный платеж - 14 919 рублей в месяц. При этом сохраняется возможность платить только обязательную часть, например, если родится ребенок. Если же семья будет платить, как в примере выше, 27 400 рублей в месяц - 14 919 обязательного платежа, а остальное в счет досрочного гашения, они выплатят ипотеку за 7 лет и 4 месяца. При этом они будут платить меньше за коммунальные услуги, меньше тратить