Всем кря!
Начиная с этой статьи, я открываю (как гордо звучит) рубрику "Крякаем финансовую грамотность".
В ней я буду раз в неделю на своём примере показывать, как я налаживаю свои финансовые дела, чтобы сделать свои заветные 30 миллионов рублей, о чём я говорила в своей первой статье про Jetlend.
В чём суть?
Я сейчас учусь на очередном курсе по инвестициям, откуда я уже выношу некоторую попу-боль по поводу того, как тяжело менять свои финансовые привычки и строить новые. Я не буду пересказывать содержимое курса - я утка, а не почтовая сова - но я поделюсь своим честным и эмоциональным опытом по становлению своих финансовых привычек.
Зачем? Конечно, у меня тут свои вторичные выгоды!
Во-первых, у меня так чуть меньше шансов соскочить.
Во-вторых, я очень тревожная и боюсь людей. Особенно тех, кто творит глупости и делает больно мне. Поэтому я делаю свой окружающий жизненный пузырь безопаснее путем просвещения других людей.
В-третьих, мне хочется общения, но в меньшей степени хочется сейчас публичности.
Поэтому вы познаете моё утиное альтер эго.
Дисклеймер
Я полагаю, что живой контент будет куда более интересным, поэтому ответственно заявляю следующее.
Я буду делиться всем как есть, а именно: анализировать, ныть, считать, собирать свои сопли в лапы, настраивать систему и привычки, жаловаться на несправедливость, инвестировать, впадать в фрустрацию, собирать информацию, снова собираться с силами и снова ныть. Я живая утка, в конец-концов (хоть местами и бревно)!
С прелюдиями и вводными покончили, начинаем!
Постановка задачи
Сегодня я сделаю себе публично немножко больно - я посчитаю свою кредитную нагрузку, баланс и поделюсь всем этим тут. Кредитную нагрузку я дам числом в процентах итого, а баланс покажу скриншотом из приложения.
ТЗ поставлено, сразу переходим к практике. Можете прям со мной по тексту повторять. Своими результатами я поделюсь в конце.
Как посчитать свой текущий баланс и кредитную нагрузку: руководство к действию
Шаг 1. Считаем свою кредитную нагрузку
- Считаем все свои стабильные ежемесячные поступления (зарплату, алименты, пенсии, доход от сдачи в аренду и прочие выплаты);
- Считаем все суммы ежемесячных платежей по долговым обязательствам (кредиты, рассрочки, ипотеки, долги)
- Делим платежи по долговым обязательствам на сумму ежемесячных доходов и умножаем на 100
Т.е. если вы получаете ежемесячно 50 тысяч рублей и платите ежемесячно за телефон в рассрочку 7100, то :
Долговая нагрузка = 7100 / 50 000 * 100 = 14,2%
Если у вас получилось менее 15% – ситуация стабильная ✅.
Если между 15-30% – некритично, но старайтесь не увеличивать ✅.
Если между 30-50% – тут что-то уже не так 🟨, пора задуматься и как можно скорее.
Если больше 50% – это плохо 🟥, нужно исправлять ситуацию, может потребоваться помощь специалистов.
Главное – не бойтесь просить помощи! Ситуация может быть страшной, вы можете чувствовать стыд и потерянность. Но в оцепенении, страхе осуждения и страхе сделать ещё хуже вы только ещё сильнее тонете.
Вас никто не съест, а катастрофизация последствий – только в голове.
Шаг 2. Считаем баланс: активы и пассивы.
Актив - это то, что приносит вам доход или выражено в денежном эквиваленте.
Сюда не входят:
- квартира, в которой вы просто живёте,
- машина, на которой вы просто ездите по своим делам (или тоже живёте),
- долг, который вам когда-нибудь-может-быть вернут
и тому подобное.
Поэтому считаем активы:
- суммы на депозитах / вкладах / картах (не кредитных),
- рыночную стоимость имущества, сдаваемого в аренду,
- рыночную стоимость ценных бумаг,
- стоимость бизнеса / долей в бизнесах,
- займы под процент.
Считаем пассивы (сумму задолженности):
- ипотека
- автокредит
- потребительские кредиты, рассрочки, микрозаймы и пр.
- долг по кредитной карте
- долги по гос.платежам
- иные долги
Для тех, у кого ипотека: чтобы было не так грустно и более честно по текущей ситуации, посчитайте две суммы пассивов – с ипотекой и без. Потому что если тело долга ещё очень большое (более 12 ваших месячных окладов), вы не сможете оценить ситуацию более локально.
Затем просто вычитаем одну сумму из другой и получаем баланс.
Если баланс больше нуля – всё у вас хорошо, можете смело дальше строить планы по захвату планеты рынка.
Если баланс меньше нуля, ну что ж – бывает, но давайте сначала посмотрим в сочетании с долговой нагрузкой.
Шаг 3. Анализируем, что получилось и эмоционируем
Итого, у вас 2 цифры и несколько вариантов.
1. Если у вас и долговая нагрузка меньше 15%, и баланс больше нуля – вы, уважаемый дружочек-пирожочек, молодец! Но в момент написания статьи я вам завидую и вы меня бесите.
2. Если у вас долговая нагрузка более 30%, но при этом баланс больше нуля, то:
- либо у вас просто всё клюв в клюв ровно,
- либо вы в достатке и вам нормально и так живётся.
В первом случае – просто продолжайте снижать уровень нагрузки по возможности, копить и также успешно рассчитывать ваши доходы и расходы.
Во-втором случае – кредитное плечо это хорошо, но не увлекайтесь. Просто напоминаю :)
3. Если у вас долговая нагрузка в пределах до 30% и при этом баланс меньше нуля – ситуация не страшная и поправимая. Самое время что-то начать делать и об этом далее.
4. Если у вас и долговая нагрузка более 30% и баланс отрицательный (более 6 месячных окладов), то:
- вдох-выдох,
- плакать можно,
Что касается меня
Моя долговая нагрузка равна 20%, что ни хорошо, ни плохо. Мне, в принципе, норм. Конечно, моя тревожность просит все 0%, но я пока в процессе решения этого вопроса и ожидаю его закрыть к февралю 2024 года.
Это при условии, что все зубы и внутренние органы меня и моих иждивенцев останутся на месте и не случится какая-то очередная дичь.
А вот баланс...
Скажем так. Когда я это увидела целиком, я выдала то, что можно прикрыть только эвфемизмом.
КРЯК-ЗДЕЕЕЕЦ
Но вообще, этот баланс – это и есть мои рассрочки на обучение, лечение собак и текущая задолженность по кредитке, которые возникли из-за сезонных проблем в виде очередных медицинских расходов, которые в этом году еще и подорожали.
И, в принципе, я могу это закрыть за пару месяцев, если постараться. Но для меня это слишком жестко сейчас, поэтому я пойду чуть более легким путем.
Честно скажу, даже осознание причины не делает этот взгляд сверху менее болезненным. Поэтому, сопли на лапу намотала и села считать и думать.
Какой план?
1. Я снова установила себе приложение и подключила синхронизацию со всеми банками. Теперь я ежедневно просматриваю все операции по картам и сортирую их по категориям (в том числе продукты по чекам).
2. До нового года мне нужно закрыть долг по кредитке и снизить лимит трат до 100 тысяч рублей (потому что банк очень умный - он мне поднял кредитный лимит до 350 тысяч рублей, что меня тоже расслабило).
3. Я настроила систему автопереводов на оплату большинства своих сервисов, чтобы не думать о том, сколько у меня денег остается на еду.
4. Продукты из магазина я теперь заказываю только по списку блюд, а на работу нашу контейнер, молоко для кофе и фрукты.
5. Я вношу в приложение все будущие плановые транзакции (и доходы, и расходы), чтобы смотреть прогноз трат и свободных средств на дату X.
На этом мой публичный позор закончился. На сегодня :)
Спасибо, что дочитали до этого места! Если вам понравилось и хочется поддержать, поставьте лайк и напишите комментарий. Если вам хочется сделать больше, вы можете кинуть монетку в мой пруд по этой ссылке.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить следующую часть ❤. Чтобы точно не пропустить - подпишитесь на рассылку по почте.
Почитать другие статьи из рубрики можно в подборке.