Нередко жизненная ситуация складывается так, что ко всем прочим несчастьям родственники после похорон близкого человека узнают о наличии у него открытой задолженности. Заемщик уходит из жизни, а обязательства его по кредитному договору продолжают присутствовать в кредитном портфеле банка со статусом «действующие».
Самый неприятный вариант – когда ничего не подозревающим родственникам, только что пережившим горе потери, начинают звонить коллекторы. что с этим делать?
Кому достается «кредитное наследство»?
Действительно, если у заемщика имеются наследники, то в соответствии с законом ответственность по кредитным договорам умершего переходит к ним согласно очереди наследования. Доля ответственности по кредиту устанавливается в границах стоимости унаследованного имущества.
Если в обеспечении кредитной сделки участвуют поручители, они совместно с наследниками несут солидарную ответственность по обязательствам перед банком. При этом последний имеет право предъявить требования к обеим сторонам вместе либо к одному из них, причем как в полном объеме, так и частично.
Отметим также, что в тех случаях, когда поручитель соглашается погасить ссуду и осуществляет это, у него по закону появляется право регрессного требования к наследникам.
Если же кредит умершего был обеспечен залогом, данное имущество также подлежит унаследованию и по согласию кредитора и «новых» должников может быть реализовано в целях закрытия ссуды.
В ситуациях, когда заемщиком было составлено завещание, причем в пользу несовершеннолетних граждан, кредитные обязательства передаются им в аналогичном порядке. Только погашение долга по кредиту после смерти заемщика ляжет на плечи их родителей или опекунов.
Особенности процесса перехода долга
Сама процедура передачи задолженности имеет длительные сроки. Вступление в права наследства производится по закону в течение полугода. В этот момент не исключены также ситуации судебных разбирательств между наследниками, которые могут продолжаться не один год.
Однако важно учитывать, что с первого дня образования просроченных обязательств банк начинает начислять пени. Поэтому к моменту завершения оформления наследства, нового должника будет ждать не только долг с начисленными процентами, но и выставленные санкции кредитора.
В такой ситуации наследником может быть принято одно из следующих решений:
- сразу после смерти принять на себя обязательства, зная, что они в любом случае перейдут к нему, и вносить своевременно платежи;
- отказаться полностью от наследства, только тогда можно избежать ответственности по договору;
- выплачивать долг со всеми пенями после вступления в права наследства.
Кстати говоря, новый должник всегда имеет право оспорить начисление пеней по кредиту после смерти заемщика, которые согласно его условиям являются следствием нарушения обязательств. В судебной практике такие споры могут разрешиться и в пользу наследника. В качестве объективных доводов с его стороны можно привести то, что, во-первых, он мог и не знать о существовании действующих кредитов, во-вторых, просроченная задолженность возникла не вследствие несоблюдения требований кредитора, а по причине обстоятельств непреодолимой силы.
Специализированная служба Ritual.ru. Круглосуточные консультации по телефону +7 (495) 729-52-65.
#смерть #похороны #банк #долги #кредит #заемщик #наследство