Ключевую ставку по подняли до 15%, а доходы населения не растут. Станет ли она для россиян заградительной, при которой практически никто себе не сможет позволить ипотеку. Считаем в цифрах.
В дело вступает простой расчет: при сумме кредита 7 000 000 руб. на срок 15 лет ранее при ставке 10% ежемесячный платеж по ипотеке составлял 75 222 руб. А общая переплата за 15 лет — 6 540 025 руб.(о чём заёмщики предпочитали не думать).
До 27 ноября сегодня ставки в среднем по банкам составляли уже 15%, при этом платеж вырос до 97 971, а общая переплата 10 634 798 руб. Т. е. 5% дает переплату на 4 094 773 руб! А что будет при ставке в 16%? Платеж уже 102 809 руб., а переплата 11 505 629 руб. Т. е. на 870 831 руб. больше только за 1%. Нынешнее поднятие ставки может оказаться критичным.
Также важно понимать, что для получения кредита в 7 000 000 руб. для покупки квартиры в Московской области общий доход на семью мог быть около 140 000 руб. В этом случае можно было относительно комфортно выплачивать ипотеку и покупать продукты не по акции.
При ставке в 15% зарплата должна составлять уже более 180 000 руб. Однако зарплаты не растут такими темпами, как цены на недвижимость и ипотечные ставки. Определенным группам граждан можно забыть о покупке собственного жилья. Или соглашаться на «рай в шалаше».
Молодые семьи ещё могут позволить себе аренду. Действительно, сейчас арендные платежи в полтора два-раза ниже ежемесячного платежа по ипотеке. Но когда речь идёт о семьях с детьми, большую квартиру снимать очень накладно.
Семья просто в тупике даже с накоплениями в два миллиона — с таким первоначальным взносом от банка от ворот поворот и даже новостройка с приемлемой (пока что) ставкой по ипотеке им не светит. Здесь один нерадужный вариант: ютиться в квартире у родителей. Ситуация будто откатывается на полвека назад, когда в одной квартире жили две, а то и три семьи.
В целом, текущие условия кредитования и рынок, негативно сказываются на социальном положении граждан. Выход в системном подходе, который пока на зачаточном уровне.
Таким семьям могут помочь ипотечные программы с более низким порогом первоначального взноса, более долгий срок кредитования — до 40 лет.
Но на такие шаги вряд ли пойдут банки в нынешних условиях. Ситуация может откатиться до общежитий и доходных домов. Что откатит ситуация с жильём даже больше чем на полвека назад.
Александр Землянко, юрист в сфере недвижимости и ипотечного кредитования