Копить и разумно распоряжаться деньгами может каждый, даже если доход небольшой.
Учиться мани‑менеджменту: управлять деньгами, а не экономить на всем
Мани‑менеджмент — это то же самое, что тайм‑менеджмент, только про деньги.
Представьте, что вы выбираете, чем заняться вечером: посмотреть сериал или учить английский. В итоге все‑таки решаете, что английский важнее новой серии «Игры престолов», поэтому садитесь за учебники (или идете в школу английского). Так же и с деньгами: вы определяетесь, какие траты важны, а какие могут подождать, поэтому 200 ₽ из стипендии тратите не на стакан кофе в старбаксе, а откладываете например на обучение в автошколе. Это и есть мани‑менеджмент.
Мани‑менеджмент — это система управления финансами. Для сокращения расходов и приумножения сбережений используют разные приемы и инструменты: анализ трат, накопительные счета, вклады, инвестиции.
При этом важно понимать: управлять деньгами — не значит экономить на всем. Экономия — это временная мера, например в случае, когда. А управлять — значит сознательно тратить деньги на то, что нужно и важно.
Молодым людям часто кажется, что их первые заработки слишком маленькие, чтобы париться, как именно их тратить. По многим наблюдениям, они часто рассуждают так: «Какой смысл откладывать деньги с крохотной стипендии? Буду делать это, когда начну много зарабатывать».
В итоге люди начинают заниматься управлением деньгами в 35—40 лет. Но это ошибка. В результате люди в этом возрасте не понимают, почему, несмотря на нормальную зарплату, они все еще не могут позволить себе купить квартиру и так редко выбираются из своего региона.
Умение обращаться с деньгами появляется с опытом и чаще — среди людей из больших городов. Исследование Центра НАФИ
На самом деле начинать управлять деньгами следует как можно раньше. В студенчестве это делать даже проще: если вы учитесь на маленьких суммах, то и цена ошибки невысокая. Рекомендуется откладывать хотя бы по 200 ₽ с каждой стипендии — не для того, чтобы скопить большой капитал, а чтобы выработать привычку не тратить весь доход. Когда появятся большие суммы, управлять деньгами будет проще.
Откладывать деньги. Чем раньше начнете, тем лучше
Неважно, какую сумму вы откладываете, главное — делать это регулярно, чтобы почувствовать, как управлять финансами, и знать, что делать с деньгами, когда они пришли.
Первый шаг — провести анализ своих расходов. Понять, на что вы тратите деньги и что из этого действительно нужно, а от чего можно отказаться. Можно делать это как удобно:
· выписывать каждую трату в заметки;
· завести таблицу и вносить данные туда;
· пользоваться приложением для учета финансов;
· если всегда пользуетесь одной картой, посмотреть расходы в приложении банка.
Для анализа расходов не обязательно записывать каждую трату: можно просто заглянуть в приложение банка и посмотреть списания по отдельным категориям
Пары недель будет вполне достаточно, чтобы увидеть привычки и траты, на которые деньги уходят бездумно — это и есть поле для маневра. Например, если вы по привычке каждую неделю заказываете доставку, хотя приготовить еду несложно, — возможно, от этой траты стоит отказаться.
Другой способ — устроить недельный детокс: не тратить деньги ни на что, кроме проезда и еды. Так вы заметите, без каких ежедневных покупок легко обойтись: все идут в клуб в пятницу и вы идете — хотя, возможно, соглашаетесь за компанию, а на самом деле не против посмотреть фильм дома. Или заказываете доставку еды, хотя у вас есть время и силы приготовить простой ужин. Опять же, неважно, какая сумма высвободится. Важно, что вы поймете, что при любом бюджете у вас есть деньги, которые можно не потратить, а сохранить.
Второй шаг — начать откладывать. Для этого подойдет обычный накопительный счет. Настройте его как комфортно: например, так, чтобы на счет автоматически начислялись 5% от стипендии или 200 ₽ с той суммы, которую каждую неделю дают родители на карманные расходы.
Для дополнительной мотивации можно выбрать себе цель на которую будете откладывать. Не нужно замахиваться сразу на последний айфон или машину: пусть это будет приятная мелкая покупка или небольшая поездка за город, на которую вы накопите за два‑три месяца. Когда достигнете цели, это замотивирует вас продолжать и ставить более амбициозные задачи.
Если вас мотивирует конкретная цель, добавьте ее к счету: так будет проще откладывать сумму каждый месяц
Если поначалу откладывать сложно — придумайте челлендж. Например, переводите по 50 ₽ на накопительный счет после каждого похода за кофе.
Речь не обязательно о том, чтобы создать финансовую подушку безопасности. Сбережения потом можно потратить на что‑то приятное, например на небольшую поездку.
Пользоваться кредитками и кредитами, только когда это полезно
Кредитку можно открыть уже с 18 лет. Но не торопитесь: прежде чем тратить средства банка, определитесь, зачем вам эти деньги и какую пользу принесет вещь, которую вы на них купите. Пользоваться кредиткой, чтобы поразить друзей новым айфоном, — значит просто увеличить нагрузку на бюджет.
Но даже если кредитка нужна для небольших разумных трат, на первых порах лучше установить лимит на расходы — например, в половину стипендии или месячного дохода.
Если правильно пользоваться кредиткой, со временем кредитная история будет улучшаться и банки смогут одобрить вам кредит. Пользуйтесь займами, только если они действительно нужны и принесут пользу.
Примеры нужных кредитов: на развитие бизнеса или на технику, которая нужна для учебы. Например, на ноутбук, который позволит выучиться на тестировщика и попасть в айти, где вы будете получать хорошую зарплату. Но и в этом случае на выплату кредита должно уходить не больше 30% дохода.
Ставить цели на десятилетия и идти к ним небольшими шагами
Представьте себя в 30 или 40 лет. Что вы хотите делать? Где работать? Куда съездить? Что купить? Что поможет вам приблизиться к этим целям? Эти вопросы помогут сформулировать долгосрочную цель и разбить ее на несколько шагов, чтобы двигаться к результату было проще.
Допустим, к 25 годам вы хотите купить квартиру. Значит, уже сейчас можно начать откладывать небольшие суммы на первоначальный взнос по ипотеке, а одновременно интересоваться, как работает ипотека и рынок недвижимости, от чего зависят цены на жилье.
Финансовые цели нужно пересматривать каждый раз, когда в жизни произошли заметные изменения: окончили колледж, переехали в другой город, поменяли работу или возрос доход. Эти события влияют на то, к чему вы стремитесь. Например, раньше вы хотели построить семью и планировали купить квартиру, а теперь вас бросила девушка (или парень) и устраивает съемное жилье, но вы мечтаете поехать учиться в Москву. Значит, нужно поставить себе новую цель и откладывать не на квартиру, а на жизнь в другом городе, интересоваться не рынком недвижимости, а программами для студентов в столичных вузах.
Интересоваться темой финансов и постоянно учиться
Многие из нас фоново следят за новостями о звездах, спорте, новинках моды. Точно так же надо ввести в свою жизнь финансы — без принуждения. Для этого выберите любой источник информации, который вам близок: это может быть курс, издание о финансах, телеграм-канал или блогер.
ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ ?