Казалось бы, чего проще – подал заявку в банк, получил одобрение по кредиту и оплатил свои потребности (товары или услуги). Тем более, что огромное количество банков предлагает наперебой в своей рекламе кредиты физическим лицам (физикам). Только выбирай и получай. Но за этой внешней простотой кроется много подводных камней и нюансов. Расскажу немного о них.
1. Как вы думаете, если банк привлекает ресурсы в рублях под ставки 9-13 % годовых (при этом ключевая ставка ЦБ РФ – 13%), может ли он кредитовать заёмщиков под ставки в диапазоне 4-7% годовых, т.е., очевидно, в убыток себе? Ну логичный ответ – «конечно, нет»! Банкиры же не идиоты – платить за ресурсы больше, чем получать доход от кредитов. Тем более, надо понимать, что кроме необходимости банку окупить расходы за привлечённые от вкладчиков/клиентов средства, доходы от кредитования должны ещё компенсировать массу затрат: содержание инфраструктуры (сети) банка, обязательные нормативы по резервированию привлечённых и размещённых (кредитов) средств и т.п., а также заработать прибыль! Так, где «собака зарыта»?
Ответим на этот вопрос чуть ниже.
2. Кто-то из вас слышал/знает, что такое ПСК – при получении кредита? Разъясню сразу. В декабре 2013 года был принят федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Этим ФЗ (статья 6) введена очень важная, на мой взгляд, норма ПСК – полная стоимость кредита, - это та реальная цена, которую заёмщик заплатит банку за пользование кредитом, сверх возврата основной суммы (тела) кредита. Она включает в себя: проценты за пользование средствами, страховки, возможные комиссии за обслуживание и т.п., т.е. все расходы, которые указаны в кредитном договоре. В соответствии с этим законом кредитные учреждения обязаны печатать ПСК кредита в правом верхнем углу кредитного договора в рамочке на первой странице шрифтом, не менее самого крупного штифта на этой странице в процентах и рублях!
Вот в этих-то дополнительных платежах (страховки, комиссии и т.п.) и кроется прибыль банков от выданных кредитов.
Кстати, непонятно – почему до сих пор законодатели не примут норму, обязывающую банки в рекламе указывать не номинальную ставку кредита (как сейчас), а полную стоимость кредита (среднюю величину или на каком-то конкретном примере)? Ведь это позволит донести до потенциального заёмщика (нас с вами) более правдивую информацию о стоимости и избежать недобросовестной конкуренции между банками.
3. Страховка – ключевая составляющая в ПСК! Она, зачастую, является основным бременем кредитной нагрузки для заёмщиков и, соответственно, главной составной частью прибыли для банков! Почему это так и как это работает – отдельная тема для будущей статьи. Скажу сейчас только одно – доход банка от процентов за пользование кредитом и доход от страховки существенно отличаются по своей экономической сути и, как следствие, срокам и суммам получения. Вопрос «на подумать» - что для банка более выгодно в моменте?
Кстати, если кто не знает, что от оформленной страховки по кредиту можно отказаться - законодательно установлен «период охлаждения» (14 дней) в течение которого страхователь (заёмщик) может отказаться от страховки и вернуть себе полностью страховую премию. Но в этом случае банк, скорее всего, существенно повысит процентную ставку по кредиту, что прописывается изначально в кредитном договоре.
В последнее время всё чаще встречается вопрос – а можно ли отказаться от страховки, предложенной (читай, навязанной) банком, предоставив, взамен более низкую по цене страховку другого страховщика? И, при этом, добиться того, чтобы процентная ставка по кредиту осталась прежней – не повышалась …
Отвечу, что с моей точки зрения, юридически, такое, наверное, возможно. Но на практике, раз банк не получит, в этом случае, от своей кэптивной (дочерней) страховой компании планируемую часть дохода (прибыли) и кредит станет убыточным для банка, то юристы кредитной организации найдут способ на основании каких-то пунктов кредитного договора, всё-таки, повысить ставку по кредиту. В случае несогласия заёмщика, вероятно, придётся решать этот спор в суде. Судебная практика по данному вопросу неоднозначна, а тяжбы длятся очень долго – до нескольких лет. Ведь если такие прецеденты получат повсеместное распространение, то банки лишатся большой части своей прибыли от кредитования.
И ещё один важный момент по кредитной страховке. Чаще всего она включается в тело кредита (т.е. на эту сумму увеличивается общая сумма кредита), а значит со страховой суммы заёмщики ещё и платят проценты банку! Двойная выгода …
Итак, несколько выводов из сказанного выше:
- при принятии решения о кредитовании не стоит доверять процентным ставкам, озвученным в рекламе;
- лучше подать заявку на кредит в несколько банков и обязательно получить от банка полную стоимость кредита (ПСК), после чего сравнивать условия;
- поняв, сколько вам придётся платить в месяц (эти суммы есть в графике платежей), лучше ещё раз взвесить все «за» и «против» и соизмерить предстоящие расходы со своими (своей семьи) финансовыми возможностями;
- при малейшем сомнении в них лучше либо снизить сумму кредита (свои сиюминутные потребности), либо, вообще, перенести решение о получении кредита на более поздний срок;
- ВАЖНО (!) – не верьте никогда, если вам кто-то обещает, что, получив кредит в банке вы можете его не возвращать (например, за откат), это - ВРАНЬЁ; ни один нормальный банк никому и никогда не «простит» долги по кредиту и будет предпринимать все возможные усилия для его погашения.
В следующей статье планирую рассмотреть нюансы кредитования в банках юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Там всё ещё интереснее и многообразнее … Надеюсь, смогу донести до читателей тоже много «особенностей» этого вида кредитования.
А также буду отвечать в постах на ваши возникающие вопросы …
С уважением, Олег Мокраусов