С 1 августа 2023 года вступили в силу изменения в законодательстве, вводящие в оборот дополнительную форму российской национальной валюты - цифровой рубль. Физические лица смогут открыть электронные кошельки уже в 2025-2027 гг. Однако до сих пор ведутся споры, насколько это безопасно для граждан, и не ведет ли это страну в "цифрой ГУЛАГ". По просьбе подписчиков решила разобраться в этом вопросе и поделиться своим мнением.
Преимущества цифровых денег
Цифровой рубль встраивается в CBDC, систему виртуальных денег, выпущенных и обеспеченных центробанками. Широкое распространение имеет в Нигерии, Ямайке и на Багамских островах. Более 125 стран заявили о готовности присоединиться к системе. Уже запустили пилотные проекты ОАЭ, Китай, Казахстан и не только. Виртуальные расчеты выгодны компаниям, особенно ведущим международную деятельность. По целому ряду причин:
✔Быстрота и удобство. Оплата с помощью цифровых денег происходит мгновенно и без необходимости посещения банка или обменного пункта.
✔Низкие по сравнению с использованием традиционных способов перевода комиссии (0,3%).
✔Безопасность. Цифровые кошельки защищены пин-кодом или паролем.
✔Возможность хранения различных валют на одном аккаунте.
✔Простота отслеживания расходов. Все транзакции записываются, что позволяет контролировать ошибки и несанкционированные операции.
✔Офлайн расчёты. Блокчейн-технологии позволяют проводить транзакции даже в условиях временной недоступности интернета ("холодный кошелек").
✔Ненужность посредников. Операции проводятся на прозрачных для всех сторон автоматически выполняемых условиях.
А что же делает привлекательными цифровые деньги для физических лиц?
- Отсутствие комиссий.
- Безопасность и стабильность.
- Возможность конвертировать без каких-либо ограничений безналичные деньги в цифровые рубли и обратно в соотношении один к одному.
- Удобство при оплате услуг во время путешествий в другие страны.
Как это будет выглядеть на деле
📌Программно-аапаратный комплекс откроет гражданам линию, выделив электронный кошелёк и присвоив 20-значный номер. Любой желающий сможет открыть цифровой счет через мобильное приложение банка. Для этого потребуется заключить договор с Центробанком, который является одновременно и оператором, и регулятором цифровой валюты. В феврале уже проводилось тестирование, в котором участвовали Сбербанк, Газпромбанк, банк BTБ и другие финансовые учреждения.
📌Электронный кошелек не приспособлен для хранения и накопления средств. В отличие от безналичного счета, проценты на остаток и кешбэк не начисляются. Нельзя получить в цифровой валюте кредит или открыть вклад. Главное назначение цифровых денег - выполнение платежей и переводов. Их можно сделать по номеру телефону, QR-коды и по NFC (беспроводной передаче данных в малом радиусе действий).
Есть ли риски
✅Все мы сталкиваемся с недостаточной киберзащищенностью новых инфраструктур. Из-за нехватки вычислительных ресурсов и неустойчивости к атакам злоумышленников могут возникать ошибки и временная недоступность платформы, а также утечка данных. Так, недавно из военных магазинов были "украдены" данные 36 тысяч покупателей.
✅Регулирование цифровой валюты в РФ полностью берет на себя Центробанк. Он получает доступ к информации о любых транзакциях, что приведет к централизованному контролю за денежным обращением и ограничению финансовых свобод граждан и компаний в случае введения дополнительных налогов или запрета различного рода платежей.
✅Юристы бьют тревогу из-за того, что правоохранительным органам сложно вмешиваться в процессы из-за отсутствия законодательства в сфере безналичных денежных операций. А там, где есть закон, он трудно применим. Например, есть ответственность за разглашение банковской тайны. Но только в том случае, если оно произошло по вине банка. Но банковская тайна давно в руках бюро кредитных историй, коллекторов и не только. Получается, что за утечку информации спросить уже не с кого.
Кроме того, юристы ссылаются на конституцию, согласно которой "Центробанк не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам Центробанка", называя структуру "государством в государстве". Кто гарантирует, что с получением электронной подписи не будет создан некий аватар-дублёр, который сможет совершать имущественные сделки от имени физического лица? И доказать это в суде будет практически невозможно.
"Цифровая гигиена"
Самое главное, о чем следует помнить: открытие электронного кошелька - дело добровольное. Никто не может заставить человека пользоваться цифровой валютой без его согласия.
Вот что говорит Андрей Масалович (президент консорциума "Инфорус") , специалист по кибербезопасности, известный в Интернет-пространстве как КиберДед:
Всем стоит соблюдать "цифровую гигиену", не оставляя без лишней надобности своих данных. Сегодня в цифровом пространстве нет правового поля. В том числе международного. Нам вряд ли подойдет китайский путь, при котором "каждый под колпаком". В стране даже существует "социальный рейтинг", при котором в одну базу стекается вся информация о человеке.
Да и в США свободы лишь провозглашаются. Всегда есть имеющие лицензию корпорации, собирающие те или иные сведения. Да и спецслужбы не дремлют. Один из самых популярных докладов психолога Майкла Козинского на сегодня: "Ты - товар". Он наглядно показывает, что в интернете самые большие деньги крутятся не вокруг железок или софта, а вокруг контекстной рекламы. Крупные корпорации-гиганты борются за расширение этого пространства.
Едва мы появились в интернете, как нам уже подсовывают на глаза таргетированную рекламу: кому-то памперсы, а кому-то автомобили. Наши запросы уже изучены, а мы сами превратились в товар.
Кирилл Кабанов, возглавляющий Национальный антикоррупционный комитет, уже предлагал на Совете по правам человека приравнять незаконный оборот личных данных к обороту наркотиков. Сегодня штрафы в 50-60 тысяч выглядят, как насмешка.
Здорово, что люди серебряного возраста сегодня могут пользоваться интернетом, пройдя соответствующее обучение. Но именно они в зоне риска, попадая в "цифровой лес", как называет интернет-пространство А. Масалович. А посему... я понимаю свою 84-летнюю знакомую, которая не имеет карт и пользуется только наличными деньгами. Лишила себя удобств и кешбэков, зато не переживает о появлении новой цифровой валюты.
А что думаете вы?
Спасибо всем, кто дочитал! Пишите свои мысли в комментариях, жмите палец вверх и обязательно подписывайтесь на канал "А ну-ка, бабушки!"
26 октября День памяти Николая Караченцова, его нет с нами уже пять лет. За что благодарен актёры композитор Алексей Рыбников, можно прочитать здесь.
Всем добра, Виктория Самарская