1 подписчик

Финансы номада или Как платить заграницей? Часть 1: финтех / необанки

23 октября 202323 окт 2023

5 мин

Оглавление

Что такое финтех / необанки
Revolut (Револют)
Принцип работы

Disclaimer #0: указанные ниже принципы работы продуктов носят осведомительный характер и не претендуют ни на полноту, ни на объективность. Все неточности (пишите комментарии!) будут исправлены ASAP.

Disclaimer #1: в случае открытия счёта за рубежом, вы должны уведомить об этом российскую налоговую. Подробнее читайте в материалах Тинькофф Журнала.

Что такое финтех / необанки

Условная группа продуктов, которые отличаются от традиционных банковских:

доведённая до абсолюта цифровизация всех банковских процессов: удалённые открытие и управление счётом, доставка карты по почте, пополнения/снятие наличных, покупки;
чаще всего такие продукты представлены в нескольких странах (и предоставляемые услуги могут слегка отличаться в зависимости от страны).

Крупнейшие представители в наше время: Revolut, Wise и прочие.

Revolut (Револют)

Принцип работы

Суперапп, предлагающий в дополнение к банковскому продукту инвестиции, страховки, подписки и т.д.

Под капотом, Револют представляет собой один большой аккаунт с множеством физических валютных счетов (и множеством интеграций со сторонними продуктами). Счета пользователей - виртуальные и являются “надстройкой” над “супер счётом”. Грубо говоря, к одному валютному счёту компании привязаны все виртуальные валютные счета пользователей.

Как осуществляется оплата? Допустим, у вас на счету €100 и вы в Таиланде оплачиваете покупку на ฿300=€7.92. По факту, сумма спишется со счёта Революта в ฿, будет пересчитана по внутреннему курсу и спишется с виртуального счёта пользователя в €. При этом на физическом счёте Револют в € ничего не изменится. Произойдёт “перераспределение” между виртуальным счётом пользователя и виртуальным счётом банка (у пользователя “баланс” сократится на €7.92, у банка увеличится на ту же сумму). Если на одном из физических валютных счетов соберётся много денег, Револют выйдет на биржу и продаст часть валюты.

Pros

Примечание: лимиты ниже указаны для аккаунта, открытого в UK.

лучший (межбанковский) обменный курс при покупках. Вы можете конвертировать $ → € и обратно и не потерять ни цента/евроцента;
возможность оплачивать покупки/снимать наличные с автоматической конвертацией средств из одной валюты в другую;
у Revolut есть банковская лицензия (но не везде);
физическую карту можно получить практически везде (в 🇰🇿 она так и не дошла до меня, хотя приложение говорило об обратном. В 🇹🇭 DHL доставил за несколько дней);
одноразовые карты (для платежей в интернете), Split bill, страховка для путешественников и множество других продуктов;
поддержка Apple Pay / Google Pay;
дополнительные бонусы от платных тарифов. Так, на тарифе Ultra возмещать стоимость даже невозвратных билетов (до 100%) и многие другие.

Cons

Револют представлен в небольшом количестве стран (в основном, ЕС), нужно регулярно доказывать резиденство в стране-представителе. То есть открыть счёт с помощью водительских прав, как в Wise, не получится (возможно в некоторых странах, о которых не знаю?).
максимальный лимит снятия наличных без комиссии £800 = €907 = ₽91k на самом дорогом тарифе Metal. £400 = €453 = ₽46k на тарифе Premium и £200 = €227 = ₽23k без платных тарифов. В некоторых странах (например, 🇹🇭 Таиланд) картами Visa/Mastercard в ряде заведений можно оплатить только при покупках больше, чем на определённую сумму (в ходу сканирование QR приложениями местных банков и наличные), поэтому снятие наличных может быть актуальным;
в выходные курс конвертации может быть менее выгоден (лечится возможностью конвертировать заранее в рабочие часы/дни);
невозможность сменить юрлицо в дальнейшем: если вы открыли счёт в UK, то при попытке сменить его на европейскую страну, чтобы подтвердить проживание, будет ошибка. Придётся закрыть счёт и открывать заново в другой юрисдикции.

Wise

Принцип работы

В отличие от Revolut, у Wise есть множество счетов, открытых в различных банках по всему миру.

Когда вы переводите сумму со своего счёта на привязанный счёт в местном банке, Wise осуществляет перевод с местного счёта на другой местный счёт. В 🇹🇭 это чаще всего происходит мгновенно (если есть необходимая сумма на счету в местном банке. В противном случае может занять до нескольких дней).

Сам процесс выглядит следующим образом: открываете счёт в Wise → по возможности привязываете местный счёт/выпускаете карту → пополняете счёт Wise (необязательно) → переводите на местный счёт по отличному курсу.

Pros

возможность открыть счёт с помощью водительских прав (их несложно получить в 🇹🇭 Тае и совсем просто в 🇮🇩 Индонезии);
возможность заказать Wise-карту в некоторых странах;
возможность делать переводы на счета, открытые в местных банках (поддерживается 50+ валют). В основном, переводы доходят мгновенно;
отсутствие лимитов на переводы в некоторые местные банки (и как следствие, на снятие наличных).

Cons

низкие лимиты на снятие наличных с карты Wise;
ограничение максимальной суммы на счету для некоторых стран (например, MYR20000 для Малайзии, ~$4500);
курс чуть хуже Revolut, но лучше, чем почти везде. Например, курс конвертации $ → ฿ в Wise лучше, чем при получении SWIFT-перевод в тайские банки.

Далее я упомяну другие продукты из этой категории, не останавливаясь на деталях (из-за невозможности открыть счёт).