Банкротство физических лиц с каждым годом набирает все большие объемы - реальный рост заработных плат не поспевает за растущими ценами, что зачастую приводит к неспособности граждан обеспечивать своевременность платежей по кредиту. В этой статье поговорим о том, кому может помочь банкротство, а кому из физических лиц лучше и вовсе не начинать процедуру.
Что такое банкротство - развод на деньги или реальная помощь
Люди советского и постсоветского воспитания скептически относятся к банкротству, полагая, что это синоним мошенничества и один из способов потерять свои последние сбережения. По факту так бывает далеко не всегда. С правовой точки зрения (если не углубляться в законодательные термины) банкротство физического лица в большинстве случаев означает процедуру проверки финансового состояния должника с последующим освобождением от долгов при соблюдении ряда требований. Процедура банкротства предполагает примерно следующие этапы.
Процедура банкротства физлица: как происходит
1) Должник лично или через представителя подает заявление в Арбитражный суд по месту своей регистрации, прикладывая пакет документов (паспорт, документы о доходе, семейном положении, справки об остатке задолженности по займам, документы о собственности и др). Если комплект документов достаточен и полон, заявление принимается судебным органом в работу. Если нет - суд, как правило, откладывает рассмотрение заявления на некоторый срок для устранения замечаний.
2) Спустя некоторое время суд назначает заседание, в рамках которого выносит постановление о признании гражданина банкротом. Одновременно с этим назначается финансовый управляющий и вводится процедура реструктуризации долгов или реализации имущества.
С момента признания банкротом кредиторы прекращают начисление процентов и неустоек.
Процедура реструктуризации предполагает составление графика ежемесячных платежей, размер которых позволит закрыть займы полностью и частично. Таким образом, сохраняется баланс интересов кредиторов и должника. Реструктуризация вводится при наличии у должника источника дохода.
Процедура реализации имущества вводится при отсутствии возможности у гражданина погашать долг (нет дохода или заработок настолько мал, что не превышает прожиточный минимум на себя и членов семьи). Чаще всего при признании банкротом суды назначают сразу второй этап. Но это не значит, что в будущем нельзя вернуться к реструктуризации долгов.
Далее, собственно, наступает период банкротства физического лица. Кредиторы заявляют свои требования для включения в реестр требований кредиторов, а финансовый управляющий проводит анализ платежеспособности банкрота:
1) Направляет запросы в государственные учреждения (ГИБДД, Росреестр, ПФ РФ, ЗАГС, паспортный стол и тд) для установления имущества должника и его супруги(а),
2) Направляет запросы в банковские учреждения для проверки наличия счетов и остатках на них, в последующем счета блокируются,
3) проверяет наличие и источники дохода должника, его супруги(а.),
4) оценивает заявителя на признаки преднамеренного и фиктивного банкротства и т.д.
Если доход должника не позволяет оплачивать ежемесячные платежи в полном объеме, финансовый управляющий формирует отчет и ходатайствует перед судом о завершении процедуры. При вынесении судебного определения физического лицо освобождается от дальнейшей оплаты кредитов и займов.
Минусы банкротства
Казалось бы, все просто и понятно и никаких проблем не должно быть. Но есть и подводные камни в процедуре банкротства физического лица:
- Для подачи заявления в Арбитражный суд потребуется сформированный надлежащим образом пакет документов. Для этой цели чаще всего прибегают к профессионалам, стоимость услуг которых немаленькая (в нынешних ценах примерный диапазон - от 70 до 200 тыс.руб.)
- Как только вас признали банкротом, вы будете обязаны передать все пластиковые карты финансовому управляющему. На протяжении всей процедуры вам полагается только сумма в размере минимального прожиточного минимума на себя и членов семьи. Если не передадите карточки или сокроете доход, можете забыть об освобождении от обязательств (да, вы останетесь банкротом, но должны будете и дальше банкам и МФО) - это прямое нарушений правила об освобождении от долгов.
- Вы должны будете сообщить о фактическом месте проживания, даже если этот адрес нигде не фигурирует. Умышленно не сообщите - это станет еще одним поводом для неосвобождения от долгов. В любой момент финансовый управляющий вправе запросить осмотр жилища на оценку наличия предметов роскоши.
- Все имущество, которое у вас есть, подлежит включению в конкурсную массу. Остатки на банковских счетах, ваша зарплата за минусом минимума, сюда же добавим деньги от продажи совместно нажитого автомобиля или квартиры (даже если они записаны на супруга(у)) подлежат включению в конкурсную массу и последующему перечислению кредиторам. Исключением будет единственное жилье (земля + дом или квартира), находящаяся не в залоге.
- Сроки процедуры не ограничены. Этот значит, что вы будете "на минималках" и полгода, и год, и три... До тех пор, пока финансовый управляющий не проведет все мероприятия.
- Вы будете обязаны сообщать финансовому управляющему все, что он запрашивает. В противном случае, ваше поведение может быть признано недобросовестным, последствия те же.
Особенности сделок по недавно проданному имуществу
В период процедуры банкротства финансовый управляющий будет анализировать и искать не только имущество, которое у вас есть сейчас, но и то, что было ранее. Анализируемый период - 3 года до даты признания банкротом. Иными словами, если вы в указанный период продали кому-то автомобиль, то такую сделку финансовый управляющий может оспорить, если найдет признаки фиктивности или мнимости сделки. Автомобиль будет истребован у нового владельца и передан финансовому управляющему для реализации. И, кстати, мнимая сделка - также повод для неосвобождения.
Банкротство: выводы
Как видите, в процедуре банкротства физического лица есть немало подводных камней, о которых не принято говорить в рекламных слоганах и при заключении договора на оказание юридических услуг. Подобные проблемы возникают уже в самой процедуре, когда обратной дороги нет. Но все же, как свидетельствуют отзывы клиентов таких компаний о банкротстве - большинству должников удается освободиться от непосильного кредитного бремени и начать жизнь с чистого листа. Если вы - человек, попавший в сложную жизненную ситуацию ввиду непредвиденных обстоятельств (потери или снижении заработка, болезни, мошеннических действий), то банкротство станет для вас настоящим спасением.