После публикации статьи, в которой я писал что рост числа продаваемых автомобилей и айфонов не является показателем роста финансового состояния населения,
в комментариях последовало немало вопросов и критики. Мол: как так не является? А что же тогда является?
Что ж, давайте поясню этот момент. К слову, когда я только начинал вести свой сайт "Финансовый гений" в далеком 2013 году, самые первые публикации там у меня были именно на эту тему. Потому что это азы финансовой грамотности. В конце дам ссылку на одну из этих статей.
Для лучшего понимания, начну с вопросов.
Если человек зарабатывал 30 тысяч рублей, а стал зарабатывать 40 тысяч рублей - его финансовое состояние улучшилось?
Видимо, вы ответите: да.
А если при заработке 30 тысяч рублей он тратил 25 тысяч, а при заработке 40 тысяч рублей он тратит все 40 тысяч?
В этом случае финансовое состояние точно ухудшилось, несмотря на рост дохода. Потому что человек тратит все заработанное, у него не остается свободных средств. А раньше оставались. Было лучше, стало хуже.
Следующий вопрос.
Если человек купил автомобиль - его финансовое состояние улучшилось?
Учитывая предыдущий вопрос, правильный ответ будет таким: нельзя точно сказать, нужны дополнительные данные.
Например, если человек зарабатывал 100 тысяч рублей, а тратил 50 тысяч, затем купил автомобиль в кредит, его доход не изменился, а расходы (на автомобиль и погашение кредита) выросли до 90 тысяч - его финансовое состояние ухудшилось. Потому что у него остается меньше свободных средств, а еще и добавился долг, которого не было. Было лучше, стало хуже.
У него прибавился актив - да. Причем расходный актив (который приносит расходы, а не доходы, если человек, конечно, не таксист и не зарабатывает на этом авто каким-то другим способом). Но финансовое состояние, исходя из названия, это состояние его финансов. Финансы - это деньги в движении: приток-отток. Автомобиль - это не финансы. Это имущество.
Теперь непосредственно к теме.
Финансовое состояние человека (семьи) зависит от четырех основных факторов.
1. Соотношение доходов и расходов. Это самое главное. Причем не уровень, а именно соотношение. Уровень для каждого может быть разным (в зависимости от его желаний/потребностей).
2. Наличие финансовых активов (а не имущества). К таким активам относятся:
- резервы (финансовая подушка безопасности, которая позволит покрыть внезапно возникшие траты);
- сбережения (средства, накапливаемые для совершения крупных трат, которые человек не в состоянии покрыть из своих месячных доходов: покупка недвижимости, автомобиля, поездка за границу, ремонт и т.д.);
- капитал (средства, вложенные в доходные активы и приносящие доход).
3. Наличие или отсутствие долгов.
4. Количество источников дохода и их виды (активный доход или пассивный).
И вот, исходя из соотношения этих факторов, я выделяю 4 уровня финансового состояния.
1. Финансовая яма. Доходы меньше расходов. Человек зарабатывает меньше, чем тратит, соответственно, у него всегда есть и накапливаются долги. А также нет финансовых активов, потому что их не из чего создавать. И, конечно же, доход у него только активный (получаемый за счет вложения труда и времени), потому что капитала для получения пассивного дохода у него тоже нет.
2. Финансовая нестабильность. Доходы примерно равны расходам. У человека нет долгов или есть такие, которые получается погашать за счет регулярных доходов. Но при этом нет и финансовых активов - резервов, сбережений, капитала. Поэтому как только возникают форс-мажорные траты или нужно оплатить крупную покупку - он залезает в долги и легко может перейти в состояние финансовой ямы. И доходы тоже только активные.
Большинство россиян находятся именно в этом финансовом состоянии.
3. Финансовая стабильность. Доходы больше расходов. Соответственно, человек может откладывать деньги и создавать финансовые активы. У него есть резервы, есть сбережения, формируется капитал. Нет долгов, или же они без проблем обслуживаются. Даже если человек вдруг лишается на какое-то время дохода - он не попадает в финансовую яму: он живет за счет созданных резервов. Также он накапливает на крупные покупки самостоятельно за счет сбережений. Часть его доходов пассивная - их приносит создаваемый и наращиваемый капитал. Как правило, источников дохода несколько, минимум - 2 (один активный, один пассивный).
4. Финансовая независимость. Доходы сильно превышают расходы, они поступают из многих источников и преимущественно пассивные. Основной доход приносит капитал, потому что большая часть доходов откладывается и реинвестируется. Человек может не работать, или делать это для души, для самореализации, а не ради заработка. У него есть резервы и сбережения, и нет долгов. Он способен оплачивать крупные траты создаваемыми финансовыми активами.
Став финансово независимым однажды, уже очень сложно опуститься на уровень ниже, потому как множественные источники пассивного дохода всегда поддерживают приток и наращивание средств.
Все хотят достичь именно этого финансового состояния, но получается это лишь у единиц.
Таким образом, если говорить о росте финансового состояния, то рост означает, прежде всего - увеличение положительной разницы между доходами и расходами. А также наращивание финансовых активов - резервов, сбережений, наращивание инвестиций капитала. Кроме того - сокращение долгов (при их наличии). Вот эти факторы могут свидетельствовать о росте финансового состояния. Обратные процессы - об его ухудшении. И никак иначе.
К слову, есть макроэкономический показатель, который наиболее объективно отражает динамику финансового состояния населения. Он называется "реальные располагаемые доходы" и как раз показывает, как меняется разница между доходами и обязательными расходами людей с поправкой на инфляцию. И если его объективно рассчитывать (а не подгоняя многократно методики под нужный результат, как Росстат), то будет очень показательно.
А вот моя статья 10-летней давности, где я впервые все это описал, после чего эту информацию растиражировали уже множество раз, даже мою схему-картинку перерисовывали.
В заключение контрольный вопрос для понимания темы.
Если человек зарабатывает 1 млн долларов в месяц - он финансово независим?
Дзен не показывает все публикации в ленте даже подписчикам. Чтобы читать все мои статьи - заходите непосредственно в канал.
Ваш лайк и подписка - это необходимая поддержка каналу!