Редко у кого нет в кошельке пары кредиток, а в финансовом анамнезе - займов в банках и МФО. Ведущие экономисты говорят о высокой закредитованности населения, о проблеме "безнадежных" долгов. Ситуация становится неуправляемой, когда человек, не имея средств отдать текущий займ, берет следующий, затем - еще один, и еще. Случается, люди затрудняются назвать точное количество открытых кредитных продуктов. Это говорит о полной потере контроля над своими финансами.
Что делать, если задолженность неудержимо растет? Как начать распутывать долговой клубок? Первое действие - объективная оценка положения. Все заимствования - включая кредиты, карты, рассрочки, ссуды, перехваченные у соседа или коллеги "пару штук" - нужно выписать на отдельный лист. Затем посчитать регулярные поступления: зарплату, пособия, доход от сдаваемого в аренду гаража или квартиры. Соотнести плюс и минус, приход и расход.
После осознания масштабов заемного рабства нужно выбрать стратегию. Избавиться от тяжелой ноши можно двумя способами: постепенно погашая задолженность или объявив себя банкротом. Второе подходит не всем, чревато нервными перегрузками и неприятными последствиями. Полное погашение тоже потребует усилий, но сохранит финансовую репутацию, кредитный рейтинг и баланс нервных клеток.
"Фокусный" расчет
После "проявления" и анализа общей картины, необходимо найти свою тактику. Одну из них можно позаимствовать у Роберта Кийосаки. Его книга "Освободитесь от плохих долгов" - пошаговое руководство в деле их ликвидации. Принцип популярного финансиста прост: выбираем самый маленький, "легкий" долг. Фокусируемся на нем. Не переставая платить по другим кредитам, сюда вносим максимум. Стараемся как можно быстрее его закрыть.
Почему начинать с меньшего? Причина в человеческой психологии: при освобождении от одного из обязательств мозг получит положительное "подкрепление", гормональную награду, стимул для продолжения действий. Для крупного кредита потребуется большее время, и намерение рискует остыть. А то и вовсе исчезнуть. Поэтому начинаем с того, с чем справимся в течение месяца-двух.
Ускорить темп и легче расправиться с оставшейся долговой массой поможет увеличение доходов. Стоит поразмыслить, какими поступлениями можно пополнить бюджет. Расширить границы помогает такое упражнение: придумать 50 способов заработка. 5 найдутся сразу же, еще 10 - в течение дня, а над остальными придется потрудиться. Но это благодарная работа - после у вас будет куча идей, как заработать.
Рефинансирование
Этот прием сочетается с предыдущим и хорош сам по себе. Его основной смысл - перекредитоваться, взять другой займ с более привлекательными условиями. Если кредитов много, таким способом их можно объединить, получив один посильный ежемесячный платеж. Вариант "работает" в периоды смягчения кредитной политики: к примеру, взяв деньги под 15%, через год-два удастся их рефинансировать под 10, а то и 8 процентов.
Подводные камни тут тоже есть: двойная страховка (по старым продуктам уже уплачена, в новом, выгодном, тоже будет), удлинение срока кредитования и необходимость тщательных подсчетов. Иначе может оказаться, что меньший процент - только рекламный ход. На деле вместе со всеми надбавками и растянутым периодом погашения переплата намного "обгоняет" текущие условия.
Реструктуризация
Договоренность с кредитором - самый эффективный способ "разруливания" денежных коллапсов. Одно "но": с этого надо начинать. Если вчера вы регулярно вносили платежи, имеете за плечами гладкую, без просрочек, платежную историю - кредитор вас услышит и согласится на уступки. Если же вы злостный неплательщик, нарушаете условия соглашения и прячетесь от напоминаний сотрудников - не стоит рассчитывать на взаимопонимание.
Частный случай реструктуризации - платежные каникулы. Это "пробел" в обязательных взносах, согласованный с банком. До 2019 года льгота была доступна только ипотечникам, с марта 2020 - всем заемщикам. Непременное условие - документальные доказательства снижения доходов не менее чем на 30%. Тогда на законных основаниях получаем перерыв в платежах сроком до 6 месяцев.
Кредитор на основе анализа вашей финансовой ситуации предоставит полное или частичное освобождение от взносов. Надо понимать, что послабление временное, за ним последует повышенная нагрузка на семейный или личный бюджет. Деньги, которые банк не получает в "каникулы" распределяются на последующие периоды - увеличивают размер платежа или срок возвращения займа.
Банкротство
Крайняя мера решения кредитных проблем - объявление себя неплатежеспособным. По закону, если ваши обязательства превышают сумму в полмиллиона, а просрочки - 90 дней, вы обязаны это сделать. В противном случае подать исковое заявление о возмещении задолженности может банк. Должник тогда оказывается в невыгодном обвиняемом положении. Если понимаете, что сложности надолго и рассчитаться не получится - собирайте документы в арбитраж.
Банкротство - процесс, занимающий от полугода до 2-3 лет. В нем последовательно применяются процедуры реструктуризации и реализации собственности заемщика. Арбитражный управляющий контролирует все приходно-расходные операции. В период реализации имущества должник ограничен в деньгах - все карты на руках управляющего, "на жизнь" выдается сумма, равная прожиточному минимуму (помноженная на количество иждивенцев).
В результате процедуры долги списываются не всегда. Суд вправе признать гражданина мошенником, если найдет доказательства "намеренного" банкротства. Есть вероятность достигнуть мирового соглашения, если будет сформирован такой график погашения, который устроит всех участников. Задолженность может быть полностью покрыта реализованным имуществом - недвижимостью, ценными вещами, дорогостоящей бытовой техникой. От продажи застраховано лишь единственное жилье - и то, если оно не в ипотеке.