В последнее время на телевидении, в интернете, да и просто в обычной повседневной жизни мы часто слышим такие термины, как «электронные деньги» и «криптовалюта». Причём, многие не видят разницы между этими двумя понятиями. Но она есть. Причём огромная…
За примерами далеко ходить не надо:
Так в чём разница? Будем разбираться…
Для начала давайте определимся с вопросом, что же такое деньги вообще. Казалось-бы, все ежедневно пользуются деньгами и все про них всё знают. Но не совсем так. Деньги — очень серьёзный элемент нашей жизни. Имеют определённые свойства и существуют по своим законам, нарушение которых даже в незначительной степени может иметь весьма плачевные последствия для жизни общества.
Итак. Деньги — эквивалент, который можно обменять на товары и услуги и который одновременно устанавливает их стоимость. Их можно обменять на любой товар или услугу. Основное свойство денег — абсолютная ликвидность. Скорость и простота обмена денег на другие активы самая высокая, именно поэтому экономисты говорят о ключевой роли денег в рыночной экономике.
Деньги призваны выполнять определённые функции. Досконально разбирать их не буду. Возможно в будущем я вернусь к этому вопросу. Сейчас просто перечислю пять основных функций денег:
- Средство платежа
- Мера стоимости
- Средство накопления
- Средство обращения
- Мировые деньги
Выпуск денег является исключительной прерогативой государства. В прошлом деньги чеканились из металлов. В том числе из драгоценных. Т.е. сами несли в себе обеспечивающую ценность. А государственное (королевское) клеймо служило гарантией того, что конкретная монета содержит определённое количество металла определённого качества. Изготовление денег другими лицами, однозначно носило мошеннический характер. Заменялись или разбавлялись металлы из которых чеканились монеты. Так же было (есть и будет) ещё множество других мошеннических способов нажиться на изготовлении "копий" денег. Государство всегда крайне неодобрительно относилось к фальшивомонетчикам.
Позднее появились бумажные деньги. Т.е. их обеспечение было обязательством государства. Они обеспечивались и обеспечиваются государственным имуществом и активами государственных банков. Т.е. за бумажной банкнотой всё равно находится какое-либо материальное обеспечение, гарантируемое государством. Запомните. Это очень важный момент.
Но, вот к концу XX века человечество окунулось в виртуальный мир всемирной паутины. В интернет потихоньку переехали газеты, телевидение, библиотеки, магазины, казино и т.д. и т.п. В общем, возникла острая необходимость совершения в сети платежей.
Существующие банковские системы технически не могли удовлетворить потребностей рынка. Естественным образом ниша была заполнена. Появилось множество различных систем электронных платежей. Электронные платёжные системы (ЭПС) — электронные деньги…
То есть, ЭПС — это такое программное средство, при помощи которого различные пользователи всемирной сети могут производить между собой расчёты. Регистрируясь в платёжной системе, пользователь получает персональный аккаунт. К аккаунту привязан один или несколько электронных кошельков (лицевых счетов). На эти электронные кошельки пользователь может тем или иным способом перечислить денежные средства (пластиковой карточкой, банковским переводом, внести наличные в специализированных пунктах и т.п.). Также деньги могут быть перечислены с кошельков других участников системы.
И что самое важное, владелец электронных денег может их с лёгкостью использовать. Оплатить товары или услуги в интернете. Вывести на свой банковский счёт или пластиковую карту, получить наличные в пунктах выдачи. Т.е. использовать реальные деньги в реальной жизни.
То есть, фактически электронные платёжные системы производят операции с обычными деньгами, обеспеченными государством, в тех объёмах, в которых пользователи перечисляют на свои электронные кошельки. Владельцы ЭПС за каждую операцию взимают определённую плату. Конечно, и в этой области бывают мошенничества. Однако, платёжные системы существуют уже довольно давно. Их механизм уже отработан. Также отработан механизм контроля за ними со стороны государства
Можно сказать, что ваши электронные деньги довольно хорошо защищены и обеспечены государством таким-же образом, как и обычные денежные знаки.
Повторюсь. В любом случае все операции осуществляются участниками системы между лицевыми счетами в объёмах денежных средств, заранее перечисленных электронной платёжной системы...
А что же такое криптовалюта?
Поковырявшись в интернете я не нашёл чёткого определения. Однако на сайте одного из банков удалось найти наиболее подходящее на мой взгляд:
«Криптовалюта — средство платежа, которое существует только в интернете. У нее нет бумажного выражения, и ее ценность не зависит от государства.
Обычно, чтобы перевести деньги от одного человека другому, нужен посредник — банк. С криптовалютой по-другому: в обмене банк не участвует. Криптовалюта построена на системе блокчейн — цепочке информационных блоков. Их используют для перевода цифровых денег от человека к человеку без посредника.»
Криптовалюта НЕ управляется государством и НЕ обеспечивается им. Сторонники криптовалют называют это их главным преимуществом… Заманчиво, конечно, налогов платить не надо, отследить практически невозможно… Но, с другой стороны АБСОЛЮТНО НИКТО не отвечает за сохранность ваших средств. В случае чего у вас даже бумажки не останется. Жаловаться некому.
Также печально обстоят дела со стоимостью криптовалюты. Именно стоимостью криптовалюты. То есть, если электронные деньги номинируются в единицах валюты (рубли, доллары, евро, юани и т.д.) и соответственно имеют ценность как соответствующая валюта, то криптовалюта за редким исключением не привязывается к реальным деньгам, а имеет своё обозначение. И её стоимость определяется на специализированной бирже. Тот же банк, который я упоминал чуть выше, цинично «объясняет» своим клиентам:
«На цену криптовалюты влияют спрос и предложение пользователей сети. Она не зависит от государства и национальной валюты.
Чем популярнее криптовалюта, тем больше пользователей она привлекает. А значит, увеличивается число операций и растет ее ценность. Когда пользователей становится меньше, цена криптовалюты падает.»
То есть кроме спроса криптовалюта НИ ЧЕМ НЕ ОБЕСПЕЧЕНА!!!
Я с таким уже сталкивался… Много лет назад один «финансист» мне объяснял, что «дивиденды по акциям АО «МММ» не выплачиваются, а держатели акций имеют прибыль с роста их курсовой стоимости…»
Мудрёно сказано… Но, это — НОНСЕНС!!! Курсовая стоимость акций определяется их доходностью… А если доходности нет — то, извините, это просто бумага… Ребята, а в криптовалюте и бумаги нет…
В те времена сторонники МММ называли меня "замшелым пнём, стоящем на пути прогресса" и другими подобными эпитетами. Чем закончилась эпопея с МММ все хорошо помнят...
По моему глубокому убеждению, вся эта суета вокруг т.н. "крипты", в основе своей такой-же лохотрон, только гораздо более высокого объёма и уровня.
Конечно, можно возразить, что это не то, что многие заработали… Купили биткоин по 20’000$, а продали по 50’000$…
Возможно были и такие. И я не думаю, что это были «многие». Но, я по опыту знаю, что основная масса народа начинает покупать что-либо, изображая из себя инвесторов, на взлёте. Т.е. это те самые ребята, которые купили, заложив квартиру, по 50’000$, а продавать пришлось по 20’000$… Но, естественно, кто-то на всём на этом нагрел руки… Вообще, психологические аспекты фондовых рынков заслуживают отдельного разговора... Какое небо голубое…
Кстати, вспоминая МММ, там тоже не все "прогорели"... Кое-кто сумел и заработать. В первую очередь это те, кто НЕ вкладывал всё до последней копейки, и те, кто сумел вовремя остановиться.
Думаю, что вы уже поняли, что я не являюсь сторонником криптовалют. Скорее наоборот… Есть желание обсудить? Пишите в комментариях.
В ближайшее время надеюсь продолжить развитие этой темы. Заходите.
Надеюсь, вы поняли, что я хотел сказать? Мне было-бы очень интересно узнать ваше мнение...
Более подробно эту тему я изложил на странице своего блога. Если есть желание, можно ознакомиться ЗДЕСЬ. Там, кстати, есть и другие статьи, которых тут нет...