Если почитать мою подборку "как я стал миллионером", то станет понятно, что на фондовом рынке я нахожусь относительно недавно, а капитал в основном накопил, откладывая деньги, полученные на работе, и инвестируя их в очень консервативные инструменты.
Например, на первую квартиру я накопил, воспользовавшись депозитами в одном из коммерческих банков - 1/3 в рублях, 1/3 в евро, 1/3 в долларах. Я открывал пополняемые депозиты, с которых нельзя было снимать деньги, не закрыв вклад. Причем, это было в те времена, когда даже не у всех банков был "личный кабинет" в интернете, не говоря уже о приложениях. Раз-два в месяц я собирался в банк, брал с собой договоры на все три депозита, и шел в банк. Там стоял в очереди, потом сообщал консультанту, какую сумму на какой счет я хотел бы положить, она мне давала номерок, и я стоял уже в кассу :). Уходило на это дело примерно пол-дня, и это был не Сбербанк, там очереди еще больше были. Если я не ошибаюсь, процент по рублевому депозиту тогда был около 8% годовых, а по долларовым и евро - даже уже и не помню.
Откладывал я тогда по 30 тысяч в месяц (из зарплаты в 50 тысяч), по 10 тысяч в каждую из валют.
Кстати, копил я тогда не на квартиру, а на машину, и действительно - накопил, но к тому моменту, как накопил, я еще даже не начал учиться на права. Тогда я просто продолжил копить на машину классом выше)). Но работа вахтами и лень по-прежнему не дали мне возможность отучиться на водителя. А в 2008 году грянул кризис, и 2/3 моего портфеля резко выросли, у меня стало, кажется, 700 тысяч. А это уже была серьезная сумма, достаточная для покупки малосемейки (или гостинки, или студии, как их сейчас называют). Я обсудил это с друзьями, и они мне посоветовали взять ипотеку. Я решил брать ипотеку на однушку в панельном доме, но еще один друг посоветовал взять двушку в хрущевке - по цене отличий практически не было. Тут еще на работе дали премию, да и все время, пока я решал, что мне взять, я продолжал откладывать деньги, и в итоге купил квартиру стоимостью 2.1 млн, взяв в ипотеку чуть больше миллиона, кажется было у меня что-то вроде 50/50.
Платеж у меня получился, кажется, 11329,47 в месяц, меньше чем я платил за съем однушки. Но я не просто платил каждый месяц эту сумму, а продолжал откладывать по 30 тысяч в месяц, и из этих 30 тысяч оплачивал ипотечный платеж, а остальное так же клал на депозит. В то время с досрочными частичными погашениями было сложно, я заморачивался с ними раз в год. И выплатил всю ипотеку в итоге примерно за 2,5 года. Итого - пять лет за собственную квартиру.
Ну да ладно, накопил и накопил. Как вообще я к этому пришел, как копить так, чтобы накопить, и успевать за ростом недвижимости, например, или авто?
До того, как я начал копить, я уже жил отдельно, снимал квартиру за 13 тысяч в месяц плюс коммунальные расходы. Квартира мне не очень нравилась, зато "отдельно же". И как-то однажды встретился с другом, у которого уже была семья, и пожаловался, что эти 50 тысяч зарплаты - ничто, всё уходит как сквозь пальцы, ничего не остается. По другу было видно, что эта реплика была ему неприятна, но я все же настоял, чтобы он её прокомментировал. И он сказал, что у него зарплата 30 тысяч, и он с женой и ребенком живет в двушке у его родителей, и им на всё хватает, а о такой зарплате как у меня можно только мечтать.
Ну я и подумал, что действительно - зарплата значительно выше средней по городу и региону, значит шансы-то купить что-то существенное у меня есть - квартиру, машину - это так, действительно.
Параллельно прочитал статью одного человека, что-то про жизнь и деньги. Там он говорил о том, что не обязательно снимать квартиру - можно жить с родителями - так денег будет больше, и не обязательно покупать шикарную машину и ремонтировать её в дорогих автомастерских - можно купить жигуль, и ведро запчастей, и ремонтировать его самому - будет дешевле и интереснее. Ну и так далее.
Была прочитана еще одна статья, в которой было написано про то, как накопить миллион. Основной рецепт - если уже есть работа, то найдите вторую работу, и всё, что заработаете на второй работе, откладывайте. Если на второй работе вы сможете зарабатывать 30 тысяч, то миллион вы накопите меньше чем за три года.
То есть общение с другом и прочтение этих двух статей, в принципе, привело к тому, что я поверил в то, что деньги можно копить, и вполне реально и легко накопить на что-то серьезное, а не ныть о том, что это невозможно.
Чтобы сократить расходы, я сначала съехал со съемной квартиры.
Да, скажете вы, это было тогда. Сейчас-то всё по-другому! А вот нет, не по-другому. Финансовые кризисы были, есть и будут, они - неотъемлемая часть капиталистического общества. Без кризисов не бывает роста. Вот сейчас, например, вроде бы кризис, а ипотек люди берут рекордное количество. Это значит, что застройщики получат бОльшую прибыль, начнут строить больше объектов, привлекут больше людей к строительству, а это - больше зарплат, и т.д., и т.п.
Но копить нужно с умом. Например, у меня есть коллега, который уже много лет копит на трехкомнатную квартиру. Даже не на квартиру, а на доплату к своей двушке, чтобы купить трешку, но копит он только в рублях, откладывает на депозит в Сбере, потому что "только в Сбере надежно", естественно, под минимальный процент, и откладывает, когда получится и сколько получится. Иногда он деньги с этого депозита снимает (закрывая депозит и теряя накопленные проценты) для каких-то важных нужд, типа ремонта машины. И опять же вполне естественно, что он не только не обгоняет рост стоимости недвижимости, а даже не поспевает за инфляцией.
Если копить так, как этот мой коллега, то накопить на что-то серьезное действительно будет невозможно. Я с ним обсуждал эту тему, но он всего боится или не хочет.
Ну, в принципе, по коллеге уже понятно, что у нас будет первым пунктом:
1) Определить сумму, которую вы можете регулярно откладывать. Для этого можно пару месяцев записывать все расходы. В своё время у меня получилось так, что после того, как я стал записывать расходы, у меня освободились 30 тысяч. Прям просто освободились. И уже исходя из этой суммы я определил, что на машину я смогу накопить.
Вот это - очень важный момент. Если у вас зарплата 30 тысяч, и вы можете откладывать только по 3000 в месяц, то ни о чем серьезном не стоит даже и думать. В этом случае, действительно, лучше найти вторую работу, или вложиться в образование и смену работы на более доходную.
2) Регулярно откладывать - это значит в первый же день получения зарплаты, дохода, отложить требуемую сумму, потому что в большинстве случаев, если откладывать "то, что осталось к концу месяца", то откладывать нечего. К концу месяца заказывается доставка из трех пицц и двух килограммов роллов и всё, откладывать нечего)).
3) Ни в коем случае не трогать отложенное. Возможно - откладывать в каком-нибудь банке, у которого нет возможности дистанционно закрыть вклад. Очень желательно избавиться от всех долгов, прежде чем начинать копить, и накопить какую-то подушку безопасности, из которой вы будете брать деньги, если вдруг что-то пойдет не так, например - неожиданный ремонт машины, квартиры и т.д. На то, что вы отложили, будет действовать "сложный процент", и снятие денег и прерывание "сложного процента" очень сильно повлияет на реальную стоимость ваших накоплений (да и на номинальную тоже).
4) Диверсифицируйте накопления. Это нужно для того, чтобы в случае любых пертурбаций вы как минимум остались "при своих". Тут, кстати, есть большой нюанс, и он в том, что когда я копил на первую квартиру, с США и Евросоюзом мы вроде бы как дружили, поэтому я смело покупал доллары и евро, с уверенностью в их ликвидности, возможности продать/купить сколько нужно и когда хочется. Учитывая то, что мы копим на относительно небольшом сроке - 3-5 лет, я думаю что сейчас безопасно копить в пропорциях по 1/3 в рублях, юанях и гонконгских долларах. Можно заменить гонконгские доллары на дирхамы ОАЭ. Главное, чтобы каждая доля накоплений была максимально независима от другой. Например, брать в одну корзину доллары США и гонконгские доллары или дирхамы ОАЭ не имеет смысла - они привязаны к доллару. Гонконгский доллар - в гибком коридоре, а дирхамы так вообще по курсу 3,67 к 1. Еще один вариант уже связан с фондовым рынком - замещающие облигации. У них выплаты в рублях, но по валютному курсу. Но, на мой взгляд, такие накопления будет довольно сложно контролировать.
Кстати, если какая-то доля накоплений начнет значительно перевешивать другие, например - в случае резкого роста или падения курса какой-то валюты, имеет смысл провести ребалансировку - но только в удобное для этого время, например - после окончания срока депозита и перед открытием нового.
Ну и, конечно, не забываем, что АСВ в случае проблем у банка выплатит только 1,4 млн (для валюты - по курсу на день отзыва лицензии у банка).
5) Откладывайте много. За относительную безопасность и предсказуемость банковских вкладов мы платим низкой доходностью. Нужно относиться к вкладам как к возможности сохранить деньги, не заработать. Все эти проценты и курсовая разница чаще будут только сохранять реальную стоимость. Например, когда вы получаете 10% доход на вклад в 1 млн, и у вас становится 1,1 млн, то обычно инфляция этот доход "съедает", и если вы копили на машину стоимостью 2 млн, когда начинали копить, то к концу года и к концу срока действия вклада она уже будет стоить 2.2 млн. Тем не менее, так как вы откладывали много, вы уже приблизились к своей цели. В начале года нужно было 2 млн для покупки машины, а в конце - 1,1 млн. В следующем году вы накопите еще 1 млн, и у вас уже получится 2,31 млн, а машина будет стоить 2,42 млн. Ну и на третий год вы уже её купите.
А вот если вы будете откладывать в два раза больше, то машину сможете купить уже к концу первого года.
6) А почему бы не взять кредит? Ну в принципе, можно и кредит взять, сколько сейчас дают потребкредит реально, под какой процент? 15-20%? Возьмем, 15%, допустим. Тогда за два года переплата составит около 320 тысяч. И платеж - чуть меньше 100 тысяч в месяц. Но при этом вам одновременно с выплатой кредита придется оплачивать расходы, связанные с эксплуатацией машины, то есть нагрузка на бюджет будет гораздо выше, чем при накоплении.
Оба варианта, на самом деле, достаточно приемлемы при большой зарплате, кому-то даже вариант с кредитом покажется предпочтительнее, потому что пока один будет копить два года, другой уже будет разъезжать на своей машине.
Но тут надо понимать важное - никто не может предсказать будущего. Нам неизвестны ставки по вкладам в предстоящие два года, но мы можем зафиксировать процентную ставку по кредиту уже сейчас, но вот никто не знает, сможет ли он проработать ближайшие два года, или возможно увольнение/болезнь. Да и расчеты, приведенные выше, очень упрощены, мягко говоря.
Машина, в конце концов, даже новая, может оказаться проблемной и потребовать дополнительных расходов, или можно попасть в аварию... Где брать деньги на ремонт, если всё уже уходит на выплату кредита?
В общем, если взвешивать все риски, то вариант с накоплением более безопасен. В крайнем случае можно использовать смешанную схему - купить недорогую подержанную машину побыстрее, а дальше уже копить на "нормальную".
Тем не менее, полно ситуаций, когда риск достаточно приемлем, и можно брать кредит, но, если в случае с накоплениями нужно продумывать ситуации и разрабатывать стратегии, исходя из того, чтобы при любых ситуациях остаться "при своих", то в случае с кредитом нужно разрабатывать стратегии, чтобы "не уйти в минус". Например, при ипотеке - продать квартиру, и вернуться жить к родителям, а не тянуть до последнего рубля и штрафов, и уж тем более не брать кредиты для выплаты кредитов - это путь на дно финансовой ямы.
Короче, резюмирую:
1) Оцените свои возможности, есть ли смысл в том чтобы копить вообще.
2) Откладывайте регулярно.
3) Не трогайте накопления.
4) Диверсифицируйте. Откладывайте в разных валютах и в разные банки, не превышая сумму покрытия АСВ.
5) Откладывайте много.
6) Берите кредит, если он выгоднее накоплений, у вас есть план действий на случай прекращения доходов, и вас устраивают возможные негативные последствия.
На этом всё, награфоманил я знатно, зато от души).
Да, это всё не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
