Неделей ранее я рассказывал о том, какой результат за 5 лет получился у моих вложений в российские акции и в валюту. А сейчас - короткий пост об общих результатах.
Для справки и для тех, кто в первый раз обо мне слышит:
- Мне 34 года (скоро 35).
- Есть семья.
- Место жительства - Санкт-Петербург. Хотя родом из Поволжья. Есть свое жилье, купленное в ипотеку (погашена досрочно в 2017 г.)
- Начали вместе с женой зарабатывать больше, чем тратить ещё в далеком 2012 году. Так что всё что вы увидите в посте ниже - это результат 11 лет последовательных сбережений части доходов.
- Богатых родителей не было. Связей и денег за ничего-не-делание - тоже. Но в паре ключевых моментов в жизни были приняты решения, результаты которых кроме как словом "повезло" описать трудно.
- В 2018 году решено переложить сбережения в биржевые инструменты - акции, облигации. Отсюда и отчеты каждый год, потому что мне самому хочется понимать, как это мне поможет (или не поможет) достигнуть цели.
- Цель - сформировать "мини-пенсионный фонд" таким образом, чтобы доходы от него полностью обеспечивали потребности семьи. По моим расчетам, до 40 лет это можно сделать - отсюда и возраст в заголовке.
- Потребности - не большие, но и не маленькие. Писал об этом в прошлом году отдельный подробный пост Потратил за год 1 млн 678 тысяч рублей, записывая каждую покупку. Узнал много нового о себе - в принципе, цифры меняются медленно, в декабре будет обновленный пост.
Распределение активов
Распределение активов претерпело сильные изменения. Год назад доля акций составляла более 75%, а в какие-то моменты она достигала 90%. Тогда мне казалось, что так и должно быть - да так бы, пожалуй, и оставалось, если бы не обстоятельства. А обстоятельства (СВО, блокировки, санкции) вынудили поменять подход. Я выбрал компромисс - сохранил высокую долю валюты, но понизил долю акций. Верное ли это решение? По итогам года - да, так получилось гораздо выгоднее. Что будет на более длительном отрезке времени - не знаю, посмотрим.
- Акции. Доходность российских акций составляет 15% годовых. Об этом был отдельный пост. Доходность акций США составляет 9% годовых в валюте. Акции остального мира (преимущественно китайские) в убытке, но их сравнительно немного. Есть значительные блокировки, это также описывал в отдельном посте. В целом, доходностью доволен, а замороженным статусом части активов - нет.
- Облигации. Валютные облигации показывают очень хорошую доходность - 15% годовых в долларах. Российские облигации набраны недавно с доходностью 12-14% годовых (в рублях). Их немного, смысла на них останавливаться подробно нет.Общие результаты на бирже (пункты 1-2 вместе) такие:
Доходность в рублях 19% годовых (с учетом неравномерных пополнений). На протяжении 5 лет иметь по +19% ко вложенному - это очень хороший результат. Основная причина хорошего результата - валюта. Если в отчете год назад я наоборот сокрушался от того, что рубль укрепляется, и похоже что я был не прав, то в этом году всё наоборот.
Для той части аудитории, которая любит задавать каверзный вопрос "А какой результат в твердой валюте?", ответ такой:
5,7% годовых - кажется довольно скромной цифрой. Но +32000 долларов - это огромные деньги.
Правда, за такие цифры пришлось заплатить. Пока что только нервами - есть замороженные активы, которые Евросоюз пока что не спешит размораживать (процесс идет, но очень медленно). Но вполне может оказаться, что кроме нервов расплата будет и в денежном эквиваленте. Время покажет.
3. Подушка. Это часть средств, лежащих в валюте, а также на рублевых банковских вкладах и накопительных счетах. В сумме они покрывают 6 месяцев жизни. Ни при каких обстоятельствах в биржевые инструменты не пойдут.
4. Деньги. Очень большая доля в сравнении с тем, что было 1-2 года назад. Я вышел из иностранных акций, и не всё еще переложил в валютные облигации, об этом писал в соответствующей части годового отчета. Также есть значительная часть на коротких рублевых вкладах, открытых в данный момент по ставкам от 10,7% годовых до 13,5% годовых (12% +1,5% бонус). Облигации сейчас дают неплохой плюс к ставке вкладов, так что можно было бы воспользоваться и переложить средства. Но как мне кажется, будет еще выгодный момент, когда они снизятся в цене ещё сильнее. И такой момент впереди. Вот его и жду.
Текущее состояние "мини-пенсионного фонда"
- Объем оценивается в примерно 206 среднемесячных расходов (17 с небольшим лет).
- Цель остается неизменной - 300 среднемесячных расходов (25 лет).
- Достижение цели 68,6%.
- С поправкой на замороженные активы (торгуются сейчас на внебиржевом рынке с дисконтом 70-75%), это 156 месяцев и 52,2% до цели.
- Личная инфляция на периоде с 2018 года составила 11% в год (выражена не только в удорожании, но и в некотором повышении качества жизни). Динамика "мини-пенсионного фонда" в целом радует, есть превышение над личной инфляцией.
- Дивиденды, купоны и проценты по вкладам в сумме в некоторые месяцы уже покрывают все расходы, а при достижении конечной суммы скорее всего смогут это делать на постоянной основе - так что озвучиваемый многими вопрос (как снимать средства из такого "фонда") отпадает сам собой.
- Даже если сейчас в голову ударит моча, и захочется в 35 лет больше не работать, то из "фонда" на протяжении всей жизни можно снимать 96'000₽ в месяц в сегодняшних деньгах (и индексировать на размер инфляции каждый год - как это делают с пенсиями или зарплатами бюджетников). Этого вряд ли хватит при текущем уровне жизни, но это примерно на 96 тысяч больше, чем ноль.
Наблюдать за моими попытками самостоятельно накопить себе на пенсию (вопреки всем попыткам судьбы мне помешать) вы можете в моем скромном блоге в Telegram, или здесь, на Дзене - где вам удобнее. Не раздаю советы, как вам распоряжаться вашими деньгами (ни в коем случае!), но люди говорят, что разумные мысли у меня часто проскакивают.