Всем известно железное правило наследственного права, которое гласит, что наследник, вступая в наследство, принимает не только имущество наследодателя, но и все его долги (в пределах стоимости полученного наследства).
Однако из любого правила есть исключения. И из этого правила исключение тоже есть. Но оно обусловлено одним очень важным условием — наличием страховки. И это касается, как правило, только долгов перед банками, поскольку именно банки стараются навязать страховку каждому клиенту.
Давайте разбираться вместе, как это работает на практике, с учетом последних разъяснений по этому поводу Верховного Суда.
Что меняет наличие страховки?
Наличие страховки по кредиту предполагает, что заемщик страхует свою ответственность перед банком путем ежемесячного внесения страховых платежей, размер которых определяется с учетом стоимости кредита.
При наступлении страхового случая, каковым может оказаться, в том числе и смерть заемщика, страховая компания выплачивает возмещение в пользу банка, так как по страховому договору такого типа выгодоприобретателем является кредитная организация.
Соответственно, если наследодатель вместе с кредитом оформлял страховку и аккуратно вносил страховые платежи до своей кончины, то после его смерти разобраться с банком должна страховая компания, а не наследники (по крайней мере, в той части кредита, которая покрывается страховкой).
При этом если раньше наследникам приходилось самим тормошить страховую компанию, чтобы она исполнила свои обязательства в пользу банка, то теперь, согласно разъяснениям Верховного Суда, всеми этими вопросами должен заниматься непосредственно банк.
У банка есть вся необходимая информация по страховке, и он владеет всеми правовыми и финансовыми инструментами, чтобы разрешить данную ситуацию со страховой компанией быстро и продуктивно.
Таким образом, если у наследодателя были долги по банковским кредитам, то прежде чем отказываться от вступления в наследство, следует грамотно разобраться в ситуации и оценить реальные шансы банка взыскать долг именно с вас.
С какими трудностями могут столкнуться наследники?
Разумеется, на практике все не так гладко и наследники часто сталкиваются с ситуацией, когда страховая отказывается выполнять свои обязательства по страховому договору. Одна из наиболее частых причин отказа — страховая объявляет договор страхования недействительным по причине того, что заемщик-страхователь якобы сообщил о себе недостоверные сведения (имеются в виду сведения о состоянии здоровья).
К сожалению, банк в таких случаях идет по пути наименьшего сопротивления и пытается взыскать долг с наследников. И не только сам долг, но еще и неустойку по нему, которая образуется в связи с просрочкой платежей, так как наследодатель умер, страховая не исполняет свои обязательства, а время идет, проценты капают.
Что делать наследникам, если страховая отказывается платить?
Со стороны наследников эта ситуация решается только в суде. Однако, согласно разъяснениям Верховного суда, взысканием со страховой компании должен заниматься банк. Более того, банк вправе требовать со страховой компании и неустойку, если по вине страховой страховое возмещение не было перечислено в пользу банка вовремя. Поэтому в таких делах, если наследникам приходится отстаивать свои права в суде, необходимо обращать внимание не только на недобросовестное поведение страховой компании, но также и на бездействие банка.
Что делать, если страховка не покрывает долг полностью?
А вот в этом случае наследникам уже придется решать эти проблемы с банком за свой счет. И это также нужно делать своевременно, не дожидаясь разбора полетов со страховой компанией. Долги не покрытые страховкой — это прямая обязанность наследников, поэтому их надо платить вовремя, чтобы они не обросли процентами.
Если наследников несколько, то долги распределяются между ними пропорционально их долям в наследстве, но не более того, что они получили. Другими словами, долг наследодателя, который упал на наследника, не может превышать размера той части наследства, которую он получил.
Понравилась статья? Ставь лайк и подписывайся на канал!