Зачастую родители, вкладываясь в развивающие занятия и образование детей, игнорируют элементарные основы финансового воспитания. А ведь эти базовые навыки в жизни пригодятся не меньше, поэтому эксперты сходятся во мнении, что просвещение необходимо проводить с дошкольного возраста.
С какого возраста говорить о деньгах
Знакомство с финансами можно смело начинать с 4–5 лет. Например, рассматривайте вместе ценники в магазинах, обращайте внимание на разницу в стоимости товаров, разрешайте рассчитаться картой или купюрой на кассе, обязательно называя номинал. Можно и дома играть в магазин, разыгрывая сценки. Пусть малыш-«покупатель» спросит про акцию, а «продавец» забудет дать сдачу. Экспериментируйте, эти ситуации с большой долей вероятности произойдут, пусть ребёнок уже сейчас знает о них. Главное в этом возрасте – сформировать первый реальный опыт и понять причинно-следственные связи в отношении финансов.
Многие дети наивно полагают, что родителям каждый день на работе дают деньги, поэтому будет полезно рассказывать о своей занятости, о том, как происходит оплата труда и как вы распределяете деньги. К примеру, часть уходит на оплату жилья, другая – на продукты, а третья – на учебу.
Родители порой волнуются, когда ребёнок сам начинает проявлять интерес к деньгам – спрашивать цены или рисовать купюры. На самом деле это норма, и такое поведение не значит, что малыш зациклен на материальном. Просто дети воспринимают деньги так же, как и другие предметы из повседневной жизни, и включают их в игры и занятия наряду с кукольной посудой или машинками.
Когда давать первые карманные деньги
Некоторые эксперты по семейным финансам решение этого вопроса отдают на откуп родителям. Психологи же рекомендуют в обязательном порядке обеспечивать карманными деньгами детей с 6–7 лет. Суммы могут быть небольшими, но должны быть регулярными и без каких-либо условий – нельзя лишать этих денег за провинность. Иначе отношения могут перерасти в товарно-денежные, когда ребёнок будет слушаться или выполнять обязанности исключительно за деньги, а не из уважения к родителям. Вторая опасность заключается в том, что хотя бы раз «забыв» договоренность о безусловной выдаче денег, вы даёте ребёнку зеленый свет: он тоже будет нарушать обещания.
Ограничения, конечно, могут быть, но в качестве предупреждения. К примеру, «Ты можешь потратить деньги на свое усмотрение, однако помни, что в следующий раз мы дадим ту же сумму ровно через месяц, поэтому, если истратишь их в первый же день, больше не проси».
Именно такая свобода действий даст первый опыт планирования, экономии и ответственности за свой выбор. Ребёнок сможет научиться определять цели и приоритеты – чего готов подождать, а от чего и вовсе отказаться.
В этот же период можно начинать копить на конкретную цель или просто откладывать, чтобы в случае спонтанной «хотелки» малыш мог добавить на незапланированную покупку.
Можно ли платить ребёнку за помощь по дому
Можно и нужно поощрять желание заработать деньги. Психологи рекомендуют практиковать это с 8–9 лет. Важно определить фронт обязательных работ, которые выполняются априори в качестве добровольной помощи. Другие же – необязательные или внеурочные, возможно, более сложные и ответственные, по обоюдной договоренности за конкретную плату. Эти деньги маленький член семьи также должен расходовать – копить или тратить – по своему усмотрению.
Однако применять такой способ в отношении школьных оценок – не лучший вариант: ребёнок будет «продавать» пятёрки, и учеба станет мотивацией лишь для получения денег, а не знаний.
Стоит ли при ребёнке обсуждать финансы
Не нужно делать из этого секрета: если тема будет табуирована, ребёнок вырастет финансово инфантильным. Конечно, погружать во все детали не обязательно, особенно если есть какие-то глобальные проблемы – это может испугать или повергнуть в уныние. С 10–12 лет на бытовом уровне объясняйте: «Сейчас у нас временные сложности, сокращение на работе, поэтому в ближайшее время мы должны экономить и отказаться от запланированного отпуска, иначе не сможем оплатить ипотеку». И конечно, говорите о том, что собираетесь делать, чтобы показать на своем примере: нет фатальных событий, нужно лишь грамотно взвесить возможности и пошагово решать проблему.
Привлекайте ребёнка к планированию бюджета. Пусть он участвует в совместных обсуждениях и знает, куда, почему и на что семья тратит деньги, как они ей достаются. В этом возрасте дети должны на постоянной основе ходить за покупками в супермаркет, уметь анализировать акционные ценники и просчитывать стоимость корзины покупок до объявления продавцом итоговой суммы. Давайте задание уложиться в конкретный бюджет – так тренируется насмотренность и способность выбирать нужный товар из сотен других.
Полезными в вопросах финпросвещения будут игры, из настольных рекомендуются «Менеджер», «Денежный поток», LibertEx, «Экономикус», «Стартап», «Час расплаты», «Рынок», «Монополия» и «Антимонополия», онлайн – «Спаси копилки детей от злого колдуна», «Финзнайка», «Финансовые будни», «Смешарики в мире финансов», «Первые шаги в мире финансов».
Банковская карта: когда и зачем
До 14 лет можно оформить ребёнку дебетовую карту с привязкой к родительскому «пластику» – карты для подростков выпускают многие банки. На неё можно переводить деньги для семейных покупок, на школьное питание, в качестве подарка или просто хранить сбережения. Как только ребёнок получит паспорт, ему полагается «взрослая» карта. На нее, кстати, школьник будет получать первую зарплату, если захочет устроиться на работу.
Карта позволит не только оплачивать покупки онлайн, но и пользоваться различными финансовыми инструментами и индивидуальными программами лояльности, например вкладом-копилкой.
Важно максимально подробно проговорить все моменты кибербезопасности. Поясните, что нельзя никому передавать данные карты и вводить информацию на сомнительных сайтах.
Инвестиции в будущее
С 16 лет, ближе к окончанию школы, обязательно обсудите различные способы привлечения капитала – это касается не только будущей профессии, но и пассивного дохода, инвестиций в образование, льгот и пособий, выгодных вкладах, бизнес-идеях и т. д. Также нужно рассказывать о кредитах, ипотеке, коррупции, государственных программах, платежах ЖКХ, налогах – всем том, что пригодится в самостоятельной жизни. При этом важно показывать не только возможности, но и риски.
Заблуждение многих родителей – считать, будто дети должны сами догадываться о том, что нужно экономить или когда неуместно просить новый телефон, как происходит мошенничество... Но это не те знания, которые приходят интуитивно, тут одно из двух: либо ребёнок усвоит азы финансовой грамотности от близких людей, либо научится на своих ошибках.
У ребёнка должен быть доступ к трем фондам: личные деньги, которые он тратит здесь и сейчас, как пожелает; копилка на близкие цели (до года) – собирает сам или вместе с родителями; и третий, «неприкосновенный», – на долговременные цели: учебу в вузе или автомобиль к совершеннолетию (бабушкам и дедушкам участвовать не возбраняется).
Чужие деньги: воровство и вымогательство
Если вы узнали, что ребёнок вынес деньги из дома или украл у приятеля, необходимо максимально спокойно поговорить на эту тему без обвинений и клише «ты вор». Выясните, почему он так поступил. Возможно, это произошло из-за непонимания границ «моё – чужое», или же ему непреодолимо хотелось купить что-то, в чём вы отказываете, а накопить никак не удается.
Если речь идет о подростке, то тут может быть еще и элемент самоутверждения или подражания, игра в «плохих парней» или действие по чьей-то указке. Объясните последствия таких поступков, обсудите, какие пути решения можно выбрать в сложившейся ситуации (вернуть украденное, принести извинения, начать копить и более разумно расходовать средства, стараться зарабатывать и т. п.). Напомните, что за такие правонарушения может наступить не только административная ответственность, но и уголовная.
Если же ребёнок стал жертвой вымогателей, не оставляйте это без внимания, не отмахивайтесь: «Разбирайся сам». Поговорите по душам, донесите до него, что дружба не строится на рыночных отношениях, а за деньги не купить любовь. Если дело зашло далеко, не бойтесь обращаться в полицию. Он должен знать, что защищен. Особенно внимательно обсуждайте такие ситуации с девочками, чтобы предупредить в будущем абьюзивные отношения и манипуляции со стороны мужчин.
Опасные установки
Финансовые привычки родителей и их опыт дети переносят на подсознательном уровне во взрослую жизнь. И нередко это негативные установки, которые правильное отношение к деньгам: фразы из разряда «честным трудом много не заработаешь», «не жили богато – не надо и начинать», «отложить на чёрный день» и прочие, программирующие бедность.
Однако важно не только контролировать свою речь, но и осваивать хотя бы азы финансовой грамотности, чтобы формировать у детей незашоренное мышление. Если родители постоянно находятся в долговой яме, не умеют планировать расходы и не хотят приумножать доходы, предпочитая критически экономить, несложно представить, каким будет финансовое поведение детей. И напротив: родители, имеющие высокий доход, бесконтрольно заваливают ребёнка подарками и предупреждают малейшие трудности, позволяя лишь тратить деньги. Такое «тепличное» создание явно будет не готово к иным реалиями за стенами своего дома.