В январе 2024 года в России вступят в силу два важных закона, касающихся защиты финансовых прав людей.
Первый переводит кредитные каникулы из разряда антикризисных мер поддержки в число постоянных, второй касается новых правил расчета полной стоимости кредита, чтобы люди могли трезво оценивать свои возможности и объем расходов. О самых главных пунктах новшеств рассказывает заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Башкортостан Банка России Лилия Якупова.
ЧТО ТАКОЕ КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ?
«Кредитные каникулы» придумали в период коронавирусных самоизоляций, они стали большой подмогой тысячам семей, серьезно потерявшим в доходе. Суть простая: если человек попал в трудную жизненную ситуацию и потерял часть дохода, он подает заявление с необходимыми документами в банк и их освобождают от уплаты кредита максимум на полгода. Предполагается, что за это время человек сможет найти новую работу.
Мера показала свою эффективность! В Башкирии в связи с коронавирусом, а потом с санкциями, каникулы получили более 40 тысяч человек на 14 миллиардов рублей. Большинство семей, которые взяли передышку, справились с проблемами и сумели вернуться в привычный график платежей. Сейчас Госдума решила сделать эту меру постоянной.
КОМУ ПОЛОЖЕНО
Приостановить платежи по кредиту или займу можно в двух случаях:
1) Если доходы снизились более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год.
2) Если заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации — аварии, катастрофы, стихийного бедствия и так далее.
По каждому кредиту или займу каникулы можно получить один раз из-за потери в зарплате и один раз из-за ЧС.
Максимальная сумма потребкредита и займа, по которым можно оформить каникулы – 450 тыс. рублей. По автокредитам лимит – 1,6 млн рублей, а по кредитным картам –150 тысяч.
ЧТО ЕЩЕ ВАЖНО ЗНАТЬ
• Пени и штрафы на время каникул не начисляются, банк не может потребовать вернуть, к примеру, автомобиль в счет долга, но проценты за кредит продолжают начисляться полностью! Их нужно выплатить в конце срока кредита или займа теми же платежами, которые изначально предусмотрены договором. За одним исключением: по кредитным картам начисленные в период каникул проценты выплачиваются в течение двух лет равными платежами каждые 30 дней.
• Если вы уже брали каникулы по кредиту или займу в связи с пандемией коронавируса или санкциями, запросить еще одни по новому закону нельзя. Исключение – военнослужащие, они могут взять каникулы по тому же кредиту или займу уже на условиях нового закона.
• Сведения о каникулах останутся в кредитной истории заемщика, но не испортят ее.
• Вы имеете право прервать кредитные каникулы в любой момент, но второй раз вам их не дадут. Поэтому рассчитывайте свои силы и возможности.
Сколько на самом деле вы заплатите по кредиту?
Часто бывало так, что банки или микрофинансовые организации обещают в рекламе одно, а по факту выясняется, что на самом деле все не так. Берешь сто тысяч, возвращаешь триста! И не такой уж ваш кредит и выгодный. Теперь так не будет: всем банкам окончательно запретили скрывать от клиентов полную стоимость кредитов и займов, а также навязывать дополнительные платные услуги.
На практике это выглядит так: банк или МФО еще при оформлении договора покажут вам максимальную сумму, которую придется выплатить при соблюдении всех условий, то есть учитывая страховку, «бонусные сроки», скрытые платежи и так далее. Исключение – кредитные карты, здесь вам покажут две максимальные суммы: если используете для покупок или снимаете наличные (процентная ставка в этом случае существенно больше).
Что касается дополнительных платных услуг – теперь они будут прописываться в отдельном заявлении и отказаться от них можно будет в течение 30 дней, а не 14.
Маскировать полную стоимость кредита броской рекламой тоже не получится: рядом с привлекательной минимальной ставкой банки и МФО должны будут указывать полную стоимость кредита, причем таким же шрифтом.