Изначально МФО – это что-то вроде банка, но поменьше и попроще.
Банки из-за жесткого регулирования могут кредитовать не всех заемщиков, а только достаточно надежных. Куда же пойти заемщику, кого банк может посчитать ненадежным?
В такую организацию, где ему дадут немного денег, несмотря на его "ненадежность", а более высокие риски компенсируют повышенной процентной ставкой.
Собственно говоря, люди, готовые дать в долг другим незнакомым и не слишком надежным людям под высокий процент, существовали всегда. В 2010 г. был принят ФЗ "О микрофинансовой деятельности и МФО", в российском законодательстве появилось понятие МФО, и деятельность МФО стала легальной.
В отличие от банков, МФО не ведут текущие счета и не проводят расчеты, да и привлечение средств граждан во вклады для них ограничено: они могут привлекать средства либо от своих учредителей и акционеров, либо от прочих граждан в размере не менее 1,5 млн рублей. Основной бизнес большинства МФО – выдача займов на достаточно короткий срок под проценты. Прежде всего это так называемые «займы до зарплаты», часто без всякого обеспечения. Впрочем, есть и МФО с другими «бизнес-моделями», например, занимающиеся финансированием малого бизнеса или выдачей крупных займов под залог автомобилей.
Иногда в МФО обращаются и заемщики с нормальной кредитоспособностью, если по каким-то причинам им неудобен банковский кредит: то ли деньги нужны срочно, то ли нет желания или умения собирать пакет нужных документов, то ли у них нет подтвержденного дохода и другое Такое решение может быть по-своему рациональным, когда человек ценит свое время или нервы выше, чем проценты, которые он переплатит из-за более высокой ставки.
Средняя ставка обычного займа на сегодняшний день - 0,8%
Кто же берет займы под такие огромные проценты? На год, конечно, никто не берет, – да и сами МФО, если выдают годовые займы, таких ставок не предлагают. Как правило, такие ставки используются при сроках займа меньше месяца и суммах в несколько тысяч рублей. Например, вы взяли 3 000 рублей на 10 дней под 0,8% в день – вам придется вернуть на 8% больше (3 240 ₽).
8% за полторы недели – это вроде бы очень много, но в абсолютном выражении переплата размером в 240 рублей не чудовищная, хотя и чувствительная.
Сильно ли богатеют МФО на таких процентах? Сотрудники и руководители самих МФО уверяют, что нет, ведь компания должна содержать персонал, который общается с заемщиками при выдаче займов и при их погашении, и поскольку займы очень короткие, то удельные издержки МФО в расчете на выданный рубль получаются выше, чем у банков