Личные финансы – это процесс планирования и управления своими личными деньгами: доходы, расходы, сбережения, инвестиции и финансовая защита и свобода. Давайте вместе проанализируем наиболее распространенные и важные аспекты индивидуального финансового управления.
Области личных финансов
В этой статье мы выделим наиболее важные области личных финансов и рассмотрим каждую из них более подробно, чтобы у вас было полное понимание темы.
Основные области личных финансов являются доходы, расходы, сбережения, инвестиции и защита. Более подробно каждая из этих областей будет рассмотрена дальше.
1. Доход
Доход относится к источнику притока денежных средств, который человек получает, а затем использует для обеспечения себя и своей семьи. Это стартовая точка для нашего процесса финансового планирования.
Стандартные источники дохода:
• Заработанная плата
• Бонусы/Премии
• Пассивные доходы
• Пенсии
• Дивиденды
Все эти источники дохода генерируют денежные средства, которые человек может использовать для того, чтобы тратить, сохранять или инвестировать. В этом смысле доход можно рассматривать как первый шаг для построения Дорожной карте личных финансов.
2. Расходы
Расходы включают все виды расходов, которые несет физическое лицо, связанные с покупкой товаров и услуг или всего, что является потребляемым (т. е. не является инвестицией). Все расходы делятся на две категории: собственные средства (оплачиваются своими деньгами) и кредитные средства (оплачиваются заемными деньгами). Большая часть доходов люди направляют на расходы.
Общие источники расходов:
• Аренда
• Выплаты по кредиту
• Налоги
• Продукты
• Развлечения
• Путешествия
• Оплата кредитными картами
Расходы, перечисленные выше, уменьшают количество денег, доступных для сбережений и инвестиций. Если расходы превышают доходы, у человека возникает дефицит денежных средств. Управление расходами не менее важно, чем увеличение дохода, как правило, организация контроля над своими расходами, более достижимая цель чем увеличение/диверсификация дохода. Правильные привычки играют решающую роль для эффективного управления личными финансами.
3. Сбережения
Сбережения — это остаток денежных средств, которые сохраняются после учета всех расходов для будущих инвестиций или расходов будущих периодов. Если есть избыток между тем, что человек зарабатывает как доход, и тем, что он тратит, разница может быть направлена на сбережения или инвестиции. Управление Сбережениями - важнейшая область личных финансов.
Основные формы сбережений включают:
· Физическая наличность (руб., доллары, евро)
· Денежные средства на банковских счетах
Большинство людей хранят хотя бы часть денежных средств в виде сбережений для управления денежным потоком и краткосрочной разницей между доходами и расходами. Стоит отметить, что наличие большого объема средств в виде сбережений, это плохой признак так как они не приносит почти никакой прибыли по сравнению с инвестициями.
4. Инвестирование
Инвестирование – это процесс покупки активов, которые должны приносить доход. Это означает, что со временем человек будет получать больше денег, чем они первоначально инвестировал. Инвестирование всегда сопровождается, и не все купленные активы в итоге дают положительный доход. Уровень ожидаемого дохода от инвестиций всегда взаимосвязан с уровнем риска данных покупок.
Основные формы инвестирования:
• Акций
• Ценные бумаги
• Паевые фонды
• Недвижимость
• Инвестирование в частные компаний
• Инвестирование в товары массового потребления
• Покупка предметов искусства
Инвестирование - самая сложная область личных финансов и одна из областей, где люди чаще всего нуждаются в профессиональных консультациях. При совершении сделок необходимо оценивать соотношение между риском и доходностью для разных видов инвестиции, и для большинства людей безопасней (выгодней) обратиться за помощью в этом вопросе при составлении своего финансового плана.
5. Финансовая защита
К индивидуальной финансовой защите относится к широкому спектру продуктов, которые могут быть использованы для страховки от непредвиденных и неблагоприятных событий.
Основные средства защиты включают:
· Страхование жизни
· Медицинское страхование
· Имущественное планирование (Завещания, оптимизация обязательств, связанных с недвижимостью и т.д.)
Это еще одна область личных финансов, где люди обычно обращаются за профессиональными консультациями и которые могут стать очень полезными при организации личных финансов. Существует целый ряд анализа, который необходимо сделать, чтобы правильно оценить потребности человека в страховании и имущественном планировании.
Процесс планирования личных финансов
Хорошее финансовое управление сводится к тому, чтобы иметь надежный план и придерживаться его. Все вышеперечисленные области личных финансов могут быть включены в бюджет или расширеный финансовый план.
Эти планы обычно готовятся личными финансовыми и инвестиционными консультантами, которые работают со своими клиентами, чтобы понять их потребности и цели и разработать соответствующий набор действий.
В целом, основными компонентами процесса финансового планирования являются:
• Оценка текущего состояния
• Постановка финансовых целей
• Разработка финансового плана
• Исполнение бюджета
• Мониторинг и переоценка