Сейчас в банках средняя ставка по потребительским кредитам 29 процентов. Но там кредитуют, только оценив платежеспособность клиента и возможные риски, что он не вернет долг. В итоге люди с низким доходом и с плохой кредитной историей, которым отказано в банке, вынуждены брать займы в микрофинансовых организациях по ставке до 292 процентов годовых. В Госдуме предложили Центробанку ввести для таких «ненадежных» заемщиков новый вид банковского кредита — например по ставке, в два раза выше обычной. Это будет менее рискованно для финансовых организаций и снизит задолженность россиян. В Центробанке готовы обсудить эту идею, сказала глава ЦБ Эльвира Набиуллина на заседании Комитета Госдумы по финрынку 9 октября.
Необеспеченных кредитов стало меньше
Общий долг россиян перед банками — более 30 триллионов рублей. По данным ЦБ, уровень закредитованности людей летом по сравнению с началом года вырос с 35 до 41 процента. Средняя задолженность на одно домохозяйство составила 500 тысяч рублей.
Чтобы изменить ситуацию, Центральный банк с 1 октября установил более строгие ограничения на выдачу займов людям с высокой долговой нагрузкой. На долю тех, кто тратит 80 процентов своих доходов на выплату уже взятых кредитов, должно приходиться не больше 5 процентов общего объема ссуд банка. Раньше этот показатель был 20 процентов. Для микрофинансовых организаций лимит снизился с 30 до 15 процентов.
Также ужесточили выдачу потребительских кредитов людям с долговой нагрузкой от 50 до 80 процентов. Таких займов должно быть не больше 30 процентов общего числа кредитов в банке.
Это сделано, чтобы сократить необеспеченное кредитование и не позволить россиянам, завязшим в долгах, брать новые займы, пока они не расплатятся со старыми. Но граждане, оказавшиеся в долговой яме, все равно оформляют кредит, даже на невыгодных для них условиях. Чтобы решить финансовые вопросы, они идут в МФО.
Заемщикам решили помочь
Микрофинансовые организации более лояльно относятся к заемщикам, чем банки. Но в стоимость кредита они закладывают возможные риски. Если в банке средняя ставка по кредиту сейчас составляет 29 процентов, то в МФО по коротким займам «до зарплаты» она доходит до 292 процентов годовых, сказал «Парламентской газете» первый зампред Комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев. Такая ставка для МФО установлена с 1 июля, в день это 0,8 процента. По словам депутата, финансовым продуктам банков и МФО нет другой альтернативы, и это неправильно.
«Мы предлагаем Банку России ввести специальный кредитный продукт для заемщиков с профилем риска выше среднего. Это категория клиентов, которым банки отказывают в кредите по обычной ставке, и они вынуждены обращаться в микрофинансовые организации», — пояснил Константин Бахарев. Речь идет исключительно о потребительских займах.
Он отметил, что в январе средневзвешенная ставка по потребкредитам была 17 процентов, а сейчас, согласно данным Банка России, она составляет 29 процентов. Несмотря на рост ставки, люди все чаще обращаются в банки и МФО за финансовой помощью. «Это говорит о том, что им нужны эти кредиты, они востребованы. Для многих людей займы в МФО — непосильная ноша, и чтобы не вгонять их в долговую кабалу, мы предлагаем банкам выдавать таким заемщикам кредиты по повышенным ставкам, — сказал Бахарев. — Они могут быть в 1,5-2 раза выше средневзвешенных». Например, это будет 60 процентов годовых, но все равно выплаты по кредиту станут гораздо меньше, чем в МФО.
В ЦБ готовы к обсуждению
Банковские кредиты для «рискованных» заемщиков отнимут часть клиентов у МФО, но эта мера поможет людям сэкономить деньги на обслуживание кредитных обязательств. В результате сократится объем просроченной задолженности и снизится долговая нагрузка россиян.
В Центральном банке согласились, что проблема закредитованности очень актуальна. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина отметила, что есть категории граждан, которые в банках не могут получить кредит, а в микрофинансовых организациях слишком высокие ставки.
Чтобы внедрить в жизнь новый вид банковских кредитов, нужны изменения в законодательство. Инициативу обсудят с Банком России во время рассмотрения единой государственной денежно-кредитной политики в октябре — ноябре. «Эта тема актуальна, давайте детально ее обсудим, — сказала Эльвира Набиуллина. — …Нам нужно, с одной стороны, обеспечить доступность кредитов для людей на наиболее приемлемых условиях, а с другой, избежать чрезмерной закредитованности». Если получится договориться, то в Госдуме совместно с ЦБ разработают соответствующий законопроект.