Исследования BYU говорят — люди, которые с раннего детства учились грамотно обращаться с деньгами, в будущем чаще добиваются успеха.
Мы поговорили со специалистами и собрали рекомендации, которые помогают родителям развивать финансовую грамотность у детей разного возраста.
2—3 года
Особенность возраста. Ребенок осваивает окружающий мир, делает первые шаги, начинает говорить, сталкивается с запретами родителей.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Ребенку можно начинать прививать элементарные представления о деньгах. Показывать монеты и купюры, объяснять, для чего они нужны и чем отличаются.
Способы развития навыков и расширения кругозора
Игра «Копилка». Купите две одинаковые копилки. На одну наклейте изображение купюры, на другую — монеты. Предложите ребенку рассортировать деньги из кошелька по разным копилкам. Вместо настоящих денег, можно использовать игрушечные монеты и купюры, распечатанные на принтере.
Игра «Делаем покупки». Для игры понадобятся монеты, купюры и товары для «продажи», например, яблоки, морковь, печенье.
Поиграйте с ребенком в магазин. Пусть он выберет товар, оплатит его и заберет. Игра поможет сформировать логическую цепочку: в магазине товар покупают — оплачивают деньгами. Нельзя просто взять понравившуюся вещь.
Александра Дектярева, финансовый советник
«В этом возрасте ребенок знакомится с деньгами. Можно показать ему кошелек, и сказать, что это домик для денег. Для игры можно использовать нарезанную бумагу, а для изучения счета давать монеты.
Берите ребенка с собой в магазин и разрешайте брать продукты с полок. У него появится представление о количестве. А заодно ребенок будет запоминать название продуктов».
3—7 лет
Особенность возраста. Ребенок сам ест, одевается, рисует, осваивает геометрические фигуры, учится читать и считать. Он умеет собирать пазлы и поделки из конструктора.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Должен понимать, что деньги — это ценность, к которой надо относиться уважительно. Это поможет подготовить его к будущей самостоятельной жизни.
Расскажите ребенку про обязательные расходы, например, коммунальные платежи, покупку продуктов, оплату мобильной связи. Объясните, почему важно на них выделять деньги в первую очередь. Посчитайте с ребенком, какую сумму вы можете потратить на развлечения и игрушки. К 7-летнему возрасту нужно выработать умение распоряжаться карманными деньгами.
Способы для развития навыков и расширения кругозора
Сформировать понятие расходов. Попросите ребенка перечислить расходы на его содержание. Скорее всего, список будет неполный — ребенок забудет указать продукты, поездки, оплату кружков. Посчитайте с ребенком, какую сумму вы ежемесячно тратите на него.
Совместно планировать семейного бюджета. Вместе с ребенком распланируйте расходы на неделю. Для наглядности можно использовать купюры и попросить ребенка разложить деньги по статьям расходов.
Проследите, чтобы сначала он выделил сумму на обязательные платежи. Ребенок увидит, сколько денег уходит на питание, квартплату, бензин, сотовую связь. Приплюсуйте к списку долговременные накопления, например, поездка к морю или на будущее обучение ребенка. Объясните, почему это важно для семьи. Привлеките ребенка в распределение бюджета на развлечение.
Планирование бюджета покажет ограниченность средств. Ребенок перестанет обижаться, если ему не покупают игрушку по первому требованию.
Выдавать карманные деньги. Первые деньги можно давать ребенку с 5-6 лет. Он научится самостоятельно обращаться с небольшими суммами, планировать расходы. Определите временной интервал и сумму — например, по,300-500 ₽ в неделю. Важно придерживаться установленного срока и суммы и не давать деньги чаще, чтобы у ребенка не появилось соблазна потратить всю сумму за день и получить еще. Это поможет сформировать ответственное отношение к деньгам.
Наталья Тимошкина, эксперт по управлению личными и семейными финансами
«Расскажите ребенку о профессиях, сходите в парк игрового обучения, в котором можно пройти цикл от заработка денег до совершения покупок. Обсудите, понравилось ли ему работать, и на что он потратил зарплату.
Покажите разницу между потребностями и желаниями. Объясните, что некоторые вещи нужны для жизни, а некоторые просто приятно иметь. Например, хлеб и молоко мы покупаем, чтобы удовлетворить голод, а конфеты — чтобы побаловать себя.
Позвольте детям принимать финансовые решения, и объясните, что деньги не бесконечны. Например, дайте небольшую сумму и разрешите выбрать покупку самостоятельно. Помогите понять, как нужно управлять финансами, чтобы их хватало на все потребности.
Смотрите с ребенком мультфильмы, в которых затрагивается тема денег, например, «Смешарики», «Райский остров», «Фиксики», «Уроки тетушки Совы: азбука денег», «История вещей-деньги», «Благородное дело». Они доносят информацию в развлекательной форме».
7—12 лет
Особенность возраста. У ребенка появляются постоянные обязанности, расширяется круг общения, складывается самооценка. Отношения с родителями отходят на второй план, ребенок придает большое значение отношениям со сверстниками. Он здраво мыслит, пробует себя в разных областях, например, в спорте, музыке.
Что должен знать ребенок о деньгах в этом возрасте. Должен уметь планировать свои расходы, знать о способах оплаты, уметь копить деньги и понимать, что такое долги.
Способы для развития навыков и расширения кругозора
Завести и пополнять копилку. Подарите ребенку копилку и объясните, почему важно регулярно откладывать деньги. Предложите ему вносить в копилку определенную сумму с карманных денег. Например, ребенок получил на расходы 1 000 ₽. Сначала он должен положить в копилку, например, 100 ₽, а остальное может потратить.
Совет! Купите прозрачную копилку. Ребенок может видеть, как она наполняется.
Объяснить про разные способы оплаты. Объясните, чем отличаются наличные от банковской карты. Расскажите о преимуществах карт — сложнее украсть деньги с карты, можно заработать на кешбэке, не нужно ждать сдачу.
Экономические игры. Поиграйте с ребенком в «Монополию», «Менеджера», «Игру в жизнь» или «Деньги». По ходу игры объясняйте, как принимать правильные решения.
Карманные деньги. Сумму можно увеличить или оставить прежней. Важно, чтобы ребенок получал карманные деньги регулярно и мог планировать расходы. Карманные деньги можно зачислять на «Детскую карту жителя», ее можно оформить на ребенка от 6 до 18 лет. Для контроля за финансами родители могут установить лимит на расходы, например, до 3 000 ₽ в месяц.
Родители решают, давать ли деньги за хорошие оценки и домашние дела. Но если такое решение принято, его нужно соблюдать.
Мониторинг цен и акции. На примере конкретной покупки покажите, как может отличаться цена в разных магазинах. Расскажите о выгоде акций, скидок, программ лояльности.
Александра Дектярева, финансовый советник
«Можно оформить на имя ребенка карту и пополнять ее. Я рекомендую взять ребенка в банк и показать, как пользоваться банкоматом. Расскажите, какая валюта есть в других странах».
12—15 лет
Особенность возраста. Это переходный период от детства к юношеству. Подросток остро переживает свое несовершенство, чувствует зависимость от взрослых и хочет от нее освободиться.
Что должен знать подросток о деньгах в этом возрасте. На личном опыте понять, как достаются деньги. Знать о действиях мошенников. Научиться планировать текущие и долгосрочные траты.
Способы для развития навыков и расширения кругозора
Найти подработку. Ребенок может выполнять несложную работу, например, выгуливать собак или расклеивать рекламные объявления. С 14 лет подростка можно трудоустроить на время каникул.
Соблюдать безопасность. Объясните, почему важно хранить в секрете данные банковской карты и одноразовые пароли. Обсуждайте с ребенком случаи мошенничества и способы, как не попасть на уловки финансовых аферистов.
Карманные деньги. Для подростков можно изменить порядок выдачи карманных денег. Если раньше ребенок получал оговоренную сумму еженедельно, с 12-14 лет деньги можно давать раз в месяц. Это научит ребенка планировать расходы и экономить.
Основы инвестирования. Подростку нужно рассказать о ценных бумагах и способах инвестирования, объяснить риски биржевых сделок и принципы диверсификации портфеля. С 14 лет он может открыть брокерский счет и начать инвестировать на фондовом рынке.
Александра Дектярева, финансовый советник
«Подросток начинает осознанно копить на свои хотелки. Родителям нужно ему помочь. Например, ребенок хочет наушники. Узнайте стоимость и вместе посчитайте, какую сумму он может откладывать, и за какой срок сможет накопить. Предложите ребенку перечислить способы, как можно заработать нужную сумму, чтобы купить наушники быстрее».
16—18 лет
Особенность возраста. К этому возрасту у человека сформировались вкус, интересы. Он уверенно отстаивает свое мнение, уважает чужой труд, задумывается о будущей профессии.
Что должен знать молодой человек о деньгах в этом возрасте. Осознавать обязанности по долгам и последствия кредитов, например, что ожидает неплательщика. Понимать, почему важна подушка безопасности, как формируются активы и пассивы семьи. Освоить азы налогообложения, научиться брать на себя финансовые обязательства.
Способы для развития навыков и расширения кругозора
Сформировать основные финансовые понятия. Чем старше становится ребенок, тем больше он должен быть вовлечен в планирование и распределение семейного бюджета. К 16 годам подросток должен знать, что такое активы и пассивы семьи, зачем нужна подушка безопасности и какую сумму нужно накопить.
Трудоустройство. Хорошо, если к 18 годам у ребенка будет стабильная работа. Он может выбрать занятие по интересам и работать по три часа два раза в неделю, например, обрабатывать фото, писать посты в паблик под заказ или устроиться промоутером.
Участвовать в доходах семьи. Молодые люди должны вносить посильный вклад в семейный бюджет. Поручите ребенку стабильно закрывать некоторые статьи семейного бюджета, например, оплачивать себе мобильную связь и интернет для семьи. Обязанность развивает ответственность и самостоятельность.
Наталья Тимошкина, эксперт по управлению личными и семейными финансами
«Расскажите подростку об инвестициях, рисках и возможностях ценных бумаг. Откройте брокерский демосчет, и совместно с ним сформируйте виртуальный портфель. Вовлекайте ребенка отслеживать финансовые, экономические и политические новости. Обсуждайте, как то или иное событие может отразиться на личных сбережениях, стоимости ценных бумаг, финансовом положении эмитента.
Объясните, как работает налогообложение, и какие налоги нужно платить с дохода. Если подросток хочет заниматься предпринимательством, помогите ему оформить самозанятость; расскажите о преимуществах НПД (налога на профессиональный доход). Объясните, что у налогоплательщика есть не только обязанности, но и права. Например, он может использовать вычет по НПД, чтобы сократить налог. Поищите государственные программы содействия молодежного предпринимательства.
Предложите подростку вести личный бюджет: учитывать доходы за месяц (например, стипендию, карманные деньги, заработок от самозанятости) и планировать расходы (например, на обеды, мобильную связь, посиделки с друзьями). Не вмешивайтесь в процесс, наблюдая со стороны. Первые попытки потратить деньги могут привести к ошибкам, но только так подросток получит необходимый опыт и научиться сопоставлять желания с возможностями».
___________________________________________________________________________________