Говорят, деньги изобрели древние финикийцы. Но это не точно. Точно можно утверждать другое: как только их изобрели – их сразу стало не хватать. И за тысячи лет мало, что изменилось.
Привет, друзья. Позвольте мне этой заметкой анонсировать небольшой цикл публикаций, посвященный личным финансам.
Да, деньги имеют свойство кончаться. Но у них есть масса и других свойств, а мы почему-то чаще пользуемся только одним свойством – свойством кончаться. Слышал в связи с этим одну шутку, что период полураспада зарплаты составляет одну неделю. И стоит сразу заметить, что размер зарплаты от ее «полураспада» не зависит. Сколько ни дай – будет мало.
Дело в том, что деньги кончаются, а привычки остаются. Наш мозг обожает привычки, для него чем проще нейронные связи, тем лучше. Очень консервативный и энергосберегающий орган, скажу я вам. Поэтому многое мы делаем по привычке, на автомате, неосознанно. Это относится и к денежным тратам.
Подход тут очень простой.
Если вы не контролируете свое время – вы им не управляете.
Если вы не контролируете свое здоровье – вы им не управляете.
Если вы не контролируете свои траты – вы ими не управляете.
И как итог: всем, чем вы не управляете, с большой вероятностью принесет печальные результаты.
С целями наверняка тоже не все гладко. Деньги любят цели. Если нет цели, то им там скучно, и они там не водятся. Но очень важно правильно поставить цель. Просто пример: если цель «мне ничего от жизни не надо», то вот ты уже и победитель! Шучу, конечно, но с деньгами именно так дело и обстоит. Если вам ничего не нужно, то на это «ничего не нужно» у вас нет денег и не будет.
А еще говорят, что деньги – это не цель. Да ладно! С чего бы это? Конечно же цель! Но тут есть нюанс: деньги – это не самостоятельная цель, они нужны для достижения более больших и важных целей. Если нечем прибить доску, то первой целью является молоток. Поэтому смотрим на доску, а ищем молоток. Равно как и смотрим на цель, а ищем деньги или способ их получить для ее достижения. Логическая цепочка, думаю, понятна. И если у вас постоянная нехватка денег, то значит что-то не так с вашими целями. Ну и c привычками, разумеется.
Резюмируем: деньгам нужны два главных условия – ваши цели и ваши привычки. И работает это только в паре. Начнем с привычек. С финансовых привычек, которые возможно будет обстоятельно пересмотреть.
Часть 1. Финансовые привычки.
Для того, чтобы разобраться со своими привычками в обращении с деньгами, проведите свой внутренний аудит (аудит – проверка, ревизия, пересмотр). Разделите все ваши расходы на две категории: постоянные и переменные.
ПОСТОЯННЫЕ – это расходы, которые вы обязаны нести постоянно: коммунальные платежи, связь, интернет, детский садик, детские секции, оплата за проезд, кредитные обязательства и т.п. Проанализируйте и скорректируйте их. Да, постоянные расходы более статичны и сложнее поддаются оптимизации. Но это возможно. Например, вы можете сменить тарифный план или даже оператора своей сотовой связи. Или пересмотреть детские секции, если ваш ребенок уже перегружен ими. А может рядом открылись аналогичные секции, но с более демократичными ценами без потери качества занятий. Коммунальные расходы можно оптимизировать, если вы будете бережнее расходовать воду и электроэнергию, а для работы вашей стиральной и посудомоечной машины применять ночной тариф. Кредитные обязательства можно реструктурировать или перекредитовать. Если постараться, то на постоянных расходах можно вывести 3-5 тысяч рублей в месяц. Немного, но в год это 36-60 тысяч рублей. А если применить к этой сумме условный накопительный депозит в 10% (например, высвободившиеся деньги вы в течение года будете откладывать на пополняемый депозитный вклад), то сумма составит 38-63 тысячи рублей. И это просто корректировка постоянных расходов, деньги из воздуха. Неплохо, да?
ПЕРЕМЕННЫЕ расходы зависят от объема и частоты наших потребностей. Переменные расходы вообще можно и нужно периодически пересматривать. Приведу пример из моей жизни, когда мне было лет 25. Денег, разумеется, не хватало. Решил применить свои профессиональные знания для себя. Разработал бюджет и в течение трех месяцев скрупулезно следил за тем, куда расходуются деньги. И уже первый месяц показал первые «подснежники». Там были условные статьи: коммуналка, продукты, одежда, спорт, транспорт, связь, развлечения и т.п. Как вы думаете, куда улетело почти 50 процентов бюджета? Бинго! В статью РАЗВЛЕЧЕНИЯ: кинотеатр, увеселительные и развлекательные мероприятия, пиво, мороженое, всякие снэки-чипсы, сигареты и прочая всякая ненужная (ну или полу-нужная) ерунда. Все то, без чего можно было легко обойтись или оставить себе в качестве простой награды, с умом и нечасто. Вот она, золотая жила, спущенная в унитаз!
Вы, наверное, подумаете: «вот у меня точно такого нет!» Потому что мы занятые серьезные люди, покупаем только необходимое. Какие уж тут кинотеатры-чипсы! Здорово, если так. Но все-таки, проверьте себя и в течение двух месяцев каждый день анализируйте и заносите свои расходы по статьям. Уверяю вас, откроете для себя много нового. Там окажутся кофейни, пекарни, фаст-фуды, перекусы на улице, излишние игрушки, сладости для детей, походы по всяким каруселям-автоматам, покупка лишней или ненужной одежды себе и детям, покупка алкоголя, сигарет, разнообразных напитков, энергетиков, снэков, сухариков, семечек и прочей-прочей-прочей мелочи. В совокупности это окажется приличная сумма. Просто проанализируйте, сделайте эдакий «чек-ап» своих расходов. Не исключено, что этот «чек-ап» вызовет у вас не самые положительные эмоции. И это будет первый шаг к осознанным тратам.
Переменные расходы еще называют эмоциональными (импульсивными) расходами. Большинство лишних расходов делаются на эмоциях. Весь современный маркетинг построен на эмоциях. Красивая упаковка, сочная реклама, яркая афиша, сверкающие витрины, захватывающие трейлеры к фильму - всё направлено на эмоцию. Нас постоянно подогревают чем-то новеньким и пытаются пригласить к покупке. Мало того, еще внушают, что без этого просто не обойтись. Вот вам новая модель «айфон», новый смарт-телевизор, новая коллекция одежды, обуви, новая посуда, новые тапки, новые чудо-носки, новая высокотехнологичная чеснокодавка и прочее-прочее.
Обратите внимание, где крутятся большие заработки. Там, где эмоции. Это звездные артисты, певцы, телеведущие, спортсмены. А это фильмы, концерты, шоу, матчи.
Безусловно, человеку это также всё важно. Не хлебом единым, как говорится. Мой призыв не отказываться от всего этого, а оптимизировать, сделать это наградой. В любом социуме людей награды не раздаются каждый день. Они раздаются по результатам каких-то дел или по знаменательным датам. К себе также можно применить аналогичный подход.
Всю неделю трудились в тренажерном зале, сожгли 100500 калорий? Вот вам воскресная чашечка капучино с пироженкой на блюдечке. Вы молодец, вы заслужили.
Три месяца пахали как раб на галерах, закрыли вопросы, сдали отчеты? Вот вам билетик на концерт. Вы молодец, вы заслужили.
Ребенок усердно учился и добился успехов по итогам четверти? Ё-хууу! Идем всей семьей в кафе праздновать!
Пожалуй, все сходится к тому, что нужно стремиться быть избирательными и бдительными, вырабатывать новые привычки, не бросаться на всё, что блестит и шелестит. Чёткие сигналы всегда тише белого шума – нужно прислушиваться, изучать, сделать своими привычками самодисциплину и самоконтроль.
Self-discipline – любят повторять американцы, а они в вопросах финансов далеко продвинулись. Никаких «авось», друзья.
Еще к своим финансовым привычкам можно относиться, как к бизнесу (но без фанатизма, конечно!) В бизнесе все посчитано и разложено по процессам и затратам. Никаких кассовых разрывов, никаких незапланированных трат, никаких случайно-эмоциональных инвестиций. Всё согласно бизнес-планам и бизнес-стратегиям. Если, конечно, это хороший бизнес. А если плохой, где нет стратегий, где представительские и социальные расходы превышают разумные траты, где бизнес лезет в долги, не думая о завтрашнем дне – этот бизнес скоро умрет, разбегутся заказчики, уйдут сотрудники, а учредители разорятся.
В следующей части мы продолжим тему привычек, и я вам открою еще пару важных моментов, которые вы возможно не замечали.
Продолжение следует.
Друзья, возвращаемся в цикл личных финансов.
Часть 1. Финансовые привычки (продолжение)
Наверное, я вас удивлю и возможно вы не согласитесь со мной, но есть еще одна привычка, которую нужно избегать это покупка впрок по акции. Если вы думаете, что вы тем самым экономите, то у меня на сей счет большие сомнения. На мой взгляд это ловушка. Да, цена значительно ниже, но вы подсознательно увеличиваете свое потребление. Вот, к примеру, в вашей кладовке, морозильнике или гардеробе имеются большие запасы чего-то там. Зная, что этого у вас много, вы расходуете это без оглядки и без счета. Это происходит неосознанно, потому что у вас есть чувство защищенности, стабильности, связанное с этим конкретным запасом. А значит то, что закуплено по акции и с запасом будет расходоваться быстрее, чем обычно. И вот вы снова бежите докупать это по акции и с запасом. В текущем моменте вы расходуете деньги на то, что понадобится вам в неизвестном будущем, возможно через три-четыре недели, а на вопросы, которые вам потребуется закрыть послезавтра денег не хватит. Тем самым, вы выводите деньги из оборота на текущие потребности. Со временем это становится плохой привычкой, ведущей к излишней расточительности и, как следствие, к бедности. Эта малозаметная дырочка неоправданных расходов подтачивает ваш бюджет, и вы даже не замечаете ее. Вроде все сделали правильно, по-хозяйски, а денег опять нет. От этой привычки трудно избавиться, слишком заманчивая бывает цена и ситуация. Но маркетологи на этом собаку съели, уж они-то знают, как мягко и незаметно побудить вас к покупке и заработать дополнительно. Знайте теперь и вы.
Подведем итог. Покупки про запас, да еще по акции несут в себе две скрытые ошибки: вы косвенно увеличиваете расходы на ненужное потребление, и вы неоправданно выводите деньги из своего оборота, обкрадывая свои текущие расходы.
Но здесь есть два небольших исключения. Этот подход не относится к запасам, которые являются у вас неприкосновенным и стратегическим на случай, если в будущем образуется дефицит этого чего-то, и вам нужно будет пережить или переждать это время. Однако угадать, что именно может оказаться дефицитом и наступит ли это время вообще – предугадать невозможно. Это каждый решает для себя сам («он так много отложил на черный день, что не мог дождаться, когда же он наступит»).
И второй момент, когда по акции можно купить что-то дорогое и разовое. Например, когда-то я очень хотел кофемашину, которая стоила по тем временам примерно 70 тыс. руб., но я все откладывал покупку по разным причинам. И вот как-то наткнулся на акцию одного крупного сетевика, который выставил в продажу кофемашины итальянского бренда с существенной скидкой по 45 тыс.руб. Конечно, я не задумываясь ее приобрел. Сейчас таких цен давным-давно нет, но кофемашина продолжает радовать до сих пор.
И в заключение еще один подход к переменным расходам. Тут нужно включить ментальность и воображение. А именно, относитесь к своим расходам как к инвестициям. Инвестициям в себя. На каждый расход делайте мини-оценку инвестиционной привлекательности.
- Покупаем специальную литературу для самообразования – это инвестиция? Разумеется, да.
- Покупаем кофе вон в той кофейне каждое утро – это инвестиция? 150 руб. х 30 дней = 4500 руб. в месяц. Точно инвестиция? Или фантомная привычка? Конечно, это не инвестиция.
- Покупаем ребенку краски и альбом, плюс самоучитель для рисования – инвестиция? Однозначно, да. Инвестиция в ребенка.
- Покупаем ребенку регулярные шоколадки, соки, сладкие печенюшки («ну, он же ребё-о-о-нок!») – это инвестиция? Боюсь, это даже не расход, это отложенный убыток в сумме 10-20-30 тысяч рублей для похода к детскому стоматологу. Потому что детский кариес неумолим и неизбежен, если вы не измените ваши с ребенком привычки.
- Купили сетку отличных яблок – это инвестиция? А как же! Фрукты-витамины. Ещё какая инвестиция!
- Покупаем сигареты или вейпы… Слушайте, нам с вами уже даже на пачке написали, что это явно не инвестиция. Давайте просто посчитаем. Пачка сигарет в 100 руб. на два дня — это 1500 руб. и 300 сигарет в месяц (триста, Карл!), в итоге 18 тыс.руб. в год. За пять лет почти сто тысяч пущено на ветер в прямом смысле слова.
Сюда прибавляем здоровье, посаженное за пять лет, которое неизмеримо и колеблется от повышенного давления до рака. И сюда прибавляем время, потраченное за пять лет. Иными словами, 10 мин за 1 сигарету через 5 лет превращаются в 4 месяца чистого курения. Время, выброшенное в дым. За это время и за эти деньги можно было бы окончить какие-нибудь учебные курсы и повысить свою квалификацию. Тем самым возможно увеличить свой доход. Или потратить на фитнес и укрепить свой организм. Как вам такая инвестиция?
Кстати, недавно публиковал Forbes опубликовал рейтинг крупнейших иностранных компаний в РФ по выручке, которые еще не покинули российский рынок. И что мы видим: второе и третье места уверенно держат компании табачной промышленности США и Японии. Это выручка, которую принесли российские курильщики. Технологии под санкции попали, а курение нет. Курить – это пожалуйста, травитесь на здоровье. Интересная пища для размышлений, не правда ли?
Мы – это наши привычки. С ними можно и нужно работать. Главное в работе с привычками, это когда мы не просто привносим в свою жизнь хорошие и полезные привычки, но привнося хорошие, одновременно избавляемся от плохих. Тогда мы получим потрясающие результаты, в экспоненте и с прогрессией.
Дальше перейдем ко второй части про личные финансовые цели. И я поделюсь интересной информацией, о которой не рассказывают в школе или институте (а было бы неплохо).
Продолжение следует.
