Договор с банком — это часто союз на долгие годы и с обязательствами, которые точно придется выполнять. Как не ошибиться с выбором?
- Определите приоритеты.
Прежде чем выбрать банк, определитесь, чего вы от него ждете. Надежность, доходность, доступность, качество обслуживания — приоритеты и сочетания этих свойств зависят от ваших потребностей. Некоторые услуги можно найти не во всех банках. Например, получать социальные выплаты и пенсию на карточку можно только в банках, у которых есть договор с Пенсионным фондом.
А может, вам не обязательно идти в банк и больше подойдут другие финансовые инструменты. Например, если у вас есть сумма, которую вы хотите приумножить, то сделать это можно по-разному — не только открыть депозит, но и купить ценные бумаги. Годовой доход по ним может быть выше, хотя и риски потерь тоже вырастут.
- Проверьте качество сервиса.
Почитайте отзывы в интернете, спросите у знакомых, которые пользуются услугами банка, довольны ли они обслуживанием. Внимательно изучите сайт банка: есть ли на нем вся необходимая информация, легко ли найти ответы на свои вопросы.
Позвоните на горячую линию банка — проверьте, как долго вам придется ждать ответа. Не будет лишним зайти в отделение банка и оценить, как там работают с клиентами, например, можно оплатить квитанцию или расспросить менеджера об интересующей вас услуге.
Прежде чем подписать договор на приобретение какой-либо услуги, внимательно изучите, что именно вам предлагают. Подписывать договор стоит только в том случае, если каждое из его условий вам понятно.
Активы банка (собственные средства банка и средства кредиторов и вкладчиков). Выбирайте банк, у которого много активов с положительной динамикой, то есть они увеличиваются или хотя бы стабильны.
Норматив достаточности капитала (Н1.0) должен быть не меньше 8%. Н1.0 показывает, может ли банк за счет своих собственных средств покрыть возможные финансовые потери.
Норматив мгновенной ликвидности (Н2) должен быть не меньше 15% Н2 позволяет оценить, с какой вероятностью банк может исполнить свои обязательства перед клиентом в течение одного операционного дня.
Норматив текущей ликвидности (Н3) должен быть не меньше 50% Н3 позволяет оценить, может ли банк исполнить свои обязательства перед клиентами в течение одного месяца.
Если банк нарушает нормативы, это может говорить о проблемах. Впрочем, их нередко удается решить, и банк благополучно продолжает свою работу. Стоит насторожиться, если банк с не очень хорошими показателями агрессивно рекламирует свои услуги и предлагает открывать вклады по завышенным ставкам.
- Сравните предложения.
Сравните предложения нескольких банков, оцените стоимость услуг, доход по вкладам и качество обслуживания. Ищите самые выгодные условия.
- Проверьте лицензию.
Убедитесь, действительно ли вы имеете дело с банком, особенно если речь идет о финансовой организации с неизвестным вам названием. Если у нее нет лицензии Банка России, то перед вами мошенники.
- Изучите доступность.
Если вы планируете часто снимать с карты наличные или вносить их, убедитесь, что недалеко от вашего дома или работы есть банкоматы этого банка. Так вы сможете пополнять счет и снимать деньги с карты без комиссии. Оцените, готовы ли вы регулярно ездить в банк на другой конец города, потому что там процентная ставка по кредиту немного ниже. Или вам проще заплатить больше в банке возле дома, но никуда не ездить. Если вам удобнее делать все удаленно, проверьте онлайн-сервисы банка: просто ли ими пользоваться и можно ли оплатить услуги, которые нужны вам постоянно.
- Оцените надежность.
Российская банковская система устойчива, но гарантировать, что с вашим банком ничего не случится, нельзя. Поэтому интересы вкладчиков защищает система страхования вкладов. Все банки, работающие со вкладами физических лиц, входят в эту систему. Проверьте, есть ли выбранный банк в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Иногда банк может быть участником системы страхования вкладов, но при этом принимать новые вклады ему не разрешено (на сайте это будет указано). Получается, что доверить деньги можно любому банку с лицензией. Но важно помнить, что в настоящий момент максимальный размер страхового возмещения по вкладам и счетам составляет 1 400 000 рублей.
- Есть ситуации, в которых к устойчивости банка стоит отнестись с особым вниманием.
Вы планируете держать на счетах и вкладах в одном банке более 1 400 000 рублей с учетом накопленных процентов. Если вы накопили больше, безопаснее хранить деньги в разных банках. Вы открываете обезличенный металлический счет или счет (вклад) на предъявителя — они не страхуются в АСВ. Вы предприниматель, адвокат или нотариус и заводите счет для профессиональной деятельности. Средства на таких счетах не застрахованы, кроме средств ИП (в случае отзыва лицензии ИП сможет получить возмещение до 1 400 000 рублей). Вы хотите пользоваться услугами только одного банка, и перебои в его работе даже на один-два дня создадут для вас неудобства.
Если у вас один из таких случаев, стоит изучить финансовое состояние банка. Отчетность банков регулярно публикуется на сайте Банка России, но разобраться в ней непросто. Поэтому можно ориентироваться на информацию рейтинговых агентств. Финансовые аналитики быстро реагируют на изменения, но делать выводы на основании одного мнения — не всегда верная стратегия. Важно сравнивать, что пишут в разных источниках. Также можно попробовать разобраться в банковской отчетности самостоятельно.