Как-то раз мы ужинали у нас дома с нашими друзьями Терезой и Хосе Антонио, уже знакомым постоянным читателям по истории с ограблением. Разговор у нас зашел об ипотеке, потому что лет десять назад Тере и Тоньо купили свою первую квартиру именно таким образом, а на момент того ужина находились в процессе покупки второй, и тоже с помощью ипотеки.
Если вы зашли на канал впервые, то представлюсь:
Меня зовут Мария, и я живу в Мехико с мужем-мексиканцем Серхио. Много путешествую с детства. На этом канале я рассказываю о Мексике, а также делюсь впечатлениями и историями из жизни, в том числе, о наших путешествиях.
Я часто задаю нашим мексиканским друзьям вопросы о разных аспектах жизни в Мексике, и тему с ипотекой я упустить никак не могла, так как мы с Серхио о ней тоже задумываемся. Поэтому, когда я услышала цену приобретенной друзьями квартиры (семь миллионов песо), то сказала им, что мы присматриваем что-то в районе пяти, чтобы вечность долго не копить на первый взнос и еще один платеж примерно такого же размера, который в Мексике при покупке жилья является обязательными.
Однако, услышав про первый взнос, Тоньо огорошил нас с Серхио очень простым вопросом: «Так у вас он уже копится, вы разве не знали?». Мы, как вы понимаете, не знали😀
Как оказалось, в Мексике c 1972 существует INFONAVIT – если переводить буквально, то это Институт Национального фонда обеспечения трудящихся жильем, основной функцией которого, как нетрудно догадаться из названия, является управление национального жилищного фонда.
Конечно, управление фондом складывается из большого количества разных факторов, но нас интересует один конкретный, а именно – создание системы финансирования, которая позволяет предоставлять работникам дешевые льготные кредиты для приобретения, строительства или реконструкции уже имеющейся недвижимости.
Как это работает?
Национальный жилищный фонд формируется из пропорциональных отчислений от заработной платы каждого работника. У каждого мексиканского работника в фонде имеется конкретный счет, на котором эти отчисления копятся.
То есть, проще говоря, чем больше твоя зарплата, тем больше отчислений идет в фонд. При этом, понятно, что отчисления производятся только с официальной зарплаты (что сразу перечеркивает эту возможность примерно для 40% населения).
Воспользоваться услугами INFONAVIT и вашими же деньгами вы сможете только после того, как на вашем счету уже накопилась определенная сумма (у каждого своя, потому что этот расчет производится пропорционально зарплате), а также если ваш возраст попадает в рамки от 18 до 55 лет.
Допустим, вы хотите купить в ипотеку квартиру. Вы подписываете с продавцом квартиры предварительный контракт (чтобы квартира от вас не уплыла), в котором указываете, что оплата будет производиться как за счет ипотечных средств, так и за счет INFONAVIT. И сразу же подаете в INFONAVIT соответствующее заявление, где указываете желаемое жилье, его стоимость, сумму, которая вам необходима (вы сами можете определить ее размер) и т.д.
Далее это заявление проходит проверку, например, на соответствие стоимости жилья вашим возможностям – то есть, если вы выберете квартиру, которую не сможете себе позволить по официальным доходам, то вам откажут.
Но если нет и проверку вы прошли, то тогда INFONAVIT одобряет вам льготный кредит, максимальная сумма которого составляет примерно 2 500 000 песо.
Для справки – чтобы понять цены, указанные в этой статье, в рублях, умножайте на 5,5, это текущий курс рубля к мексиканскому песо.
Льготный кредит – это та сумма, которая уже есть на вашем счету в Национальном жилищном фонде, а также дополнительная сумма сверх нее (до того предела, который вы сами выбрали или до максимального), которая будет погашаться из вашей зарплаты далее (поэтому график погашения и срок льготного кредита у каждого свой – кому-то и пары лет хватит, а кто-то будет по нему расплачиваться все двадцать).
Процентная ставка, кстати, по льготному кредиту также у каждого своя, но обычно это от 2 до 5%.
То есть, фактически, государство предоставляет вам очень выгодный кредит, который вам, к тому же, не надо погашать самому – это уже производится работодателем за счет вашей заработной платы.
Если вам предельной суммы в 2 500 000 не хватает (в регионах может и хватить, но тоже не факт, а в Мехико, вероятнее всего, нет), то тогда стоимость вашего жилья оплачивается с помощью льготного кредита и ипотечного кредита.
Например, если ваша квартира стоит 5 000 000 песо и у вас нет накоплений, но есть тысяч 300 песо на счету INFONAVIT, то вы заключаете с банком договор ипотеки, в котором прописывается, что, допустим, 500 000 песо погашается за счет INFONAVIT (институт сам переведет банку эти деньги, вам ни о чем беспокоиться не надо), а остаток погашаете вы сами, согласно графику платежей. То есть, фактически, на приобретаемую вами квартиру у вас будет дисконт в 500 000 песо, что согласитесь, неплохо?)
Что интересно, каждый работающий мексиканец может в любой момент проверить, сколько денег у него на счету в INFONAVIT (достаточно знать свои обязательные номера CURP и RFC). Когда Тоньо и Тере рассказали нам о такой возможности, они сразу же научили нас, как это сделать.
И, надо сказать, что отчисления эти достаточно неплохие. Например, когда мы посмотрели счет Серхио в первый раз в этом апреле, там было около 130 000 с чем-то тысяч песо. А вот когда посмотрели счет совсем недавно в октябре, там было уже около 170 000 песо. То есть, за полгода на счету прибавилось примерно 35 000 песо или 192 500 рублей по текущему курсу. За год будет в два раза больше, а еще за пару лет, даже если доход останется на прежнем уровне (что невозможно хотя бы потому, что зарплаты в крупных компаниях здесь индексируют), сумма добежит до 300 000 – 350 000 песо. Именно поэтому с ипотекой мы пока решили не торопиться, а спокойно присматривать то, что мы хотим, и копить на другой обязательный платеж (о нем я потом расскажу отдельно), а потом и на дополнение к первоначальному взносу.
С учетом того что Серхио абсолютно не знал ни о существовании INFONAVIT, ни о том, что у него там есть какие-то деньги, обнаружить их было, как вы понимаете, большим приятным сюрпризом😀
Хотя, конечно, размер отчислений полностью зависят от зарплаты. Например, Серхио получает сейчас самую высокую зарплату за весь период своей карьеры (что логично, ведь люди сначала обычно растут в доходах😀), и, в большей степени, за счет нее эти накопления и сформировались. Поэтому это еще один очень весомый стимул расти вверх по карьерной лестнице, ведь к тридцати с небольшим годам, когда люди уже обычно начинают получать неплохой доход, на вашем персональном счету уже может накопиться достаточно неплохая сумма😉
А использовать свои накопления в течение жизни можно несколько раз – как только вы, к примеру, выплатили ипотеку за предыдущую недвижимость и накопили на своем счету в INFONAVIT достаточную сумму, то можете снова подыскивать что-нибудь новенькое (если, конечно, хотите).
Конечно, взаимодействие с INFONAVIT – это очень много бумажной работы и длительное ожидание (например, наши друзья подписали предварительный контракт на свою квартиру в апреле, а первая встреча со специалистом Института у них была назначена только на август). Но меня, честно говоря, этот бонус приятно удивил – учитывая, что в Мексике (а особенно, конечно, в Мехико) действительно дорогое жилье, то это очень хорошее подспорье в приобретении собственной недвижимости.
Что еще можно почитать на моем канале:
Почему в Мексике выгоднее всего работать в крупных корпорациях
К чему приходится привыкать в Мексике после переезда из России