Потребительское кредитование – одно из ключевых направлений банковской деятельности. Заемщики в данном сегменте платят проценты выше, чем по автокредитам и ипотеке. Так, на конец августа средняя ставка по потребкредитам приблизилась к 21%. Для сравнения: аналогичный показатель для ипотеки составляет 14,16%. Сегодня разберемся с тонкостями потребкредитов, в том числе с возможными проблемами при их выплате.
Масштабы потребкредитования в РФ
На начало сентября банковский портфель потребительских кредитов составил 13,4 трлн руб. (+2,4% за месяц) – это 42% от всех банковских займов физическим лицам. В годовом выражении прирост в данном сегменте достиг 14,4%.
Рис. 1. Динамика необеспеченного кредитования. Источник: Центробанк
Однако Центробанк отмечает сомнительное качество кредитов в этой сфере. Высока доля займов со значительным показателем долговой нагрузки (ПДН) – чем он выше, тем большая часть доходов уходит на оплату кредитов. В секторе потребкредитования доля займов с ПДН >80% составляет 27%, а с ПДН 50-80% – 33%.
В результате проблемные потребкредиты достигли 8,2% от общего числа займов в данной сфере. Для сравнения: по ипотеке этот показатель всего 0,6%.
Статья по теме: Плюсы и минусы ипотеки, что делать, если нет возможности гасить долг
Необходимо учитывать и результаты микрофинансовых организаций (МФО). По итогам II кв. их портфель микрозаймов «физикам» составил 324 млрд руб. (+16% в годовом выражении). Доля проблемных долгов в этом сегменте (просрочка > 90 дней) достигла 34%.
Рис. 2. Динамика выдачи микрозаймов. Источник: НБКИ
Центробанк, стремясь снизить риски:
- уменьшил с 01.09 доступность необеспеченных потребительских кредитов;
- ужесточил с 01.10 ограничения на выдачу кредитов россиянам с высоким ПДН.
Данные меры, вместе с недавним повышением ключевой ставки, будут способствовать уменьшению масштабов потребительского кредитования в заключительном квартале 2023 года.
Есть ли способы не платить кредит
Правовая основа потребительского кредитования изложена в следующих источниках:
- Гл. 42 ГК РФ (часть вторая) – общие положения.
- ФЗ О №353 от 21.12.13 – профильный закон о банках.
- Ст. 25.1 ФЗ №395-1 от 02.12.90 – положения о банковском кредитовании.
- Гл. 3 ФЗ О №151 от 02.07.10 – положения о МФО.
- ФЗ №348 от 24.07.23 – законодательство о кредитных каникулах.
Именно на эти источники нужно ориентироваться при поиске способов облегчения долгового бремени.
Сейчас, в соответствии с ними, доступны несколько вариантов облегчения долгового бремени:
- реструктуризация – изменение условий займа;
- рефинансирование – оформление нового займа для погашения имеющегося;
- кредитные каникулы – возможность какое-то время не платить проценты.
Для использования перечисленных способов необходима договоренность с банком (или МФО). Эта договоренность может быть достигнута (но не гарантирована – тут зависит от политики конкретного кредитора) в случае правильного поведения заемщика.
Ошибки должников
Основные ошибки неплатежеспособного заемщика:
- внезапное полное прекращение платежей – крайне не рекомендуется, в любом случае лучше заранее уведомить кредитора о своих трудностях;
- попытки перезанять деньги на любых условиях – невыгодное в долгосрочном плане решение;
- отказ от взаимодействия с банком по урегулированию долга – повышает риск неудачного судебного разбирательства.
Но даже при корректном поведении должника не все банки (МФО) пойдут ему навстречу – поэтому нужно быть готовым к коллекторам, SMS-рассылкам, даже судебным разбирательствам.
В любом случае лучше стараться взаимодействовать с банком – вносить какие-то платежи, объяснить свою ситуацию и так далее. Это поведение, подкрепленное документами, повысит вероятность как достижения договоренностей с банком, так и благоприятного судебного решения.
При выработке стратегии взаимодействия с банком (МФО) нужно учитывать негативные последствия отсутствия выплат по долгам:
- ухудшение кредитной истории;
- начисление штрафов банком;
- общение с коллекторами;
- судебное разбирательство.
В крайнем случае дело может дойти до банкротства. Несмотря на все минусы, данная процедура способна радикально решить проблему с долгами.
Статья по теме: Банкротство физических лиц: что это такое, плюсы и минусы, последствия
Законодательство предоставляет должнику несколько способов облегчить условия кредита. Можно попытаться уменьшить суммы платежей (реструктуризация), договориться об их отсрочке (кредитные каникулы) или взять новый, более выгодный по условиям кредит, с целью погашения старого (рефинансирование).
На крайний случай есть судебное разбирательство или банкротство.
Но в любой ситуации нужно попытаться сначала облегчить условия долга, что невозможно без согласия кредитора. Банкам и МФО суды тоже не всегда выгодны – особенно если должник демонстрирует готовность договориться. Поэтому они могут пойти навстречу добросовестному заемщику.