Что такое P2P-кредитование
P2P-кредитование (от англ. peer-to-peer – «равный равному» или person-to-person – «человек человеку») – это вид кредитования, когда одно физическое лицо дает деньги взаймы другому физическому лицу, при том, что сами сделки осуществляются онлайн, на специальных интернет-платформах, без посредничества кредитных организаций.
Такая схема одноуровневого кредитования появилась в 2005 году в Великобритании. В России подобный сервис первой предложила в 2011 году компания «Вдолг.ру».
Как правило, такие займы являются необеспеченными. Процентные ставки по ним устанавливают либо сами кредиторы, либо компании-посредники по результатам анализа кредита заемщика.
Деньги выдают под очень высокие проценты, ног получить их проще, даже чем в микрофинансовой организации.
Как работает P2P-кредитование
Чтобы получить доступ к деньгам инвесторов, заемщик должен сначала зарегистрироваться на платформе и пройти проверку системы. Заемщики и инвесторы создают заявки, где указывают сумму, процент и срок заимствования. Процентные ставки могут быть как фиксированными, так и плавающими, когда заемщик устанавливает максимальное ее значение, а инвесторы конкурируют между собой, предлагая наиболее выгодную.
У каждого заемщика есть рейтинг, который зависит от степени полноты информации, указанной на сайте, суммы проведенных сделок и соблюдения срока погашения займов.
Если заявка исполняется, на банковскую карту заемщика переводятся деньги, которые он обязан вернуть с процентами через определенный срок.
P2P-кредитование используют для разных целей, например, на покупку автомобиля, для бизнеса, ипотеки, для оплаты обучения, медицинских услуг, рефинансирования текущих задолженности и т.д.
Плюсы P2P-кредитования
Кредитование в формате peer to peer имеет следующие плюсы:
- упрощенную процедуру оформления займа;
- возможность взять кредит в короткий срок;
- возможность для физических лиц участвовать в сделках наравне с юридическими;
- для инвесторов это может стать способом заработка.
Минусы P2P-кредитования
Минусы P2P-кредитования связаны с теми рисками, которые несет инвестор:
- это отсутствие страхования сделок, а значит высокая вероятность невозврата денежных сумм;
- невозможность объективно оценить платежеспособность заемщика;
- сложности с возвратом денег в случае, если заемщик не погасил кредит: для этого придется обратиться в суд;
- дополнительные расходы для инвесторов: налог на прибыль и комиссия, взимаемая сервисом при перечислении средств;
- возможное неожиданное закрытие платформы, где кредитор выдавал займы.
Какие платформы P2P-кредитования работают в России
За последние годы количество P2P-сервисов, доступных для россиян, существенно сократилось. Например, сейчас не работают известные ранее площадки «Вдолг.ру» и Loanberry.
Из немногих доступных на сегодня P2P-сервисов можно выделить «Город денег» и «Займиго».
«Город денег» работает в России с 2012 года. Штат компании состоит из опытных кредитных аналитиков/андеррайтеров, юристов и ИТ-специалистов.
Для получения займа необходимо зарегистрироваться на сайте, подать заявку, пройти проверку, выбрать подходящее предложение инвестора и подписать электронный договор.
Кредитные эксперты сервиса тщательно проверяют заемщика. Только каждая девятая заявка успешно проходит такую проверку, публикуется на сайте и становится доступной к инвестированию.
Платформа «Займиго» работает на рынке тоже достаточно давно, с 2013 года. За все время ею воспользовались уже более 400 тысяч заемщиков.
Центробанк присвоил данной платформе статус микрофинансовой компании, что является показателем ее надежности.