С 1 сентября Центральный Банк Российской Федерации ужесточил макропруденциальную политику. Что это такое и как вместе с ростом ключевой ставки повлияло и еще повлияет на рынок кредитования, разберемся на примере августа.
Макропруденциальные лимиты
Макропруденциальные надбавки - это деньги, которые банк должен дополнительно резервировать в случае предоставления необеспеченных потребительских кредитов. И чем выше риск невыплаты, тем больше дополнительного капитала требуется. А это снижает финансовую привлекательность подобных продуктов для банков.
Расчет надбавки отталкивается от показателя долговой нагрузки: это соотношение платежей заемщика по всем имеющимся кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
Так вот теперь заемщики, у которых платежи по кредитам составляют больше 80% дохода, могут составлять не более 5% от общего числа. А было 20%. Плюс тех, кто платит по своим займам от 50 до 80% дохода, должно быть не более 30%. А могло быть сколько угодно.
Таким образом, ЦБ РФ планирует снизить количество выданных кредитов в целом и “с высокой степенью риска” в частности, что в долгосрочной перспективе ослабит закредитованность граждан нашей страны.
Ипотека
Ипотека в августе побила все рекорды, опередив июль на 30%, и составила 849 млрд руб. Можно было бы сказать, что население испугалось повышения ставок и ужесточения условий льготных программ, но это явление не новое, а скорее тенденция. Прирост с начала года составил 18,5%, что полностью соответствует результату 2021 года за тот же период и почти равняется приросту за весь 2022 год - 20,4%.
Потребительские кредиты
Они тоже не стояли на месте: рост августа составил 2,4%. Лето - традиционный период больших расходов на отпуск и подготовку детей к школе.
Доходы населения
А вот количество средств на банковских счетах почти не изменилось, зато их активно переводят на срочные вклады - проценты растут не только по кредитам.
Просроченная задолженность
На фоне колоссального роста выданных кредитов доля проблемных немного снизились, а процент просроченной задолженности по ипотеке вообще держится на уровне исторического минимума - 0,6%. Оно и понятно: заемщики платят ипотеку до последнего.
Что же нас ждет? Финансисты прогнозируют снижение темпа выдачи кредитов до конца года. И для кредитной организации, и для заемщика они теряют финансовую привлекательность. Это связано и с ужесточением макропруденциальной политики, и с ростом ключевой ставки. Основной мишенью рекламных атак банков до конца года станут надежные дебиторы: у них и кредитная история в порядке, доходы высокие, а кредитная нагрузка низкая, и зарплата приходит на карту банка. Им и условия специальные могут предложить, и акции, да и другие маркетинговые прелести. Что же в этой ситуации делать заемщику? Лучше подождать снижения ключевой ставки ЦБ РФ, а если невмоготу, то задайте себе 5 вопросов. Какие? Ищите их в нашей статье.