Недавно (а именно утром 29.09) я разместил статью Банк всегда говорит то, что выгодно ему, а не клиенту — продажи на первом месте, в которой говорилось о том, что банки вводят клиента в заблуждение клиента всего лишь предоставляя не полную информацию о продукте, в итоге клиент покупает не то, что ему нужно, а если и то, что нужно, то платит за это слишком много.
И в этот же день Центральный банк опубликовал выступление Набиуллиной на банковском форуме, в котором как раз затрагивалась эта тема с жирным намеком на то, что такие действия недопустимы, а если они будут продолжаться, то ЦБ вправе приостановить продажу некоторых продуктов банками.
Вот краткая выдержка из текста Набиуллиной касательно защиты прав потребителей:
Мы видим здесь и положительные сдвиги в финансовой культуре, когда банки понимают, что ради текущей выгоды нельзя жертвовать долгосрочной лояльностью клиента, но тем не менее проблемы остаются.
Напомню, что у нас есть право приостановить продажи отдельных продуктов, требовать обратного выкупа, если эти продукты были недобросовестным образом проданы. Весной мы выявили ряд нарушений по продаже банками страховых и инвестиционных продуктов, особенно в крупных банках. И мы повторим осенью эти проверки и если найдем повторные нарушения, то в этот раз мы уже применим эти жесткие меры, которые нам дал законодатель.
Мы будем добиваться, чтобы банки честно раскрывали условия не только по ипотеке, но и по потребительским кредитам. Сейчас сплошь и рядом банки рисуют в рекламе ставки в 3–4%, запутывая клиентов сложными условиями. В реальности полная стоимость такого кредита оказывается в разы, чуть ли не в десять раз, больше. Чтобы низкая ставка никого не вводила в заблуждение, с октября банки и любые другие рекламодатели (в том числе застройщики) будут обязаны раскрывать в рекламе диапазон полной стоимости кредита. Это правило введено недавно принятым законом — мы участвовали в его подготовке и вместе с ФАС будем внимательно следить, как оно выполняется.
Еще раз скажу, что мы ожидаем, что банки будут полностью раскрывать информацию о ПСК и здесь будет достаточно жесткий мониторинг.
Нас беспокоит и продолжающийся рост жалоб на навязывание услуг, хотя он существенно медленнее самого роста кредитования, но рост кредитования очень большой. Тем не менее и рост жалоб на навязывание есть.
Мы видим проблему в онлайн-кредитовании, которое приводит к покупке и скрытых страховок, и других ненужных услуг для людей. И в том числе беспокоит, например, практика, когда нет четкого понимания, какие действия подтверждаются через СМС, проверочными кодами. Есть случаи, когда гражданину выдается кредит с включенной в него огромной суммой страховки при этом. Человек не осознает, что он подтверждением по СМС одновременно одобряет эту страховку. Такие случаи, к сожалению, есть.
Это прямое нарушение закона, надо сказать. Когда банки заранее проставляют согласие на получение услуги — не гражданин проставляет, а они за него — и это в скрытом виде, это, конечно, нарушение закона. При этом почему-то требуются очень длинные сроки, даже когда есть нарушение закона, чтобы восстановить права потребителей. Мы видим, как многие банки, очень продвинутые, очень быстро выводят новый продукт на рынок, когда нужно завоевать клиента. Очень быстро. Но почему-то проблему восстановления нарушенных прав решают месяцами, рассказывают, какие у них технологические сложности и так далее. Это абсолютно непонятно. Некоторые банки говорят: «У нас прибыль от того, что мы вот так неправильно продали, гораздо больше, чем штрафы, которые мы можем заплатить».
Поэтому мы сейчас готовим предложения по законопроекту, которые за такого рода вещи будут кратно увеличивать штрафы. Как это работает во многих странах, я думаю, что вы знаете, когда обманывают потребителей, и за нечестное по сути обогащение там полагаются многомиллионные и многомиллиардные штрафы. Мы будем идти по этому пути. Потому что здесь уже ждать бесполезно, и уговорами здесь не обойдешься.
Но тем не менее мы все-таки верим и в здравый смысл, и в то, что культура будет вырастать в банках. Я бы очень просила вас обратить внимание на то, как важно добросовестно работать с клиентами.
Предположим, что банкам запретят продавать ряд высокодоходных продуктов физическим лицам, что тогда произойдет?
Тогда банки не захотят терять свою прибыль, а значит произойдет перераспределение доходов и расходов по операциям физических лиц, а именно:
1. Увеличение ставки по кредитам. В рублевом эквиваленте клиент это не почувствует, т. к. он раньше платил по низкой ставке по кредиту, но оплачивал кучу не нужных дорогостоящих продуктов по которым банк получал прибыль, а теперь эта прибыль банка за счет высокой ставки.
В этом случае банк будет вынужден заранее озвучивать реальную ставку по кредиту, а озвученная высокая ставка по кредиту многих будет отпугивать, а значит будет снижение объемов кредитования, что повлечет за собой уменьшение доходов, но банка еще останется второй вариант.
2. Снижение расходов банка. Этого банк может легко добиться путем уменьшения процентной ставки по депозитам (кроме случаев когда снижение связано со снижением ключевой ставки), т. е. депозиты станут менее привлекательны.
Если такое произойдет, то, на мой взгляд, в финансовом плане для конечного потребителя ничего не поменяется, он сколько платил, столько и будет платить, только заранее будет знать за что. А вот те, в чью пользу оформляются допуслуги (страховые компании, юридические фирмы, телемедицина и т. д.) пострадают существенно, ведь они лишатся такого простого способа заработка, который им предлагал банк.
Остается интересный, скорее всего риторический, вопрос — а почему такая ситуация сохранялась несколько лет, а заговорили о ней только сейчас?
Мнение автора может не совпадать с мнением читателя, о чем читатель может поделиться в комментариях.