1. Обратиться в финансовую организацию, где выплачивается зарплата.
Клиенты, получающие зарплату на счет в банке, где планируют взять займ, часто имеют право на более выгодные условия. В чем причина? Для организации такие клиенты представляют меньший риск. Банковское учреждение знает все о их зарплате без дополнительных документов, оно может оценить финансовую стабильность и способность к возврату долга гражданина.
Если текущий зарплатный банк не предоставляет привлекательные условия по займу, можно выбрать другую организацию с лучшими предложениями. Согласно изменениям в Трудовом кодексе РФ от 2014 года, "зарплатное рабство" было упразднено, давая гражданам России право выбора финансовой организации.
2. Взять больше необходимого.
В большинстве финансовых учреждений стоимость займа определяется суммой долга, а не доходом заёмщика. В Русфинанс ставка установлена на основе запрашиваемой суммы. На рынке это обычная практика. Тем не менее, доход косвенно влияет на ставку, так как он определяет максимально доступную сумму.
Рекомендуется оформлять займ на большую сумму и длительный период. Сокращение этих показателей увеличивает риск, в результате чего переплата может возрасти.
Основываясь на статистике ЦБ за начало 2016 года, наиболее выгодные займы составляют от 300000 рублей, в то время как наименее - до 30000.
Представим, что клиенту требуется 30.000, и он планирует выплатить их за 6 месяцев. Ему будет предложена ставка 34,6%, и переплата составит 3118. Однако если бы он взял в долг 100000 на год под 24,4%. «Лишние» 70.000 можно было бы вернуть досрочно уже с первым платежом. Тогда фактическая стоимость ссуды уменьшилась до 2889, и срок выплаты сократился до 4 месяцев.
3. Взять с собой человека на роль поручителя.
Если у заёмщика есть поручитель, это может повлиять на итоговую стоимость. Для компании это дополнительная гарантия: если гражданин не сможет расплатиться, ответственность перейдет на поручителя. Такая практика связана с рисками, и потому не каждый готов им стать. Чаще всего в этой роли выступают супруги.
Процентные ставки по беззалоговым кредитам выше на 1-2 п.п. (процентных пункта) по сравнению с ссудами, у которых есть поручитель.
4. Обратиться в организацию, где вы ранее получали займ.
Заёмщик успешно погасивший долг без задержек, это идеальный клиент для повторного кредитования. Компании часто предлагают таким гражданам низкие ставки и заранее одобренные кредиты. Обычно уведомления о таких предложениях приходят через СМС или на электронную почту.
5. Оформить страховой полис.
Страхование жизни и трудоспособности не является обязательным критерием. Организация не имеет оснований отклонить заявку только на основе отказа от страхования. Тем не менее, предпочитающие страховые пакеты зачастую получают дополнительное доверие, что может уменьшить стоимость займа на 2-3 п.п.
Хотя страхование может уменьшить стоимость, за него также необходимо платить. Возникает проблема: что лучше? В среднем стоимость полиса составляет 0,2-0,4% ежемесячно от суммы платежа.
Предположим, заёмщик берет 200000, на два года под 19,9% годовых, при этом стоимость страховки составляет 0,2%. Тогда переплата равна 44065, а годовые расходы на страхование — 9600. Общая переплата получится 53665.
Рассмотрим альтернативный вариант: аналогичный кредит, но без страховки под 23,9% — это на 4 п.п больше, чем в варианте со страховым полисом. Переплата равна 53542, экономия на отказе от страховки 123 рубля. Если разница в процентной ставке менее 4 п.п., экономия будет еще менее заметной.
Однако, если разница в ставках с и без страхования превысит 5 п.п., то вариант со страхованием станет оптимальным. Например, если ставка увеличится до 24,9% вместо 23,9%, переплата будет уже 55.943.
Не следует рассматривать страховой полис как средство для экономии на процентах. Однако при оформлении большого долга она может послужить надежным обеспечением в случае финансовых трудностей.
Заёмщик не может одновременно воспользоваться всеми пятью способами для получения скидки. Рекомендуется выбрать 1-3 подходящих для вас метода. Например, можно обратиться в свой зарплатный банк с поручителем или запросить больший кредит в банке, где вы уже занимали ранее. Тогда экономия составит до 10 п.п.