В Сочи состоялся XX Международный банковский форум. Выступавшая там глава ЦБ Эльвира Набиуллина упрекнула кредитные организации в поиске легких доходов, бездумной раздаче ипотек и навязывании услуг.
Претензий у Центробанка накопилось. Начала Эльвира Набиуллина с темы ипотеки, которая, по ее словам, выросла на 30%. В августе, отметила она, было выдано кредитов на рекордные 850 млрд рублей, а это высокие темпы. Банкам надо обратить внимание, кому кредиты дают. Сейчас ЦБ хочет ограничить выдачу ипотеки тем заемщикам, кто тратит больше половины своих доходов. А по итогам второго квартала этого года именно таким, и без того закредитованным гражданам, банки выдали 70% ипотек.
Еще одной претензией стало навязывание услуг со стороны банков — здесь нужно вводить миллиардные штрафы, считает глава ЦБ. Те взыскания, что есть сейчас, — 1% капитала или не менее 1 млн рублей — никого не пугают. На упреки ответил глава ВТБ Андрей Костин — его реплика прозвучала неожиданно. Вот фрагмент их беседы:
Э.Н.: Некоторые банки говорят: у нас прибыль от того, что мы так неправильно продали, гораздо больше, чем штрафы, которые мы можем заплатить. Поэтому мы сейчас готовим предложение по законопроекту, который кратно за такого рода вещи будет увеличивать штрафы. Как это работает во многих странах — там полагаются многомиллионные и многомиллиардные штрафы. Мы будем идти по этому пути. Потому что здесь уже ждать бесполезно и уговорами здесь не обойдешься.
А.К.: Мы, конечно, начали злоупотреблять, может быть, в некоторой степени и скоростью, и качеством кредита. У меня один клиент пожаловался на банк. Я спрашиваю: «В чем дело?» Он говорит: «Вот, понимаете, позвонили мошенники моей супруге, она пошла в банк, взяла там кредит, заплатила мошенникам». Я говорю: «А в чем наша вина?» Он говорит: «Слишком быстро кредиты выдаете». Вот мы «как можно быстрее, как можно больше», но все это нужно в определенной степени остужать время от времени.
Эльвира Набиуллина между тем продолжила. Регулятор видит элементы схем на рынке ипотеки, когда банки предлагают очень низкие ставки. Речь идет о так называемой ипотеке от застройщика, схеме, ставшей популярной в прошлом году. Клиентам предлагались удивительные ставки в 0,1%. На самом деле застройщик завышал стоимость квартиры на треть, а разницу потом платил банкам. С такой практикой пора заканчивать, считают в ЦБ. Еще один острый момент — отрыв цен на первичном рынке жилья от вторичного, сейчас он может достигать 50%. «Населению важна не доступность ипотеки, а доступность жилья», — напомнила Набиуллина.
О том, какие меры можно принять, рассуждает директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский:
— Что касается банков, то они, в общем-то, заинтересованы материально в том, чтобы выдавать как можно больше кредитов, наряду с застройщиками, которые заинтересованы в том, чтобы максимально построить и продать. То есть о каком-то раскаянии, наверное, здесь не стоит серьезно разговаривать. Будут новые схемы.
— Какими могут быть тогда ограничения?
— Меры могут быть такие: во-первых , сущностный запрет на повышение стоимости недвижимости за счет каких-то дополнительных услуг, как бы они ни назывались — маленькая ставка, финансовая защита или что-нибудь подобное. То есть то, чем занимаются сейчас застройщики, включая их в стоимость квартиры и повышая тем самым ее стоимость относительно рыночной. Второй путь — это удорожание фондирования для целевых сделок по определенным программам или по всей ипотеке. Это контроль за счет требований досоздания резервов по кредитам, у которых показатель долговой нагрузки выше определенного уровня.
Центробанк может пойти дальше и, по словам Эльвиры Набиуллиной, впервые обязать отдельные банки остановить продажу некоторых продуктов физлицам и потребовать их обратный выкуп. «Весной мы выявили ряд нарушений при продаже банками страховых и инвестиционных продуктов. Особенно в крупных банках. И повторим осенью эти проверки», — то ли пообещала, то ли пригрозила глава Центробанка.