Банки делают еще более клиентоориентированными (изменения, внесенные 2023-482-ФЗ)

Всем доброго дня!

Сегодня посмотрим еще на один нормативный акт, касающийся банковских операций - Федеральный закон от 4 августа 2023 г. N 482-ФЗ "О внесении изменений в статьи 29 и 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". В силу он пока не вступил: изменения будут вводиться в два этапа, с 1 февраля 2024 года и с 1 мая 2024 года

Изменения, которые вводятся с 1 февраля 2024 года

С 1 февраля 2024 года вступают в силу изменения в статью 36 Закона о банках и банковской деятельности (далее также – ЗоБД), посвященную банковским вкладам физических лиц. По своему предмету регулирования эта статья в определенной мере пересекается с гл.44 Гражданского кодекса, которая говорит о договоре банковского вклада в целом. Вместе с тем, ст.36 ЗоБД содержит в большей мере императивные нормы об организации системы вкладов физических лиц, которым надо предоставить больше гарантий в данных отношениях.

В числе этих гарантий:

- обязанность банка вернуть физическому лицу вклад по первому требованию;

- дополнительные требования к банку, привлекающему вклады физических лиц: (1) лицензия, (2) участие в системе страхования вкладов, (3) двухлетний период работы на рынке банковских услуг (либо как альтернатива периоду работы: уставный капитал свыше 3.600.000.000 ₽ + соблюдение обязанности раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых он находится).

С 1 февраля 2024 года в качестве новой гарантии на банки возлагается дополнительная обязанность заблаговременно информировать вкладчиков об истечении срока договора вклада – сделать это надо будет не позднее, чем за 5 дней до истечения срока.

Изменения, которые вводятся с 1 мая 2024 года

Изменения, которые вводятся с 1 мая 2024 года, затрагивают другую сторону банковской деятельности, через которую банки получают свой доход – проценты по кредитам и комиссионные вознаграждения. Этому посвящается ст.29 ЗоБД.

В качестве общего правила определяется, что в этом вопросе царит полная диспозитивность - кредитные организации устанавливают ставки и комиссии по соглашению с клиентами. Однако из этого правила (как и из любого другого общего правила) есть исключения.

Одни из них устанавливаются самой же ст.29 Закона о банках и банковской деятельность. Так, нельзя взимать дополнительную комиссию при закрытии банковского счета, нельзя в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам, изменять комиссионное вознаграждение и т.д.

Другие устанавливаются федеральными законами (например, страховые и трудовые пенсии зачисляются на счет пенсионера без каких-либо комиссий – ч.17 ст.21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. N 400-ФЗ "О страховых пенсиях" и п.5 ст.18 Федерального закона от 17 декабря 2001 г. N 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" соответственно).

С 1 мая 2024 года вступают в силу изменения в ст.29 ЗоБД и начинает действовать еще одно ограничение для банков – при переводах денег физическим лицом между своими счетами комиссия не взимается. Однако для этого должно соблюдаться два условия: (а) перевод должен быть в рублях и (б) сумма переводов в совокупности не должна превышать 30 000 000₽ в месяц.

(с) Игорь Рассыльников