О том, что такое накопительный счет мы рассказали в предыдущем посте. Этот посвящен их разновидностям. Спойлер: лучшие продукты не всегда в популярных банках.
Какими бывают накопительные счета?
Ключевой аспект при выборе накопительного счета — механика начисления процентов в конкретном банке.
‼️ Большинство банков выплачивают проценты по итогам каждого месяца, то есть поступление процентных денег на ваш счет будет происходить раз в месяц. Чаще всего берётся календарный месяц («март», «июнь», «декабрь») и проценты приходят в первых числах следующего, иногда банки исчисляют точные месяца от даты открытия счета клиентом (например, с 12-е по 12-е число).
Реже (скажем так, в «менее технологичных «банках») период устанавливается с какой-то некруговой и фиксированной даты для всех клиентов, для удобства сотрудников и систем самого банка по проведению расчетов и выплаты процентов.
‼️Несмотря на ежемесячную выплату процентов, все без исключения банки наблюдают за остатком на накопительном счёте клиента на конец каждого дня. Самое интересное, что цели у банков при этом совершенно разные.
1️. Банки могут начислять проценты на величину минимального остатка в течение месяца.
Например, с 1 по 29е число на счёте лежало 100 000 рублей, а 30 числа только 5 тысяч рублей (вы сняли 95 тысяч до конца месяца). Банк начислит проценты исходя из того, что весь месяц на счёте лежали всего 5 тысяч рублей и значительно сэкономит на выплате процентов за последний месяц.
Такие контринтуитивные и невыгодные для клиентов условия потихоньку уходят в прошлое. Как правило, такие условия можно встретить в старейших (не исключая государственных) банках, поскольку они обладают большое клиентской базой и не опасаются больших оттоков из-за невыгодных условий («Берут надёжностью, узнаваемостью, а не ставкой»).
2️. Частные коммерческие банки находятся в более конкурентной среде и потому предлагают более интересные условия: начисляют проценты исходя из остатка на конец каждого дня.
В примере выше вы не потеряете проценты за те дни внутри месяца, когда на счёте лежала сумма выше минимальной. Накопительные счета, устроенные по такому правилу являются в действительности наиболее гибкими и клиентоориентированными.
Дополнительные опции по накопительным счетам
💝 Конкуренция толкает банки не только платить проценты на ежедневный остаток, но и предлагать другие интересные опции. Например:
➕ Банки хотят расширять свою клиентскую базу и видеть, так называемые, «новые деньги», а потому устанавливают повышенную ставку по накопительным счетам для новых клиентов, для старых клиентов, открывающих счет впервые либо на деньги, пришедшие на накопительный счет извне банка.
➕ Банки хоть зарабатывать на расчётах, потому хотят, чтобы их карта стала для вас номер 1 в вашем кошельке. В таких банках часто можно увидеть специальную надбавку к ставке по накопительному счету за совершение покупок по карте свыше какой-то суммы (чаще всего, эта сумма вполне реалистична: 10-30 тыс. рублей в месяц - вы и так их потратите).
😎 Такими опциями грех не воспользоваться, тем более, что издержки по переходу из банка в банк явно нивелируются дополнительными бонусами. А издержки поиска информации о крутых накопительных счетах прямо сейчас возьмёт на себя Маколей Дюраций: подписывайтесь на канал и ожидайте подборку наиболее интересных накопительных продуктов популярных банков.