Накопительный счёт — наиболее простой и доступный способ сформировать первые накопления, обладающий максимальной гибкостью в управлении размещенными на нем средствами. Именно поэтому рассказ об инструментах накопления мы начнём с него.
В связи с последними изменениями (повышением) ключевой ставки Банка России — наибольшие повышения доходности можно наблюдать именно в такого рода продуктах, что делает их разбор еще более актуальным.
Что это за счет такой?
Накопительный или сберегательный счёт - это особый вид банковского счета, на остатки на котором банк начисляет и выплачивает проценты. Механика работы накопительного счета очень напоминает принципы работы вклада (депозита), хотя и имеет ряд отличий:
✅ В отличие от вклада срок накопительного счета ничем не ограничен: средства могут размещаться хоть на один день (на вкладе - не менее 3 месяцев), хоть на несколько лет
✅ Накопительные счета чаще всего являются пополняемыми - то есть остатки на них можно увеличивать без каких-либо ограничений
✅ При изъятии средств с накопительного счета банк вас не оштрафует, т.е. не пересчитает и не «отнимет» ранее выплаченные проценты. Во вкладах с промежуточной выплатой процентов, при изъятии вклада до конца срока банки удержат сумму процентов при возврате вам «тела» вклада (так как ключевое условие вклада - сохранение средств до конца срока - вами выполнено не было)
✅Средства на накопительном счёте застрахованы в системе страхования вкладов аналогично депозитам.
В некоторых аспектах накопительные счета проигрывают вкладам. О них нужно помнить, выбирая корректную стратегию о размещении средств:
✔️ Ставка по накопительному счёту, как правило известна на ближайший месяц (иногда до 3 месяцев) и может быть изменена банком в одностороннем порядке. Ставка по депозиту фиксируется сразу на весь срок (например, на год).
✔️ В нормальной экономической ситуации ставки по депозитам как правило немного выше - банк компенсирует вкладчикам так называемую «премию за неликвидность» (невозможность изъять досрочно без потери процентов)
Получается, что накопительный счет - это среднее между обычным счётом и вкладом: можно снимать деньги и пополнять счет без ограничений, да еще и проценты получить!
Сколько денег стоит положить на накопительный счет?
📎 Если ли у вас нет других инструментов накоплений (вклады, инвестиции и проч.), накопительный счет - это первое, на что вы должны обратить внимание: проценты будут начисляться даже на малые суммы, а вы всегда будете иметь возможность их снять без потерь — на внезапно возникающие потребности в потреблении.
📎 Цель - достичь и удерживать на накопительном счёте сумму эквивалентную вашему доходу (потреблению) за 2-3 месяца. Эта сумма в конечном итоге станет вашей «подушкой безопасности» на случай потери основного заработка. В этой неприятной ситуации она будет доступна «здесь и сейчас» без потерь. Достигнув этого уровня накоплений, вы скорее всего станете спокойнее смотреть в сторону более сложных инструментов накопления: например, будет проще «расстаться» на 3, 6 или 12 месяцев с какой-то суммой, положив ее уже на вклад.
📎Попробуйте нарастить средства на накопительном счёте до 4-6 ежемесячных окладов. Затем половину (2-3 оклада) оставьте на нем же. А для второй части средств подберите какой-нибудь вклад: начните с коротких (на 3 месяца) — так будет комфортнее ожидать момент его возврата.
📎 Если у вас уже есть вклад, но нет накопительного счета - подумайте о том, чтобы его завести — иметь ликвидную (т.е. доступную в любой момент) подушку безопасности никогда не будет лишним. Не стоит ради этого прекращать текущий вклад раньше времени - дайте ему «созреть». За это время попробуйте отложить что-то на накопительный счет, либо разделите средства по окончании депозита частично на его пролонгацию, частично — на накопительный счет.
🔔 Резюме: размещая на накопительном счёте в крупном и надёжном банке свои первые, скромные накопления вы не берёте на себя практически никаких рисков, при этом начинаете получать первые проценты. Когда остаток на накопительном счёте станет существенным - рассмотрите для себя вариант открытия вклада. Продолжайте совмещать размещение на вкладе и на накопительном счёте в комфортной для себя пропорции.
#накопления #сбережения #накопительный_счет
