Кредиты это долги или на этом можно построить бизнес? Давайте будем разбираться вместе.
Помню то время, это было в конце 90-х, когда я учился в институте. И мы были на занятии по экономике и преподаватель наш говорил, что в скором времени у нас, как и за рубежом, банки будут выдавать населению кредиты. И тогда было интересно узнать, как всё это будет выглядеть?
И вот оно, настал тот момент, когда и в нашей стране некоторые банки стали выдавать кредит населению.
Это было начало нулевых годов. Помню тогда я тоже взял кредит в банке с целью покупки своего первого компьютера в кредит. Приятно было конечно тогда от такой покупки, думаю, что вы меня понимаете. Интересно, а кто этого чувства радости не испытывал? Ладно, не буду лить много воды, а перейду ближе к делу. Итак, давайте разбираться над этим делом!
Первое, с чего мы начнём, так это процентная кредитная ставка в банках и от чего она зависит. Восемь факторов, от которых зависит ставка по кредиту:
1. Ключевая ставка.
Эту ставку устанавливает Банк России (ЦБ). Это минимальный процент, под который ЦБ даёт деньги в кредит коммерческим банкам, а банки соответственно кредитуют заёмщиков под свой процент с наценкой.
2. Стратегия банка.
Здесь, конечно, всё зависит от политики и стратегии банка и это всё влияет на размер итоговой ставки. В одном случае банк идёт на увеличение кредитного портфеля и тогда идёт снижение ставки. А в другом случае банк делает ставку на депозиты - и тогда идёт поднятие ставки по кредитам.
3. Сумма и срок кредитования.
Это, конечно, играет роль. Как правило, долгосрочный крупный кредит банк готов выдать под меньшую ставку, чем небольшой и краткосрочный.
4. Возраст заёмщиков.
Это важный параметр, на основе которого банк принимает решение. Согласно исследованию, именно людям от 30 до 40 лет приходится 40% всей задолженности физических лиц по кредитам в стране. Именно эту категорию людей очень любят в банках (стабильный доход, постоянная работа и большая ответственность при возврате кредитов).
5. Наличие зарплатной карты в банке.
Если человек является зарплатным клиентом в банке, то получить кредит под более низкую ставку будет ещё проще.
6. Платёжеспособность.
Важный фактор. Здесь учитывается соотношение доходов и расходов, наличие движимого и недвижимого имущества, возможность предоставления залога, приглашение поручителей и многое другое.
7. Кредитная история и её качество.
Хорошая кредитная история всегда большой плюс для потенциального заёмщика.
8. Наличие страховки.
Приобретение страховки (жизни и здоровья заёмщика) - дополнительный фактор, который может понизить уровень процентной ставки по кредиту. Это необязательное условие, и банки не имеют права требовать от заёмщика оформлять её, просто внимательно читайте договор перед тем, как поставить свою подпись и соглашаться на кредит.
Можно, конечно, затронуть такую тему, как кредит для бизнеса, но думаю, что этому лучше уделить особое внимание отдельной статьёй.
А сейчас мы поговорим о классике - потребительский кредит.
Потребительский кредит можно разделить на два вида:
1) Целевой кредит - выдача кредита осуществляется путём перечисления денег в оплату определённого товара или услуги (лечение, обучение, ремонт).
2) Нецелевой кредит - сумма выдаётся заёмщику нв руки наличными, и он может тратить её на любые нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств.
Итак, после того, как вы всё проанализировали и в каком банке лучше взять кредит или кредитную карту (об этом мы поговорим чуть позже), теперь можно переходить к делу. Внимательно читайте договор прежде чем поставить свою подпись. Хочу вам ещё сказать, что когда вы решитесь взять кредит или кредитную карту, то с этого момента у вас начинается ответственность за свою кредитную историю. Это очень важно для дальнейшей вашей жизненной ситуации (в материальном плане в частности)! И здесь надо всё учесть: как будет у вас с работой (источником дохода) или вы работаете на себя и у вас всё стабильно в этом плане. Но нужно понимать, что такой шаг, как взять кредит - это очень ответственно. Надо планировать свою финансовую деятельность!
А как же платежи и чем их покрыть? В чём здесь выгода от кредита?
Если у вас хорошая кредитная история, то это существенный плюс в получении кредита (в частности потребительского). Будьте ответственными в сохранении хорошей кредитной истории.
Здесь, конечно, нужно ещё учесть, чем и как подстраховать выплаты по кредитам, а если такого нет, то это влияет на процентную ставку и она может быть выше, потому что банк идёт на риск в этом случае. Так что подумайте над этим, чем можно подстраховаться в финансовом плане, если вы вдруг потеряете источники дохода. Это всё надо учесть и тщательно спланировать.
И так преимущества кредита:
-Возможность самой покупки товара или услуги;
-Гибкость;
-Безопасность;
-Непредвиденные траты;
-Немедленное получение товара;
-Наслаждение покупками, пока они не оплачены.
И добавлю ещё, что это моральное удовлетворение от того, что вы приобрели товар или услугу. Поэтому сохраняйте в хорошем состоянии свою кредитную историю, потому что это работает на перспективу в дальнейшем со стороны банков.
А теперь давайте поразбираемся с кредитными картами.
Кредитная карта- это платёжный инструмент, с помощью которого заёмщик получает возможность управлять счётом (карточным) и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитки выгодны и банкам и тем, кто их использует. На кредитной карте лежат деньги банка. Если платите кредиткой, то берёте у банка в долг. Банк зарабатывает на кредитках и вы тоже сможете. Чтобы зарабатывать на банках, вам понадобятся:
1. Кредитка с беспроцентным периодом и максимальным кэшбеком;
2. Дебетовая карта с максимальным процентом на остаток.
Ещё раз скажу, что на кредитной карте- это деньги банка, а вот на дебетовой карте- это ваши деньги.
Совсем необязательно иметь кредитную и дебетовую карты одного и того же банка. Здесь надо всё подсчитывать и выбрать то, что вам выгоднее.
При подборе кредитки проанализируйте свои расходы: на что вы тратите больше всего денег. Выбирайте такую кредитку, которая даёт повышенный кэшбек за покупки, которые совершаете чаще всего, а дебетовую - по проценту на остаток и комиссии. На дебетовой карте храните деньги, а покупки оплачивайте кредиткой.
И мой вам совет: никогда и ни за что не выходите за пределы беспроцентного периода! Здесь надо уточнить уточнить, какой именно беспроцентный период. Потому что беспроцентный период может идти с первой покупки, когда вы что-то оплатили кредиткой, банк списал все деньги с карты - беспроцентный период стартовал. И бывает беспроцентный период по выписке, т.е. банк использует календарный график, когда нужно закрыть задолженность до определённой даты. Не ограничивайтесь минимальными платежами и не переплачивайте: в конце беспроцентного периода закрывайте задолженность именно по выписке, а не общий долг по карте.
Не тратьте с кредитки больше, чем есть на дебетовой карте. Задолженность по кредитке должна быть меньше или равна сумме на дебетовой карте!
Уточните у банка, на какие операции не распространяется грейс-период, обычно это снятие и перевод денег. Не совершайте такие операции, чтобы не платить комиссию и проценты.
Не снимайте и не переводите кредитные деньги и не рискуйте деньгами, которые должны банку!
Конечно, на рекламу надо обращать внимание, но в рекламных обещаниях всегда есть какой-то подвох. Лучше положиться на свои расчёты и выбрать то, что вам выгоднее всего. Тут скажу, что выбрать кредитную и дебетовую карты один раз на всю жизнь не получится. Потому что условия по картам постоянно меняются, нужно быть в курсе изменений. Поэтому придётся отслеживать изменения в тарифах и в спецпредложениях, чтобы зарабатывать на банках как можно больше.
Тут надо сказать что, чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, нужно полностью закрывать долг до конца беспроцентного периода и если не внести хотя бы минимальный платёж, то начнётся просрочка: будут не только проценты, но и штраф! Поэтому вносите платежи по кредитке заранее, а не в последний момент!
И так получается, что надо планировать свою финансовую деятельность. Но не забывать, что надо устраивать себе и кредитные каникулы на полгода, год, т.е. отдыхать от кредитов какое-то время (не брать кредиты вообще)!
Опять же, если складывается ситуация, что вам необходимо совершить покупку в кредит или по кредитной карте, то так же нужно опять всё просчитать и взвесить все плюсы и минусы от такой покупки. Исходите из своих финансов и планируйте своё финансовое положение в будущем (главное, чтобы всё было стабильно в этом плане)!
Конечно, можно потянуть два кредита, но не более, чтобы не испортить свою кредитную историю в будущем! Иначе в дальнейшем сложно будет получить кредит или кредитную карту другого банка.
На этом у меня пожалуй всё. Желаю вам здоровья и удачи!
P. S.: И главное, что это всё честно, а раз честно, то значит стабильно!