40% россиян не имеют сбережений и при потере источника дохода протянут около месяца.
27% проживут на резервный фонд менее трех месяцев, 17% - до полугода. И только 15% имеют надежную финансовую защиту.
Однажды писатель Марк Мэнсон проделал интересный эксперимент, попросив своих читателей в возрасте около 40 лет и старше, поделиться своими жизненными уроками с 30-летними.
После анализа писем он обнаружил, что жизненные уроки повторяются.
Первый совет звучал практически в каждом письме: начинайте делать сбережения на будущее сейчас, без промедления!
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал об управлении личными финансами и надежных инвестициях. Как сохранить сбережения, когда многие теряют. Прямые эфиры и ответы на вопросы подписчиков.
Люди подсчитывали, сколько денег они могли скопить, если бы уже в 30 лет начали откладывать по 10 % своих ежемесячных доходов. Это позволило бы многим оставаться финансовой стабильными, когда они теряли работу, разводились или попадали в другие непредвиденные обстоятельства.
Почему же большинство людей не могут создать личную “подушку безопасности”?
Им сложно начать откладывать часть своего дохода.
Они живут одним днем под девизом — «живи сегодня, завтра может и не быть».
Они надеются на государство — «…оно нас не бросит».
Что такое личный финансовый резерв?
"Подушка безопасности" - это резерв на непредвиденный случай потери источника дохода (бизнеса, работы или части зарплаты) или для других форс-мажорных ситуаций.
Что это за ситуации?
Вот какие события происходят практически в каждой семье на периоде 5/10/15 лет и более:
- Потеря работы
- Резкое снижение заработка
- Износ / поломка дорогостоящего бытового оборудования / техники
- Незапланированная и/ или проблемная беременность
- Уход одного из родителей в декрет
- Нежданная болезнь или просто «полечить зубы»
- Медицинская помощь для близких
- Временная потеря трудоспособности
- Поломка автомобиля или авария
- Внеплановая поездка по семейным делам
- Пожар, наводнение, поломки и протечки в квартире
- Кража
- Переезд
- Развод
- Смерть близкого человека
Поэтому подушка безопасности должна быть у каждого человека.
Удивительно, но часто резервного фонда нет и у инвесторов, которые уже имеют определенный капитал и вкладывают его в различные активы для получения дохода в будущем.Такая ситуация опасна тем, что если деньги требуются срочно, придется выводить их из инвестиций. Инвестиции в ценные бумаги подразумевают волатильность, то есть на коротком периоде возможны просадки стоимости портфеля. Поэтому лучше создать для себя возможность взять деньги на срочные нужды в резервном фонде.
Сколько денег должно быть в резервном фонде, как их накопить, где и в какой валюте хранить?
Разберемся по порядку.
Минимальный запас в виде кэша должен быть равен сумме расходов минимум на три месяца, лучше - шесть месяцев.
Эти деньги должны быть легко доступны - часть можно держать наличными дома, часть - на депозите в надежном банке. Депозит лучше выбрать с капитализацией процентов, возможностью пополнения и частичного снятия.
Как же создать резервный фонд?
Здесь действует правило: заплати сначала себе!
Это значит, что с каждой зарплаты вы должны прежде всего отложить какую-то часть в резервный фонд. Это может быть 10-20 или более процентов.
Комфортную для себя сумму вы сможете определить после того, как начнете вести учет доходов и расходов. Возьмите за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет определенную сумму.
Многие полагают, что выделить даже 10% из бюджета невозможно, ведь «денег и так всегда не хватает». Это заблуждение. Если начать грамотно планировать расходы и оптимизировать семейный бюджет, выделить эти 10% можно неощутимо для себя практически при любом уровне дохода.
Минимальный срок, на который должна быть рассчитана финансовая подушка - от трех до шести месяцев. Речь идет не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.
Половину суммы, отложенной в резерв, можно держать в наличных, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой.
50% из них лучше держать в иностранной валюте, еще 50% — в рублях. Валюту нужно выбирать ликвидную, это могут быть доллары и евро. Если рубль упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идет о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла.
Для второй половины «подушки безопасности» есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, — она должна быть ликвидной. То есть вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они при форс-мажорах, как правило, быстро.
Можно держать эти деньги на вкладе с возможностью пополнения и досрочного изъятия части суммы без потери процента, и в любой момент иметь возможность снять их до неснижаемого остатка. По своей сути такой вклад работает как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь.
Подписывайтесь на наш Телеграм-канал об управлении личными финансами и надежных инвестициях. Как сохранить сбережения, когда многие теряют. Прямые эфиры и ответы на вопросы подписчиков.
Второй вариант — уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся.
Ставки по ним могут быть меньше, но для подушки безопасности ставка — не самое главное.
Когда у вас есть свой собственный счёт в банке, на котором лежит сумма, позволяющая вам и вашей семье прожить, не меняя своих привычек, 6 месяцев даже если доходов не будет совсем, вы получаете финансовую защищенность, спокойствие и уверенность, а значит, к лучшему меняется качество вашей жизни.