О кредитных картах в народе зачастую отзываются негативно: наверное вы довольно часто слышали от друзей и родных, что "кредитные карты – это зло", а может и сами так думаете. Давайте попробуем разобраться, так ли это на самом деле?
Начнём наверное сразу с факторов не в пользу кредитных карт: высокая процентная ставка, непонятные льготные периоды, различные комиссии, плата за обслуживание и т.п.
Всё это на первый взгляд звучит так сложно и непонятно, но на самом деле всё гораздо проще, чем кажется.
Для начала нужно понять, что вообще из себя представляет кредитная карта. Здесь всё просто - это банковский продукт, с помощью которого можно покупать товары в магазинах, даже если в данный момент у вас нет денег. То есть используя кредитную карту, вы фактически берёте в долг у банка. Затем естественно необходимо вернуть банку долг, и вот здесь банк предоставляет клиенту льготный период для возврата (его также называют беспроцентный период, или "грейс-период").
Льготный период – это период времени, в течение которого вы можете использовать кредитную карту без уплаты процентов. Обычно он составляет от нескольких месяцев до года. Если же клиент не вернёт банку деньги в течение льготного периода, то банк начислит проценты на сумму долга (а проценты по кредитным картам обычно гораздо выше, чем по обычному кредиту: от 40% годовых и выше). Важно отметить, что разные банки по-разному исчисляют льготный период: в некоторых банках он исчисляется с момента покупки (честный период), а в некоторых банках – с даты начала отчётного периода (так называемый "нечестный" льготный период). Важно помнить эту дату начала, чтобы не выйти за рамки льготного периода. У каждого банка свои правила на этот счёт: где-то отсчёт начинается либо с 1 числа месяца, либо просто с какого-то конкретного числа месяца, а где-то с даты активации карты - но эта информация всегда есть как в договоре на карту, так и в мобильном приложении.
Покажем на примере, как работают льготные периоды. Допустим, у нас есть кредитная карта с беспроцентным периодом 55 дней, и мы совершили покупку 28 сентября. В случае с честным периодом всё просто - у нас есть 55 дней для возврата долга банку (то есть до 21 ноября). А вот во втором случае (если льготный период "нечестный") надо быть внимательным: если у банка дата начала отчётного периода например 1 число месяца, то на дату покупки получается уже прошло 28 дней льготного периода, а осталось 27 дней - значит долг придётся вернуть до 25 октября.
Необходимо отметить важный момент! У любого банка существуют обязательные ежемесячные платежи. Их также называют минимальными. Такие платежи нужны банку для того, чтобы подтвердить платёжеспособность клиента. Если платёж не поступит, то банк досрочно завершит льготный период. Как правило, такой платёж составляет не более 10% от суммы долга.
При выборе кредитной карты обращайте внимание на длительность льготного периода (сейчас бывают карты даже до 365 дней).
Также при выборе карты следует обратить внимание на возможные дополнительные услуги, комиссии и платежи, например: плата за обслуживание, страхование, за информирование по СМС (совершенно лишняя услуга - проще смотреть в приложении, а при необходимости можно ставить себе напоминание в календаре). Такие услуги, как информирование и страхование являются дополнительными и от них нужно просто отказываться при оформлении, но будьте бдительны: хитрые менеджеры банков любят их незаметно подключать, поэтому в первую очередь после получения карты проверьте эти моменты, и, если они всё-таки подключены, просто напишите в поддержку в мобильном приложении или просто отключите сами. А вот плата за обслуживание обычно годовая (списывается раз в год), но сейчас много карт, по которым обслуживание бесплатное.
При выборе карты советуем также обращать внимание на привилегии, которые они дают (например: скидки в определённых магазинах, кэшбэки). Сейчас в борьбе за клиентов банки часто предлагают выгодные акции за оформление кредитной карты: например возвращают 2000-3000 рублей за первую покупку в течение первого месяца. Также бывают карты, с которых можно снимать наличные без комиссии и на эти операции распространяется беспроцентный период.
А ещё можно использовать кредитную карту так, чтобы получать дополнительный доход: свой основной доход (зарплата, пенсия например) класть на банковский вклад или на накопительный счёт, а покупки совершать кредитной картой. Для этого необходимо выбирать карту с длительным льготным периодом и не забывать вносить минимальные платежи. А по картам, с которых можно снимать наличные без комиссий и со льготным периодом, можно просто переводить на вклады и получать проценты.
Так что, как видите, использовать кредитную карту не сложно, и даже порой выгодно. Главное: это выбрать удобную для себя, и соблюдать необходимые условия.
При выборе кредитной карты обращайте внимание на следующие моменты:
1. Оцените свои потребности и цели. Выберите карту, которая лучше всего соответствует вашим нуждам. Если вы планируете использовать карту для ежедневных покупок, выберите карту с низкими процентными ставками и без годовых комиссий. Если же вам нужна карта для оплаты больших покупок, то ищите карту с льготным периодом, который позволяет вам отложить выплату процентов.
2. Изучите правила льготного периода. Льготный период – это период времени, в течение которого вы можете использовать кредитную карту без уплаты процентов. Обычно он составляет от нескольких месяцев до года. Перед выбором карты внимательно изучите условия использования ее льготного периода – как долго он длится и какие действия отменяют его.
3. Обращайте внимание на процентные ставки после льготного периода. Многие кредитные карты с льготным периодом предлагают высокие процентные ставки после окончания этого периода. Имейте в виду, что эти ставки могут быть очень высокими. Поэтому, если вы не предполагаете погасить кредитную карту до окончания льготного периода, изучите процентные ставки после него.
4. Не забывайте обязательные платежи. Несмотря на то, что льготный период позволяет отложить выплату процентов, вы все равно должны платить ежемесячные минимальные платежи по кредитной карте. Не выполнять этот обязательный платеж может привести к штрафам и повышенным процентным ставкам.
5. Следите за своими расходами. Использование кредитной карты с льготным периодом может быть выгодным только при условии, что вы погасите кредит до окончания льготного периода. Поэтому важно вести учет своих расходов и не тратить больше, чем вы можете себе позволить.
6. Надежность банка: выбирайте кредитную карту только у надежных банков с хорошей репутацией. Проверьте рейтинг банка и отзывы клиентов перед тем, как оформлять заявку на карту.
В целом, выбор кредитной карты с длинным льготным периодом и ее выгодное использование требуют внимательности и дисциплины в своих финансовых делах. Однако, следуя вышеуказанным советам, вы можете использовать кредитную карту в своих интересах и улучшить свое финансовое положение.