Получили много вопросов про ипотеку и БФЛ. Начнем с основного, что важно понимать.
Залоговое имущество (ипотека) не обладает исполнительским иммунитетом и соответственно будет реализована на торгах в рамках процедуры банкротства. Внимание! Даже если квартира, дом, дача является единственным жильем, то её продадут.
Что можно сделать?
В РФ существует процедура, которая редко используется. На практике, же это реальный выход для владельцев ипотечной квартиры.
👍Эта - реструктуризация долгов гражданина.
Но такое возможно только при судебном рассмотрении вопроса о банкротстве.
Процедура, предусмотрена § 1.1. главой X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 No 127-ФЗ.
По факту всем участникам процесса БФЛ предоставляется возможность представить план, согласно которому должник должен расплатиться по своим долгам. Пунктом 3 ст. 1 Федерального закона от 04.08.2023 No 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (вступает в силу с 03.11.2023) с трех до пяти лет увеличен максимально допустимый срок реструктуризации долгов гражданина, который может утвердить суд при согласии на этот план кредиторов. Без их согласия суд сможет утвердить план реструктуризации долгов на срок до трех лет.
💥Полезные нюансы процедуры:
🔥 Можно получить отсрочку по оплате платежей по ипотеке.
Не очевидный плюс, т.к. напрямую законодательством это не предусмотрено. Процедура реструктуризация долгов гражданина по времени длится до 6 месяцев и, в последующем, она либо продолжается с утверждением плана реструктуризации, либо прекращается переходом в следующую процедуру. Иначе говоря, банк в период реструктуризации долгов гражданина не сможет продать ипотечную квартиру;
🔥 Прекращение начисления процентов и неустоек.
Пунктом 1 ст. 213.11 Закона о банкротстве предусмотрено, что с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей.... Проще говоря, на протяжении 6 месяцев должник не платит кредиты и на них не начисляются проценты и неустойки;
🔥 Процентная ставка по ипотеке становится ставкой рефинансирования, установленной ЦБ РФ.
Когда план реструктуризации долгов гражданина утвержден судом, то к ипотеке применяется специальная процентная ставка (ч. 2 ст. 213.19 Закона о банкротстве): «Проценты на сумму требований конкурсного кредитора, уполномоченного органа, выраженных в валюте Российской Федерации, начисляются в размере ставки рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату утверждения плана реструктуризации долгов гражданина».
В некоторых случаях, такая ставка может оказаться ниже «ипотечной»;
🔥 Могут «принудительно» помочь друзья и родственники.
В судебной практике по БФЛ, при поручительстве третьих лиц (друзей или родственников, имеющих доход), можно закрыть ипотеку, внося платежи при их помощи. Суды часто обращают внимание, что банку должно быть все равно кто и как будет вносить платежи, если план реструктуризации утвержден;
🔥 План реструктуризации утверждается судом, а не банком.
На собрании кредиторов все участники процесса, в том числе представители банка, голосуют за утверждение плана реструктуризации долгов гражданина. Банк, очевидно, может проголосовать «против». Но даже если банк был против, суд может утвердить такой план, но на более короткий срок;
🔥 Можно указать в плане любые условия, не противоречащие законодательству.
Например:
1) Прогрессивное увеличение платежей. Первый платеж - 1.000 рублей, дальше сумма возрастает;
2) Отсрочка платежей на 6 и более месяцев: план может предусматривать что какой-то период должник вообще не будет платить по кредитам, главное, чтобы он имел возможность расплатиться за остальное время;
3) Списание части задолженности: план реструктуризации также может предусмотреть, что выплате подлежит не вся задолженность, а только её часть. И, в случае выплаты, например, 50% долгов - остальная часть списывается.
В целом, про реструктуризацию долгов можно рассказать много интересных деталей – если интересно, пишите в комментариях.