О своем опыте инвестирования на двух краудлендинговых платформах я пишу уже больше года. За это время у меня не было ни одного настоящего дефолта который бы привел к потере денег. Правда я видела технические дефолты, когда заемщик не успевал вовремя расплатиться по долгам, платформа объявляла приговор, но потом деньги благополучно зачислялись мне на счет. И вот наступил первый дефолт и уже точно настоящий, а следом за ним и второй.
Что будет делать платформа
В истории займа я вижу все то, что уже предприняла платформа для того, что бы попробовать вернуть инвесторам их деньги. Были там и звонки и какие-то переговоры о рестуктуризации долга, но они ни к чему не привели. Платформа тянула достаточно долго, но поскольку заемщик перестал выходить на связь, видимо по-хорошему тут уже вопрос не уладишь.
Кстати, я писала ранее об этой поразительной особенности заемщиков, когда рассказывала о своем не состоявшемся дефолте. Человек должен денег, он понимает, что провинился, но прекращает выходить на связь. Меня вот это поведение очень удивляет. Но видимо сотрудники платформ к подобным вещам уже привыкли.
Что касается состоявшегося дефолта, спустя довольно-таки продолжительное время платформа вывесила договор инкассо-цессии согласно которому мои права на долг передаются третьему лицу. Он меня не потребовалось каких-либо действий по его подписанию. Его акцепт происходит автоматически на основании условий платформы, которые я приняла. Третье лицо будет пытаться вытащить эти деньги из заемщика через суд и 70% от полученных средств выплатит мне. Если мне повезет, взыскать с заемщика удастся весь долг, а еще и штраф за несвоевременную оплату. Если мне не повезет, но я увижу дырку от бублика. Поскольку раньше у меня дефолтов не было, я не могу ничего тут рассказать.
Моя доходность и потери
Но что я могу сделать, так это посмотреть мою доходность после наступления данного случая. Сейчас платформа уменьшила стоимость моих активов на размер этих двух займов и баланс счета составляет 43045 рублей. Размер займов по которым случился дефолт 725,59 рублей, то есть на 1.6% от суммы инвестиций.
Платформа считает, что мой доход за 12 месяцев составляет 16% уже после списания займов. Я сама немного в растерянности как считать поскольку за 8 месяцев было серьезное довнесение денег. Тут не правильно будет считать от начальной суммы. Да и вообще, еще месяц назад я писала о том, что теперь решила считать доходность платформ каждый месяц, что бы можно было их сравнивать между собой. Из-за того, что у меня есть старые займы, выданные во времена низкой ключевой ставки, средняя доходность по платформе получается очень не показательным числом. Но если из доходности за месяц вычесть эти 1.6%, то результат тоже будет еще более не понятным. Поэтому в целом я готова поверить в 16% годовых при том, что средневзвешенная процентная ставка 17.4%.
Я посчитала, что у меня дефолт на 1,6%, платформа дает цифру 1.4%, видимо в годовых по итогам года. Если это так, то за 4 месяца мой портфель еще прирастет и 1.6 легко превратится в 1.4%. Надеюсь, что прогноз платформы правильный и дефолтов больше не будет.
Мои планы на будущее
В целом два дефолта ничуть не испугали меня. Я открываю максимальную доходность по вкладам за последние 8 месяцев и вижу, что крадлендинг принес мне больше денег, но меньше чем могли дать облигации ВДО, то есть рискованные долговые активы.
Но в то же время я понимаю, что сейчас для бизнеса складывается не самая лучшая ситуация: инфляция большая, стоимость заимствования растет. У кого-то может перестать складываться бизнес-модель и это приведет к дефолту. Собственно уже в 2022 объем дефолтов по облигациям возрос. Именно поэтому я новые деньги на платформу заводить не планирую, но и старые выводить пока не спешу.
А платформы продолжают активно зазывать к себе:
- Поток Диджитал дает приветственный бонус, но какой сейчас не уточняет.
Jetlend рассказывает о том, что он тщательно обирает заемщиков, отказывает больше чем 80% обратившихся, но вот они дефолты... Все-равно нагрянули. В текущее время очень сложно оценить заемщика, тут надо либо принять решение, что ради выгоды можно и рискнуть, либо просто умывать руки.
Приглашаю вас подписываться на мой телеграмм-канал.