Вы решили обратиться в банк за крупной суммой. Кредитная история безупречна – выплаты по кредитам и займам вносились в срок. Но на самом деле банки оценивают будущих заемщиков и по другим факторам. Этот процесс и называют кредитным скорингом.
Скоринг — это метод оценивания заемщика банками и микрофинансовыми организациями, с помощью которого составляется прогноз его платежной дисциплины.
Скоринговые модели оценивают заемщиков по различным категориям в зависимости от того, на какой кредит был подан запрос, и присваивают баллы по каждой характеристике.
Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора (например, данные о платежах по карте). Также финансовые организации могут анализировать дополнительные сведения из открытых источников.
Факторы, влияющие на итоги скоринга
Кредитная история остается главной характеристикой заемщика.
Кредитор берет во внимание следующую информацию:
- наличие кредитов и займов;
- наличие просрочек, их частота и длительность. Задержка оплаты на один день или на месяц будет по-разному влиять на скоринговый бал;
- брал ли человек займы в МФО;
- сумма выплаченных без просрочек кредитов;
- наличие и причины отказов будущему заемщику в других финансовых организациях.
Анкета заемщика - при запросе кредита клиент обычно заполняет опросник. Все кредиторы обычно собирают одинаковую информацию. Но выводы по ним могут отличатся. Возьмем такой пункт как «пол» - не существует статистики по зависимости надежности заемщика от пола. Но каждый банк будет опираться на свои внутренние данные, и может взять во внимание даже такой фактор.
Чаще всего у заемщика запрашивают следующую информацию:
- регион проживания — заемщик из города с более высоким уровнем жизни лучше по мнению банков справится с выплатами по кредитам, чем житель неблагополучных краев и областей;
- возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
- семейное положение;
- профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более надежными источниками дохода, чем другие;
- доход — высокий доход увеличивает скоринговый балл.
Если заемщик обращается в свой «зарплатный» банке, кредитор располагает информацией о его доходах. Также берется во внимание наличие вкладов, дебетовых или кредитных карт. Эта информация поможет банку спрогнозировать финансовую дисциплину клиента.
Если у человека нет кредитной истории, основными будут сведения из анкеты и открытых источников информации. Если заемщик является клиентов банка – скоринг может оценить модель телефона, на котором установлено приложение, информацию о соотношении доходов и расходов, и на что именно тратятся средства со счетов. Некоторые финансовые организации даже анализируют профили клиентов в социальных сетях с помощью специального ПО.
Вес такой информации в общем итоге минимальный, но агрессивное поведение в сети, участие в группах по типу «как взять кредит в банке и не платить», прыжки с парашютом или другие экстремальные виды спорта могут снизить скоринговый бал.
Как повысить скоринговый балл?
Для высокого скорингового балла в первую очередь важно вносить вовремя платежи по кредитам. Испорченную кредитную историю не вытянут до нужного уровня никакие другие факторы. Перед обращением в банк рекомендуется ее проверить в БКИ. Иногда финансовые организации запаздывают с отправкой в бюро кредитных историй информации о выплаченном долге, а значит появится просрочка. Ситуацию исправит написанное заявление в БКИ.
Вовремя погашайте долги, платите коммуналку и оплачивайте штрафы – это прибавит вам дополнительных баллов.