Продолжаю рассказывать о важных моментах поручительства за исполнения обязательств при получении займов в МФО и КПК и сегодня я рассмотрю, как заключается договор поручительства, когда возникает и прекращается обязанность уплатить долг за заемщика и какие права кредитора переходят к поручителю.
Как оформляется поручительство?
Договор поручительства заключается с организацией – кредитором заемщика. Именно кредитор при возникновении определенных условий вправе будет предъявить к вам требования о возврате денежных средств. При этом с заемщиком никаких соглашений заключать не требуется.
Договор заключается в письменном виде. Для того чтобы было определено, какое обязательство обеспечивается поручительством, в договоре указываются реквизиты договора займа (дата и номер договора) и основные его условия – сумма займа, размер %, срок, на который он выдан.
Помимо этого, важным моментом является отражение в договоре объема ответственности поручителя, т.е. в каком объеме при неисполнении должником обязанности кредитор вам вправе будет предъявить требования. Как правило, туда включаются:
- Основной долг
- %
- Возмещение судебных издержек по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушением обязательства
Однако совсем не обязательно, что поручительство должно быть дано за все обязательства заемщика по договору. Возможно, что по условиям предоставления займа или по решению кредитора обеспечить поручительством достаточно будет только выплату основного долга или, напротив, только %.
Отмечу, что МФО и КПК обязаны так же, как и по заемщикам, передавать сведения о поручителях в бюро кредитных историй. Соответственно, даже если вы никогда не брали займы и кредиты, но заключали договор поручительства – кредитная история у вас уже есть. Своевременный возврат займа сформирует положительную кредитную историю, что в свою очередь будет дополнительным плюсом при обращении в финансовую организацию за получением займа (кредита).
Уплата долга за заемщика
Требования к поручителю кредитор вправе предъявить только в случае, если заемщик не исполнил свое обязательство или исполнил его ненадлежащим образом. Иначе говоря, как только у заемщика образуется долг, кредитор может обратиться с требованием его погасить. При этом у кредитора есть право предъявить требование и к должнику, и к поручителю одновременно. Такая ответственность называется солидарной и предусмотрена в законодательстве.
Договором поручительства может быть предусмотрен и иной вид ответственности – субсидиарная. В данном случае требования к поручителю предъявляются только после того, как должник отказался добровольно исполнить требование кредитора или не ответил в разумный срок на предъявленное к должнику предложение об этом.
Так же, как и должник (заемщик), поручитель может предъявлять возражения против требования кредитора исполнить обязательства, но только в том случае, если они обоснованы.
Здесь важно отметить, что к договору поручительства, заключенному гражданином (физическим лицом) в целях исполнения обязательств потребителя по возврату потребительского кредита (займа), применяются положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», и на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные названным законом для заемщика (например, об установлении подсудности).
Законодательством предусмотрен целый ряд оснований для прекращения поручительства. Основным является исполнение в полном объеме обязательств, за которые дано поручительство. Проще говоря, заемщик выплатил все, что причиталось с него по договору. Если заемщиком выплачена часть долга, то и обязательства поручителя уменьшаются до размеров невыплаченного долга.
Также здесь обращу внимание еще на один момент. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. Если такой срок в договоре поручительства не установлен, оно прекращается по истечении года со дня наступления срока исполнения основного обязательства. Таким образом, если ранее требования кредитором предъявлены вам не были, вы можете их получить еще в течение года после даты возврата выданного займа, указанной в договоре займа.
Я заплатил, а что потом?
В соответствии с законодательством к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора.
Иначе говоря, при оплате долга за заемщика поручитель приобретает почетный статус кредитора. Поручитель вправе потребовать от заемщика не только выплаченные кредитору суммы, но и уплаты % на них, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
Важно помнить, что кредитор, т.е. финансовая организация, обязана отдать вам документы, удостоверяющие требование к должнику (заемщику).
Для возврата денежных средств вы можете обратиться с претензией к самому должнику либо подать соответствующий иск в суд.
Поручительство, как и любое денежное обязательство, требует от лица, принимающего его на себя, серьезного подхода, предполагающего тщательный анализ своих возможностей. Однако важным условием при принятии решения о заключении договора поручительства является также оценка надежности заемщика – гражданина, за которого вы поручаетесь.
При этом оценить следует не только его финансовое положение, но и личностные характеристики: степень ответственности, целеустремленность и т.д. Это необходимо сделать для того, чтобы договор поручительства остался просто бумажным свидетельством, подтверждающим дружбу, надежное партнерство и добрые отношения людей, когда-то бывшими заемщиком и поручителем.