Какую зарплату нужно показать банку для одобрения ипотеки?
Каждая заявка на ипотеку - это история для банка.
Это кредитная история и немного истории человека. Кредитная история используется банками, поскольку с ее помощью они проверяют, как вы погашали предыдущие кредиты. Человеческая история важна потому, что каждая заявка индивидуальна, и банк решает, какую сумму он может вам предложить, а какую одобрить, в зависимости от ваших обстоятельств. Как правило, чем выше Ваш доход, тем больше шансов получить ипотечный кредит. Однако одного этого показателя недостаточно.
'В ипотеке могут отказать человеку с зарплатой в 100 000 рублей. Потому что у этого человека плохая кредитная история, он должен выплачивать долги, у него есть алименты и судебные обязательства", - говорит эксперт по недвижимости компании 2Х2Ипотека Андрей Першин. А могут одобрить заемщикам с зарплатой 30 000 рублей в месяц, у них хорошая кредитная история, у них нет семьи, они работают в государственной компании и имеют стабильную зарплату. Стабильность очень важна для банков.
Когда банк получает заявку на ипотеку, он рассчитывает определенный процент от зарплаты и, исходя из этого, определяет максимально допустимый размер ипотеки и ежемесячных выплат с учетом наличия других кредитов".
Андрей Першин говорит: "Обычно банки устанавливают максимальный размер ипотеки в пределах от 40% до 60% от зарплаты. - Условно говоря, если ваш ежемесячный доход составляет 100 тыс. рублей, то в зависимости от банка вы можете позволить себе ежемесячные платежи в размере от 40 тыс. до 60 тыс. рублей в месяц. Если у заемщика есть другие долги, например, кредиты или алименты, то выплаты добавляются к расходам. Ежемесячные платежи уменьшатся. Сумма ипотечного кредита также будет ниже".
Если подтвержденный доход заемщика составляет 30 000 руб. в месяц и у него есть другие расходы, такие как алименты, расходы по уходу за ребенком и автокредит, то банк, скорее всего, откажет ему в ипотеке.
Какие доходы принимаются во внимание банком?
При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита банк будет учитывать ваш основной (доход от основной деятельности) и дополнительный доход. С основным доходом все понятно. Это деньги, которые можно официально подтвердить справкой 2 - НДФЛ или электронной выпиской из ПФР.
А вот к второстепенным доходам относятся:
- Дивиденды по акциям
- Проценты по банковским вкладам
- Доход от сдачи в аренду недвижимости
- Фриланс
В то же время, регулярный доход необходимо подтверждать, если вы хотите доказать свою платежеспособность, подавая заявку на кредит.
"По дополнительным доходам нужно предоставить подтверждение о том, что вы выплатили по ним налоги, - говорит Андрей Першин. - Например, если вы сдаете квартиру в аренду и с дохода удерживается налог, вы можете приплюсовать его к своему основному доходу. Это повлияет на сумму, которую одобрит банк".
Как учитываются доходы супругов при расчете ипотеки
Если один из членов семьи не проходит по доходам, то можно учесть совокупный доход супругов, то есть, привлечь супруга в созаемщики.
Действующие кредиты учитываются в качестве расходов и вычитаются из дохода. После вычета платежей по ипотеке, на каждого из супруга должен приходиться доход в сумме не менее прожиточного минимума.
Но и здесь есть некоторые нюансы:
- если в семье есть дети, расходы на них так же вычитаются;
- если семья получает пособия — они суммируются с доходам;
- если один из супругов находится на иждивении у другого, сумма одобренного кредита снижается на сумму прожиточного минимума.
Как подтвердить доход
Если у вас официальная заработная плата, то для подтверждения дохода необходимо предоставить справку 2НДФЛ с указанием заработной платы за последние шесть месяцев. Если по каким-либо причинам такая документация не может быть предоставлена, кредиторы готовы принять справку из банка. В справке должны быть указаны уровень дохода, реквизиты и контактная информация работодателя, подтверждение того, что вы работаете в этой организации не менее шести месяцев и на какой должности.
'Многие банки сегодня предлагают возможность предоставить Вам справку из ПФР, подтверждающую отчисления. Вычеты позволят вам сразу получить информацию о ваших доходах и заработках. Это официальная информация", - говорит Андрей Першин. - Аналогичным образом можно проверить свою занятость по трудовой книжке, как электронной, так и старой бумажной.
Вы можете заказать выписку из электронной трудовой книжки в "Госуслугах" и загрузить ее в свой личный кабинет, если вы согласны на обработку ваших данных в Социальном фонде. Выписка будет подписана электронной подписью СФР. С юридической точки зрения она не отличается от бумажного документа.
Самостоятельная подача документов на одобрение ипотеки содержит еще много подводных камней, которые могут негативно повлиять на решение банка. Не всегда привлечение супруга в качестве созаемщика играет положительную роль, иногда лучше оформить ипотеку только на одного из супругов, указав дополнительный доход, если основного дохода недостаточно.
Пенза Ипотека
